Дело № 2-311/2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 февраля 2012 года
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Дубовик Л.Д.
при секретаре Каталовой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Кулабухову <>, Кулабуховой <>, Ануфриеву <> о взыскании долга по кредитному договору, и по иску Кулабухова <> к Открытому Акционерному Обществу «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии, возврате денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Кулабухову В.Ф., Кулабуховой Е.В., Ануфриеву А.А. о взыскании солидарно долга по кредитному договору в сумме <> руб. В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком Кулабуховым В.Ф. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор сроком по ДД.ММ.ГГГГ, Кулабухова Е.В. и Ануфриев А.А. являются поручителями по кредитному договору. Ответчик Кулабухов В.Ф. в нарушение обязательств по договору ненадлежащим образом производит уплату суммы кредита и процентов, график погашения кредита, установленный договором, должником не соблюдается, не уплачиваются в установленный срок проценты за пользование кредитом.
Кулабухов В.Ф. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий заключенного кредитного договора по оплате комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании неосновательно списанных денежных средств в качестве комиссии в сумме <> руб. за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <> руб., компенсации морального вреда в сумме <> руб., штрафа в доход государства – 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, просил обязать ответчика не взыскивать с него ежемесячную комиссию в будущем.
Рассмотрение указанных дел соединено судом для совместного рассмотрения.
В судебное заседание ОАО АКБ «Росбанк» своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. До начала судебного заседания направил заявление об уменьшении исковых требований в связи с частичным гашением долга ответчиком, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность: основной долг – <> руб., проценты за пользование кредитом – <> руб., долг по уплате комиссии – <> руб.
Ответчики Кулабухов В.Ф., Кулабухова Е.В., Ануфриев А.А. в судебное заседание не явились, о дате слушания дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель истца Кулабухова В.Ф. – Паскарь А.М., заявил отказ от исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания процентов, компенсации морального вреда и штрафа в связи с чем производство по делу в этой части прекращено, в остальной части на исковых требованиях к банку представитель Кулабухова В.Ф. настаивал, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» признал частично, просил суд при разрешении иска кредитной организации учесть имевшее место частичное погашение Кулабуховым В.Ф. задолженности в размере 14 000 руб. после уменьшения банком исковых требований, и отказать в части требований банка о взыскании комиссии.
Выслушав представителя Паскаря А.М., огласив исковые заявления, исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет иск ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, а так же удовлетворяет иск Кулабухова В.Ф.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Кулабухов В.Ф. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 7).
На основании указанного заявления с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (так же номер и для договоров поручительства).
Согласно заявления о предоставлении кредита и условий предоставления кредита (л.д. 7, 8-10), ответчику Кулабухову В.Ф. был предоставлен кредит в сумме <> руб., сроком на 60 месяцев – по ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых.
В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору поручителями выступили Кулабухова Е.В. и Ануфриев А.А., с которыми ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства (л.д. 10-11, 11-12).
В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, возврат предоставленного кредита и уплата процентов производится равными частями ежемесячно в срок до 21 числа каждого месяца – по <> руб.
Однако судом установлено, что в нарушение обязательств должник ненадлежащим образом производит уплату кредита и процентов. Ответчиком не надлежаще исполнялся график погашения кредита, что не оспаривал представитель Кулабухова В.Ф. (история гашения – л.д.26-31).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, если не исполнит свою обязанность по уплате кредита, процентов.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
На основании п. 1.1 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Росбанк» и Кулабуховой Е.В., Ануфривым А.А., поручитель отвечает перед кредитором солидарно за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик.
ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать с ответчиков солидарно:
- сумму основного долга – <> руб. 85 коп.,
- просроченные проценты – <> руб. 10 коп.,
- сумму комиссии – <> руб.
а всего <> руб.
Суд признает частично удовлетворяет исковые требования банка о взыскании образовавшегося долга по кредиту и процентам за пользование кредитом, при определении размера задолженности суд принимает в расчет произведенные истцом выплаты в погашение долга (после направления банком заявления об уменьшении исковых требований, расчет ) – ДД.ММ.ГГГГ в сумме <> руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <> руб., что подтверждается представленными в судебное заседание квитанциями.
Таким образом, сумма основного долга составит: <> руб.
Сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <> руб., поскольку за время пользования кредитом всего начислено процентов <> руб., а ответчиком уплачено в счет погашения процентов <> руб. (<><> руб.).
Расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным (л.д. 69-71) и ответчик Кулабухов В.Ф. и его представитель с ним были согласны.
Суд удовлетворяет исковые требования Кулабухова В.Ф. и признает недействительными условия кредитного договора о взимании с должника комиссии за ведение ссудного счета, и взыскивает внесенные истцом комиссии в размере <> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и отказывает банку в удовлетворении требований в части взыскания комиссии в размере <> руб. по следующим основаниям.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, л.д.7, усматривается, что клиент уплачивает банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета <> руб. и уплачивает ежемесячную комиссию по <> руб. за ведение ссудного счета.
В судебном заседании установлено, что картсчет истцу для обслуживания кредита не открывался, кредитная карта не выпускалась, что следует из представленных ОАО АКБ «Росбанк» документов и пояснений представителя Кулабухова В.Ф. – Паскаря А.М., иных услуг в рамках кредитного договора банк заемщику не предоставлял.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по зачислению денежных средств на открытый счет заемщика, и выдаче ему кредита, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика за ведение и обслуживание банковского счета, не предусмотрена.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщиков-потребителей расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.198 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», кроме того из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени, и за свой счет, таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является нарушением прав потребителей.
Следовательно, оспариваемое условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита подлежит признанию недействительным.
Кулабуховым В.Ф. заявлены требования о взыскании уплаченной комиссии за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
За указанный период Кулабуховым В.Ф. было произведено 7 платежей по <> руб. всего на сумму <> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.72-78).
Поскольку условие кредитного договора о взимании комиссии не основано на законе и ничтожно, суд взыскивает с ОАО АКБ «Росбанк» уплаченную истцом комиссию <> руб.
Требования истца о возложении на ответчика обязанности не взыскивать платежи в счет комиссии, фактически представляют собой возражения против требований банка о взимании комиссии и дублируют требования о признании условия кредитного договора о взимании комиссии недействительными, они разрешены судом в связи с признанием недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии и отказе в исковых требованиях банка о взимании комиссии на будущее время.
Расходы по госпошлине, уплаченной истцом ОАО АКБ «Росбанк», суд взыскивает частично, пропорционально размеру удовлетворяемых судом требований (из расчета удовлетворяемых требований <> руб.) – <> руб. 80 коп., в равных долях с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Иск Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Кулабухову <>, Кулабуховой <>, Ануфриеву <> о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Иск Кулабухова В.Ф. удовлетворить.
Признать условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кулабуховым <> и Открытым Акционерным Обществом «Акционерный коммерческий банк «Росбанк», в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Кулабухова <> уплаченную комиссию – <> руб.
Взыскать с Кулабухова <>, Кулабуховой <>, Ануфриева <> в пользу Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» солидарно задолженность по кредитному договору: сумму основного долга – <> руб. 85 коп., просроченные проценты – <> руб. 10 коп., а всего <> руб. 95 коп.
В удовлетворении иска Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в остальной части требований отказать.
Взыскать с Кулабухова <>, Кулабуховой <>, Ануфриева <> в пользу Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по госпошлине по <> руб. 60 коп. с каждого.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета <> рублей.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца через Озёрский городской суд.
Председательствующий Дубовик Л.Д.