Дело № 2-1249/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2010 года Озёрский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Селиной Н.Л.
при секретаре Павловой С.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Добровой Оксаны Владимировны к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возмещении комиссии за открытие и ведение карточного счета, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Доброва О.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 22 августа 2007 года между ней и ответчиком заключено кредитное соглашение ..., договор обслуживания банковского счета с использованием банковских карт .... Полагает, что взимание с нее платы за открытие и обслуживание данного счета незаконно, нарушает ее права как потребителя. Данные операции нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Истица обратилась в банк с претензией 02.07.10г., с требованием о возврате уплаченных денежных средств, однако претензия осталась без ответа. Просила взыскать с ответчика ее расходы по открытию и ведению ссудного счета 45 640 руб., неустойку 25 517 руб., моральный вред 30 000руб.
До судебного заседании истица уточнила заявленные исковые требованиял.д.38-40), просила возместить ее расходы не по ведению ссудного счета, а комиссию за открытие и ведение карточного счета, неустойку, которые расценила как убытки в размере 118 581 руб. Из которых за открытие карточного счета 2 800 руб., за ведение карточного счета 46 620 руб., неустойку 39 160,80 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб.
В судебное заседание истица Доброва О.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителял.д.63).
Представитель истицы Базуева Е.Н. на иске настаивала, суду пояснила, что банковская карта выдана только с целью обслуживания безналичных расчетов по кредиту банка. При подписании кредитного соглашения истицу не уведомили, что расчеты будут производится с карточного счета, что будет являться отдельной банковской услугой. Полагала, что взимание с истицы платы за открытие и ведение карточного счета не основано на законе и является нарушением прав истицы как потребителя банковской услуги. Истица не предполагала, что ей необходимо платить кроме кредита 140 000 руб. и 12% по кредиту еще дополнительные платежи, общая сумма выплат по кредиту ей не была сообщена. В связи с чем пояснила, что действия банка в данной части образуют состав административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Открытие карточного счета, это дополнительная услуга, навязанная банком. Так же пояснила, что неправомерными действиями ответчика истице причинен моральный вред, который выразился в незаконном удержании банком денежных средств истицы, игнорирование ее претензии, банк отказался вернуть деньги добровольно, в связи с чем истица испытала сильные душевные страдания.
Представитель ответчика ОАО «УБРиР» Гребер О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что та услугу, которую истице предоставил банк, является продуктом банка, истица добровольно выбрала такой вид кредита – с использованием банковской карты. Истица действовала добровольно, без принуждения. ОАО «УБРиР» не является монополистом на рынке банковских услуг, он многий среди банков города. Перед подписанием кредитного соглашения истица была ознакомлена с полным размером кредитных обязательств. Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка выдавать кредит наличными.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска.
Граждане и юридические лица, согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.
Согласно действующему законодательству, между банком и клиентом могут быть заключены как кредитный договор (ст. 845 ГК РФ).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В судебном заседании установлено, что Доброва О.В. обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением о выдаче банковской пластиковой карты л.д. 47), которую получила 22 августа 2007г.
Так же истица обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 140 000 руб.л.д.48).
Заемщик Доброва О.В. 22 августа 2007г. ознакомлена с информационным расчетом размера эффективной процентной ставки по кредиту, о чем свидетельствует на нем ее личная подписьл.д.49-51). Истица ознакомлена с тем, что основная сумма кредита - 140 000 руб., проценты по кредитному соглашению – 46 879,06 руб., комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения – 2800 руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита – 75 600 руб., при этом общая сумма платежей по кредиту составляет 265 279,06 руб. Эффективная процентная ставка, 33,43 % годовых.
График погашения платежей л.д.45-46), подписанный как истцом так и ответчиком, так же содержит информацию об общей сумме платежей по кредиту - 265 279,06 руб.
22 августа 2007г. между Банком и истицей заключено кредитное соглашение ... л.д. 6-7).
Согласно раздела 2 кредитного соглашения, его предметом является выдача кредита заемщику путем зачисления на Карточный счет, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет.
Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг(п. 3.5. кредитного соглашения).
Так же между Банком и истицей заключен договор обслуживания счета с использованием банковской карты ....д.4-5).
Согласно п. 1.1. договора, банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключая с ответчиком кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковской карты истица действовала добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги – предоставление кредита заемщику путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.
Доводы, приведенные в исковом заявлении и в пояснениях представителя истицы о том, что истица не была информирована банком об общем размере платежей по заключенному кредитному соглашению опровергаются имеющимися в материалах дела документами, подписанными истицей и перечисленными выше (информационным расчетом размера эффективной процентной ставки по кредиту, графиком погашения платежей).
Истицей оплачено комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения – 2 800 руб. и за открытие пластиковой карты – 300 руб.л.д.8).
В соответствии с Распоряжением ОАО «УБРиР» ... от 23.07.07г.л.д.74-125), действовавшим на момент заключения договоров с истицей, комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита): 2% от суммы кредита, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита(взимается ежемесячно в течении срока действия кредитного соглашения): 0,9% от суммы кредитал.д.76-77).
Ежемесячная комиссия за ведение карточного счета истицы составила 1260 руб. и на 27.09.2010г. составили 46 620 руб.(1260х 37 мес.).
06.07.10г. истицей направлена в адрес ответчика претензия, где Доброва О.В. потребовала вернуть денежные средства за открытие и обслуживание счета.
Однако, суд не находит оснований для признания действий банка по взиманию платы за открытие и ведение карточного счета, нарушением прав истицы как потребителя.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.98г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств клиентам банка - физическим лицам осуществляется, в том числе, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266- П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.(п.1.4.).
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (п. п. 1.5 - 1.8 Положения N 266-П).
В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.08г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Карточный счет – это банковский счет, открытый на основании заявления истицы для проведения расчетов с использованием карты, т.е. самостоятельная банковская услуга, подлежащая оплате, на что истица, подписывая кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт, дала свое согласие.
Взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истицы, как потребителя банковских услуг.
Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что ОАО «УБРиР» не является монополистом предоставления банковских услуг в городе. Выбор данного вида банковского продукта - кредита, зачисляемого на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в ОАО «УБРиР» - воля клиента банка.
На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Добровой Оксаны Владимировны к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возмещении комиссии за открытие и ведение карточного счета, процентов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течении 10 дней через Озерский городской суд.
а