Дело № 2-133/2011 года
Р Е Ш Е Н И Еименем Российской ФедерацииОсташковский городской суд Тверской области в составе председательствующего федерального судьи Ракитского Н.В.,
при секретаре Смирновой И.Н.,
с участием истца Федоровой Т.А.,
представителя ответчика Озерянской Г.А.,
10 марта 2011 года
в г. Осташкове Тверской области,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой Т.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Федорова Т.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 52500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15777 руб. 34 коп. и компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.
В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № на предоставление ипотечного кредита на сумму ****** рублей под 12,25 процентов годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета уплатила 52500 руб. ДД.ММ.ГГГГ года предъявила ответчику претензию о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета, однако данное требование ответчиком не исполнено. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в затрате времени на урегулирование спора, в связи с чем заявлен настоящий иск.
Определением Осташковского городского суда Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску Федоровой Т.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда прекращено, в связи с отказом истца от иска.
В судебном заседании истец Федорова Т.А. поддержала заявленные требования и изложенные в исковом заявлении обстоятельства в части взыскания 52500 руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета по кредитному договору.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательному банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) по доверенности Озерянская Г.А. в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Кроме того пояснила, что Федорова Т.А. при заключении кредитного договора была ознакомлена со всеми условиями, собственноручно подписала его и во исполнение условий договора внесла единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части уплаты Федоровой Т.А. единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета нет. При этом истцом пропущен срок исковой давности, поскольку условия договора о которых указано в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, а согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования Федоровой Т.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителей подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и не оспаривается представителем ответчика ДД.ММ.ГГГГ между Федоровой Т.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) (далее банк) был заключен кредитный договор № на предоставление ипотечного кредита на сумму ****** рублей под 12,25 процентов годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-18, 19). В соответствии с п. 3.1 данного договора определено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 52500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Из квитанции от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Федорова Т.А. оплатила за открытие ссудного счета 52500 руб. в <данные изъяты> № (л.д. 48).
Истцом Федоровой Т.А. в адрес Осташковского отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета (л.д. 10-11).
Из письменного ответа на данную претензию от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что решения по претензии до настоящего времени банком не принято (л.д. 47).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845-860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключался путем подписания заемщиком типового договора, составленного по утвержденной Банком форме, в которую банком было включено условие об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, предоставление истцу ипотечного кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за обслуживание ссудного счета, что в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таком положении требования, предусмотренные п. 3.1 кредитного договора, об установлении единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета являются недействительными.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
На основании изложенного исковые требования Федоровой Т.А. о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) суммы, выплаченной за обслуживание ссудного счета в размере 52500 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.
Суд не соглашается с доводами представителя ответчика Озерянской Г.А. о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку условия договора, о которых указано в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, а согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, поскольку они основаны на неправильном толковании норм Закона.
В п. 1 с. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при упоминании об условиях договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, говорится о ничтожных сделках, а не оспоримых.
Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 принят 07.02.1992 года, тогда как ч. 1 ГК РФ принята 30.11.1994 года и вступила в силу с 21.10.1994 года, в связи с чем имеются несоответствия в приемах законодательной техники, выражение «признаются недействительными» в п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года необходимо толковать как «являются недействительными», т.е. ничтожными, исходя из системного анализа ст. 166, 168, 181 ГК РФ, положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и поэтому срок давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки которой является п. 3.1 кредитного договора заключенного между сторонами по делу составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковое заявление в суд истцом подано ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) подлежит взысканию в доход федерального бюджета государственная пошлина в сумме 1775 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Федоровой Т.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 52500 руб. удовлетворить.Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Федоровой Татьяны Алексеевны сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в размере 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот) рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в доход государства государственную пошлину в сумме 1775 (одна тысяча семьсот семьдесят пять) рублей.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Осташковский городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме – 15 марта 2011 года.
Федеральный судья Н.В. Ракитский