Дело № 2-1444/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 ноября 2011 года
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Дубовик Л.Д.
при секретаре Каталовой Л.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» к Емельянову <> о взыскании задолженности по договору займа, и по иску Емельянова <> к Обществу с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Емельянову В.А. о взыскании задолженности по договору займа в общей сумме <> руб. 51 коп., включая основной долг, срочные и просроченные проценты, комиссию, ссылаясь на неисполнение ответчиком условий кредитного договора и просрочку исполнения обязательств.
Емельянов В.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора по оплате комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании неосновательно списанных денежных средств в качестве комиссии в сумме <> руб.
В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, о слушании дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. До начала судебного заседания направил возражения против иска Емельянова В.А., ссылаясь на право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, считает, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета является частью платы за предоставление и пользование денежными средствами, как и процент за пользование кредитом, законом не ограничен перечень банковский операций, за которые возможно взимание комиссии, Емельянов ВА согласился с условиями предоставления кредита, просил в иске отказать, ссылаясь на пропуск срока исковой давности, установленного п.2 ст.181 ГК РФ – 1 год с момента заключения сделки.
В судебное заседание Емельянов В.А. не явился, о слушании дела извещен, его представитель Шаброва А.В. до начала судебного заседания увеличила исковые требования в части взыскания неосновательно удержанной комиссии до <> руб., в остальной части иск поддержала, просила суд при разрешении иска кредитной организации отказать в части требований о взыскании комиссии.
Огласив исковое заявление, выслушав представителя Емельянова В.А., исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иски частично.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с п.2 ст.424 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ (акцептом оферты).
ДД.ММ.ГГГГ Емельянов В.А.обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита путем перечисления суммы кредита на счет, открытый на его имя в банке, с дальнейшим перечислением на счет в другом банке, данное заявление является офертой на заключение договора в соответствии с Общими условиями (далее – «Кредитный договор»).
Согласно заявления о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, подписанного Емельяновым В.А., графика погашения платежей по кредитному договору (л.д.80-86), ответчику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме <> руб. путем перечисления указанной суммы на счет Емельянова В.А. в Озерском отделении Сберегательного банка России, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 11,92 % годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по <> руб. ежемесячно и всего 36 платежей по комиссии на общую сумму <> руб.
В соответствии с графиком платежей, возврат предоставленного кредита и уплата процентов производится равными частями ежемесячно в срок до 15 числа каждого месяца – по <> руб. ежемесячно, за исключением последнего платежа – <> руб. 51 коп. (л.д.86).
Однако судом установлено, что в нарушение обязательств должник ненадлежащим образом производит уплату кредита и процентов. Ответчиком не надлежащим образом исполняется график погашения кредита, систематически допускаются просрочки, что подтверждается историей погашения кредита (л.д.95-100).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.1 условий предоставления кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, если не исполнит свою обязанность по уплате кредита, процентов.
Согласно ст. 809 ГК РФ.
Картсчет истцу для обслуживания кредита не открывался, кредитная карта не выпускалась, что следует из представленных истцом документов и пояснений представителя Емельянова ВА – Шабровой АВ., иных услуг в рамках кредитного договора банк заемщику не предоставлял.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по зачислению денежных средств на открытый счет заемщика, и выдаче ему кредита, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика за ведение и обслуживание банковского счета, не предусмотрена.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщиков-потребителей расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.198 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», кроме того из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени, и за свой счет, таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является нарушением прав потребителей.
Следовательно, оспариваемое условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита подлежит признанию недействительным.
Срок исковой давности по заявленным Емельяновым ВА требованиям не пропущен, поскольку в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условия кредитного договора о взимании комиссии являются ничтожными.
Исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 3-х летний срок исковой давности не истек.
Возражения представителя ООО «Русфинансбанк» против исковых требований Емельянова ВА суд отвергает, как основанные на ошибочном толковании норм права.
Как установлено в судебном заседании, с внесенных Емельяновым В.А. денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору банком списано в качестве комиссии всего <> руб. <> которые подлежат взысканию с ООО «Русфинансбанк» в пользу Емельянова ВА., размер удержанных комиссий подтверждается расчетом задолженности клиента (л.д.60-65).
Суд по тем же основаниям отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с Емельянова ВА в пользу ООО «Русфинансбанк» неуплаченной комиссии в размере – <> руб., заявленной при подаче иска ООО «Русфинансбанк».
В остальной части суд признает обоснованным исковые требования банка о взыскании образовавшегося долга по кредиту и процентам за пользование кредитом.
Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:
- текущий долг по кредиту – <> руб.
- просроченный кредит – <> руб.
- срочные проценты – <> руб.
- просроченные проценты – <> руб.
Расчет задолженности по кредиту:
1. Ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения основного долга внесено <> руб.
Сумма непогашенного основного долга по кредиту составила: <> руб., что подтверждается расчетом задолженности и историей гашения (л.д. 95-100), из которых текущий долг по кредиту – <> руб. и просроченный кредит – <> руб. (согласно графика погашения кредита – л.д.86).
2. Задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 05.101.2011 года составила: срочные проценты – <> руб. <> и просроченные проценты – <> руб.
Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365.
Ставка банковского процента 11,92 % годовых,
Долг по процентам складывается из суммы начисленных процентов – <> руб., процентов на пророченный долг – <> руб.
Расчет процентов проверен судом, признан правильным и обоснованным – л.д. 95-100).
Таким образом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- текущий долг по кредиту – <> руб.
- просроченный кредит – <> руб.
- срочные проценты – <> руб.
- просроченные проценты – <> руб.
а всего <> руб., которая и подлежит взысканию с ответчика.
Расходы по госпошлине суд взыскивает частично, пропорционально размеру удовлетворяемых требований.
С ООО «Русфинансбанк» в пользу Емельянова В.А. суд взыскивает частично понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя – в сумме <> руб. с учетом сложности рассматриваемого дела, участия представителя истца в нескольких судебных заседаниях, с учетом объема оказанной юридической помощи, принципа разумности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Емельянова к ООО «Русфинансбанк» удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора, заключенного Емельяновым <> и Обществом с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительными.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» в пользу Емельянова <> убытки в связи с взиманием комиссии – <> руб., расходы по госпошлине – <> руб., расходы за участие представителя – <> руб., а всего <> руб.
В удовлетворении иска Емельянова ВА в остальной части требований отказать.
Взыскать с Емельянова <> в пользу Общества с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» - долг по кредиту в сумме <> руб. 51 коп., расходы по госпошлине – <> руб. 45 коп., а всего <> руб. 96 коп.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней через Озерский городской суд.
Председательствующий – Л.Д.Дубовик