РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 июля 2012г. Останкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Поташниковой С.И., при секретаре Лавровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1638/12 по иску Хабаровой С.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными в части, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Хабарова С.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Хабаровой С.А. и ООО «Ренессанс Капитал», графика платежей, взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> и зачета их в сумму основного долга, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просил признать недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, оплаты комиссии за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> и комиссии за присоединение к программе страхования; взыскании <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>; обязании произвести перерасчет долга с учетом взысканных сумм. В обосновании своих требований истец указывает, что она получила кредит в сумме <данные изъяты> с условием оплаты 15% годовых и производила оплату. Ей стало известно, что Банк при выдаче и возврате кредита удерживаются денежные средства в счет погашения различных комиссией, что противоречит законодательству. Представитель истца по доверенности Р.А.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. Представил возражения по иску в которых указал, что стороны пришли при заключении договора к соглашению об условиях комиссий за обслуживание кредита; истец заявляет требование о признании условий договора недействительными, однако договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ и срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ,иск подан ДД.ММ.ГГГГ; банком не были нарушены права истца как потребителя; действия банка соответствуют законодательству и являются правомерными. Они не нарушают неимущественных прав Клиента и не посягают на принадлежащие клиенту нематериальные блага. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Хабарова С.А. заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> на срок 48 месяцев на условиях, содержащихся в заявлении заемщика на предоставление кредита, Общих условиях, Тарифах и Правилах банка. Условия предоставления кредита предусматривают, что заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита, а также заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за пользование кредитом и комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Хабарова С.А. уплатила Банку комиссии на сумму <данные изъяты>. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами. Суд считает, что обслуживание кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении, как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за обслуживание кредита неправомерно. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Суд считает подлежащим удовлетворению исковые требования в части признания условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита недействительными, потому что обслуживание кредита не может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой ответчиком истцу, поскольку счет для обслуживания кредита открыт в целях перечисления на него кредита и платежей в счет погашения кредита. Предоставление кредита посредством перечисления на счет является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 ГК РФ. Внесение заемщиком платежей в счет погашения кредита на данный счет также является исполнением им своих обязательств перед банком. Из Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденных Приказом Банка России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возвратили денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действие банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным, а условие договора об оплате комиссии ничтожным. Ссылку представителя ответчика в отзыве на пропуск истцом срока исковой давности, суд считает подлежащей отклонению На основании ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Представитель ответчика указывает в отзыве, что заключенная сторонами сделка является оспоримой. Статья 168 ГК РФ, предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, и п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, устанавливает что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в связи с чем суд приходит выводу, что условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности оплачивать услуги банка по обслуживанию кредита являются ничтожными. Из графика платежей и материалов дела следует, что уплата комиссии осуществлялась ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, начало срока исковой давности определяется отдельно по каждому платежу, совершенному во исполнение указанных условий договора. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ следовательно, исковые требования в части взыскания уплаченной комиссии предъявлены в пределах срока исковой давности. За период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за обслуживание кредита и единовременная комиссия в общей сумме <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Суд не считает подлежащим удовлетворению требование об обязании произвести перерасчет долга с учетом взысканных сумм, поскольку данное требование не является исковым, а относится к исполнению решения суда. Суд считает несостоятельным довод ответчика о том, что стороны свободны в заключении договора, в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, указано, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину иные нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Положениями ст.15 Закона предусмотрена обязанность компенсации причиненного потребителю морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом). Истица, являясь потребителем банка КБ»Ренессанс Капитал», полагая, что с нее незаконно взимается комиссия за ведение ссудного счета, направила в адрес ответчика претензию, которая получена ответчиком. В претензии истец требовала произвести перерасчет денежных средств по кредитному договору с учетом уже оплаченных комиссией. Однако ответчиком нарушены права потребителя, предусмотренные ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требовании. Ответ истицей получен не был, таким образом суд считает, что истице причинен моральный вред и считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, учитывая характер спорных правоотношений, обстоятельства дела, а также руководствуясь требованиями разумности и справедливости суд считает подлежащим взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. Одновременно в силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика надлежит взыскать госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>. Кроме того, применительно п.6 ст. 13 Закона, предусматривающего, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с ответчика подлежит взыскать в доход государства штраф <данные изъяты> Руководствуясь ст. ст.194- 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ООО КБ «Ренессанс Капитал» с Хабаровой С.А,. согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Хабаровой С.А. уплаченную сумму комиссии <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты>. В удовлетворении требовании об обязании произвести перерасчет долга- отказать. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Поташникова С.И.