Дело №2-311/2011 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Острогожск 17 июня 2011 года Cудья Острогожского районного суда Воронежской области Репин В.В. с участием истца Калмыковой ФИО8, представителей ответчика - Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Минаевой Е.А., действующей на основании доверенности №ДО-3-26/7004 от 12 октября 2010 года, Панченко А.В., действующего на основании доверенности №ДО-3-26/6093 от 24 марта 2010 года, при секретаре Сенченко Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Калмыковой ФИО9 к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - Банк) о взыскании платы за страхование при оформлении кредита, процентов, начисленных на сумму страхования, и компенсации морального вреда, установил: Калмыкова И.С. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании платы за страхование при оформлении кредита, процентов, начисленных на сумму страхования, и компенсации морального вреда. В судебном заседании Калмыкова И.С. заявленные требования полностью поддержала, настаивает на их удовлетворении, при этом пояснила, что 30 сентября 2010 года заключила с Банком кредитный договор №3573, согласно условий которого Банк предоставил ей кредит в размере 170000 рублей, при этом с ее мужем Калмыковым Г.А. ответчик заключил договор поручительства. Вместе с тем ей пришлось согласиться на условия страхования жизни и здоровья, при этом размер страховой суммы составил 10098 рублей без учета процентов, однако, считает, что указанное условие выдачи кредита является незаконным, нарушает ее права, кроме того, не было соответственно оформлено договором страхования, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика сумму платы за страхование при оформлении кредитного договора в размере 10098 рублей, проценты, начисленные на сумму страхования, в размере 575 рублей 59 копеек и 10000 рублей - в качестве компенсации морального вреда. Представитель ответчика Минаева Е.А. в судебном заседании пояснила, что 30 сентября 2010 года Банк заключил с Калмыковой И.С. кредитный договор №3573 о предоставлении кредита в размере 170000 рублей и вместе с тем Калмыковой И.С. было предложено принять участие в «Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО», что является гарантией погашения кредита в случае утраты им трудоспособности в период действия кредитного договора и соответственно снижением риска не возврата кредита. Так, между Банком и ООО «Страховая компания КАРДИФ» 31 августа 2009 года было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое дает Банку право от своего имени предоставлять лицам, заключающим кредитные договоры с Банком, услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, при этом клиент может отказаться от данной услуги, а такой отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита. Кроме того, заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств по свободному выбору и своему усмотрению. Страховым событием в рамках указанной Программы согласно соглашения является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования, либо установление инвалидности 1-й или 2-й групп застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении конкретного застрахованного лица. Калмыкова И.С. приняла условия заключения договора страхования по названной Программе, о чем добровольно подписала заявление на страхование, согласно которому согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования. Более того, добровольный характер действий истца подтверждается его заявлением-анкетой от 27 сентября 2010 года. Указанная Программа носит публичный характер, доведена до сведения потребителей, размещена в доступном для граждан месте в помещении Банка, ее условия содержатся кроме того в рекламных проспектах. В связи с изложенным просит суд отказать Калмыковой И.С. в удовлетворении ее требований в рамках настоящего гражданского дела. Представитель ответчика Панченко А.В. в судебном заседании возражает против удовлетворения иска Калмыковой И.С. по тем же основаниям. Представитель участвующего в деле на стороне ответчика в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Страховая компания КАРДИФ» - Касымова З.И., будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в суд представила заявление, в котором просит дело рассмотреть в ее отсутствие и отказать Калмыковой И.С. в удовлетворении требований, так как решение о заключении договора страхования ею было принято добровольно, что подтверждается соответствующими заявлениями. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что 30 сентября 2010 года между ОАО «Сбербанк России» и Калмыковой И.С. был заключен кредитный договор №3573, согласно которому Банк обязался предоставить последней «Потребительский кредит» в сумме 170000 рублей под 17 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик Калмыкова И.С. в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 8-12). 30 сентября 2010 года Калмыкова И.С. подписала заявление на страхование, согласно которому она согласилась оплатить Банку сумму платы в размере 10098 рублей 00 копеек за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования (л.д. 13). Согласно заявлению-анкете от 27 сентября 2010 года, подписанным Калмыковой И.С., последняя согласна на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов. 31 августа 2009 года между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и Банком было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №256, которое устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования с каждым из страховщиков - физических лиц, заключающих договоры кредитования с Банком, в соответствии с Соглашением и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору. При этом договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления-реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». На основании указанных Соглашения и Правил Банк имеет право от своего имени предоставлять лицам, заключающим кредитные договоры с Банком, услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, при этом клиент может отказаться от данной услуги, а такой отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита. Заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств по свободному выбору и своему усмотрению. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования. В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На основании ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Учитывая, что сторонами соблюдены все условия заключения договора страхования, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, что Калмыкова И.С. добровольно приняла решение о заключении договора страхования и изъявила желание на оплату страховой премии страховщику, которую просила включить в сумму выдаваемого кредита, суд приходит к выводу о том, что требования Калмыковой И.С. в части взыскания платы за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению. Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. По смыслу данной нормы моральный вред является следствием нарушения прав потребителя. В связи с тем, что факт нарушения потребительских прав истца судом не установлен, требования Калмыковой И.С. в части компенсации морального вреда, причиненного ей Банком, удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 151, 421, 434, 934, 940 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: отказать Калмыковой ФИО10 в удовлетворении требований о взыскании с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» 10098 рублей - суммы платы за страхование, 575 рублей 59 копеек - процентов, начисленных Банком на сумму платы за страхование, 10000 - компенсации морального вреда. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Острогожский районный суд Воронежской области в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение суда составлено 20 июня 2011 года. Председательствующий: В.В. Репин