Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 мая 2011 года с. Оса
Осинский районный суд Иркутской области в составе
председательствующего судьи Хамгушкеева Д.М.,
при секретаре судебного заседания Хатагаровой Е.И.,
с участием истца Барлуковой Оксаны Васильевны,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-94/2011 по иску Барлуковой Оксаны Васильевны и Барлукова Николая Борисовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Барлуков Н.Б. и Барлукова О.В. обратились в суд к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) - (далее Сбербанк России) с иском признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав в обоснование, что <дата обезличена> между Сбербанком России в лице заведующего Иркутского городского отделения №.... с одной стороны и Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В. с другой стороны заключен кредитный договор №...., согласно которому Кредитор предоставляет созаемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 15,0% в год на приобретение объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, находящейся на третьем этаже, общая площадь <данные изъяты> по адресу: <адрес обезличен> на срок по <дата обезличена>. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Пункт 3.1 указанного договора предусматривает обязанность при открытии ссудного счета оплату Заемщиком тарифа за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, платеж был ими выплачен. По доводам истца, взимание комиссии по обслуживанию ссудного счета навязана заемщикам путем включения данного положения в договор, и поскольку данный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в том числе размером процентов за пользование кредита, расчетом суммы комиссии для данных видов договоров, то истцы были фактически лишены реальной возможности влиять на его содержание, что подтверждается постановлением Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, согласно которого гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу для другой стороны, то есть для банков.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего арбитражного суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей, из постановления они узнали о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушаются их права потребителя.
Также по доводам истцов, помимо соблюдения требований ст.819 Гражданского кодекса РФ, обязал Заемщиков уплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных обязательств будет автоматически отказано, что нарушает п.2 ст.16 Федерального Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Между тем в соответствии со ст.821 ГК РФ предусмотрено право кредитора отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
Из положений информационного письма ЦБР от 29 августа 2003 года № 4, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, ссудные счета не являются банковским счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и не предназначаются для расчетных операций.
Также из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом по доводам истцов, открытие и ведение ссудного счета - эта обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона и не может быть возложена на Заемщиков.
Исходя из изложенного, действия банка по взимании платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» должны быть признаны недействительными.
Кроме того, по доводам, истцов, в связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ.
В связи с изложенными доводами истцы просят признать недействительным условие - пункт 3.1 кредитного договора №.... от <дата обезличена> по возложению обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании истец Барлукова О.В. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснив, что при заключении кредитного договора права истца были нарушены. Сбербанк России умышленно включил в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии по обслуживанию ссудного счета с целью повышения платы за кредит. Истец вынужден был помимо основного платежа по кредиту, отдавать деньги занятые на уплату тарифа. Действия ответчика по уплате тарифа ущемляют установленные законом права потребителей, что влечет ничтожность пунктов кредитного договора. Просит признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора №.... от <дата обезличена>, заключенного между Сбербанком России и Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В. в части предусматривающей обязанность Барлукова Н.Б. и Барлуковой О.В. уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в виде возврата денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда.
Истец Барлуков Н.Б. в судебное заседание не прибыл, представив суду письменное заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д. 37, 39).
Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, в ходе подготовки дела к рассмотрению поступило письменное заявление о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя Сбербанка России, представив при этом отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика по доверенности Пантелеева О.С. указала, что настаивает на применении последствий пропуска срока исковой давности истцами (л.д. 27-32, 40-45).
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признанияее таковой судом (оспоримая сделка)либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей (далее по тексту - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаютсянедействительными.
Таким образом, ФЗ «О защите прав потребителей» устанавливаетоспоримость условий договора, ущемляющего права потребителя, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом (в противном случае было бы указано «являются ничтожными»)Иное последствие несоответствия сделки требованиям закона и иных правовых актов, а именно оспоримость условий договора, установлена специальным законом.
Статьей 17 закона «О защите прав потребителей» установлено, что защита прав потребителей осуществляется судом, а значит и условия договора с потребителем, ущемляющие его права, недействительными может признать только суд.
Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием статье 16 Закона составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора. При наличии сомнений в законности состоявшейся сделки, истцы были вправе, вне зависимости от наличия или отсутствия какой-либо судебной практики, обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Необходимо отметить, что действие законодательства о защите прав потребителей началось задолго до заключения истцами кредитного договора.
Кредитный договор №.... заключен <дата обезличена>, исковое заявление от 23.03.2011 года предъявлено в суд с пропуском годичного срока исковой давности.
2. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма носит отсылочный характер к иным действующим правовым актам РФ в области защиты прав потребителей.
Истцы не указали «законы либо иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей» в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей, в сравнении с которыми условия оспариваемого договора ущемляют их права потребителя.
При этом ни Закон о защите прав потребителей, ни иные правовые акты Российской Федерации в области защиты прав потребителей не содержат запрета для банков на взимание платежей за обслуживание ссудного счета.
3. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Нормы ч.2 указанной статьи устанавливают существенные условия договора между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, перечень условий договора сформулирован как открытый - в нем указано и на «другие» существенные условия договора. Существенными условиями договора в силу п.1 ст. 432 ГК РФ могут быть «условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение». Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона.
На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным Законом о банках и банковской деятельности.
В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу Российской Федерации и специальному закону (п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку Закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может.
Следовательно, Закон «О защите прав потребителей» подлежит применению только в части, не противоречащей специальному закону - Закону о банках и банковской деятельности.
Таким образом, доводы истцов о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона противоречат положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности и являются необоснованными.
5. Поскольку иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.п. 1 ст. 395 ГК РФ) подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки (части сделки) недействительной (п.п.27,28 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
При расчете подлежащих уплате процентов по ставке рефинансировании (учетной ставке банковского процента) число дней в году принимается равным 360, в месяце 30 (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14..)
В расчете, приложение к исковому заявлению число дней в году равно 365, и как следствие неверно рассчитано количество дней пользования, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>-848дней.
6. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействитенльности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том чиле когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе и предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, т.к услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, истцом оплачена. Взыскание с банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит нормам материального права.
Суд, исследовав все письменные доказательства по делу, признает соответствие каждого доказательства в отдельности требованиям относимости, допустимости, достоверности и в совокупности признает их достаточными согласно ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ.
Оценив в совокупности все исследованные в судебном заседании доказательства, выслушав пояснения истца, суд приходит к выводу, что требования истцов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованные лица вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Способ защиты нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов избирается обратившимся лицом.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
При принятии решения суд оценивает доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений; определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, какие законы и иные нормативные правовые акты следует применить по данному делу; устанавливает права и обязанности лиц, участвующих в деле; решает, подлежит ли иск удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что отношения, сложившиеся между сторонами являются гражданскими правоотношениями и регулируются гражданским законодательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Сбербанком России в лице заведующего Иркутского городского отделения №.... с одной стороны и Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В. с другой стороны заключен кредитный договор №...., согласно которому Кредитор предоставляет созаемщикам кредит в сумме <данные изъяты> 000 рублей с выплатой процентов в размере 15 % в год на приобретение объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, находящейся на третьем этаже, общая площадь <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес обезличен> на срок по <дата обезличена>.
Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №..... За выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 50000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2. выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа (л.д. 9).
Квитанцией серии Ф №.... от <дата обезличена> подтверждается, что Барлуков Н.Б. внес <данные изъяты> рублей в счет платы за операции по ссудному счету №.... в погашение задолженности. Таким образом, плата за выдачу кредита по условиям кредитного договора №.... от <дата обезличена> была возложена на потребителя услуги - заемщиков Барлукова Н.Б. и Барлукову О.В. (л.д. 46)
Введением в кредитный договор условия об оплате тарифа за предоставление кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения (до получения кредита), то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по предоставлению кредита.
Однако, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж (тариф), нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Сбербанка России по взиманию тарифа за предоставление суммы кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено уплатой тарифа за выдачу кредита, суд расценивает условия пунктов 3.1 кредитного договора №.... от <дата обезличена> об уплате Заемщиком за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей и пункт 3.2. договора о выдаче кредита до уплаты Заемщиком тарифа, ущемляющими права потребителя.
В соответствии с п. 2 ст. 2 ГК РФ. Нормы гражданского права, содержащимися в других законах должны соответствовать требованиям ГК РФ.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в п.1 Постановления от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Анализ указанных требований закона показывает, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются в том числе законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 Февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, определено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения в балансе банка возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, и взимания за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан единовременно оплатить банку платеж (тариф) за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Частями 9, 10, 11, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
При этом, в силу ч. 4 указанной статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Оплата единовременного платежа за выдачу кредита, за открытие, обслуживание ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, вместе с тем необходимость оплаты единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита и правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов, оплаты единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти платежи (тарифы, комиссии) противоречит закону.
Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за выдачу кредита обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж (тариф) обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, пункт 3.1 кредитного договора №.... от <дата обезличена> об уплате за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей и пункт 3.2. договора о выдаче кредита до уплаты Заемщиком тарифа являются недействительной сделкой в силу ее ничтожности.
Требования истца о признании недействительными условия кредитного договора от <дата обезличена> №...., заключенного между Сбербанком России в лице заведующего Иркутского городского отделения №.... и Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В., возлагающее на заемщиков обязанность уплатить Сбербанку России единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истцов о признании условий п. 3.1 указанного кредитного договор недействительным, суд также находит подлежащими удовлетворению требования истцов о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за обслуживание ссудного счета до выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей.
Суд не соглашается с доводами ответчика о пропуске истцами сроков исковой давности по основаниям, изложенным в определении от 26.04.2011 г. (л.д. 49).
Также, не влияют на выводы суда возражения ответчика, основанные на доводах о свободе договора, информированности истца при заключении договора о необходимости оплатить комиссию за выдачу кредита, обслуживание счета, поскольку, как указал Конституционный суд РФ в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.
Все это в равной мере применимо и к отношениям, складывающимся между банками и гражданами при кредитовании.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно пункту 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Проверив правильность расчета, представленный представителями истца, суд находит его не верным. Согласно Указания Банка России от 29.04.2011г. № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка составляет 8,25%. Подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты> 67 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, из расчета <данные изъяты> руб. х 8,25 % : 360 х 848 (период с <дата обезличена> по <дата обезличена>).
В силу ст. 103 ГПК РФ, п.п. 2 п. 1 ч.1 статьи 333.19. НК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Так, с ответчика подлежит взыскать государственную пошлину в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек (800 руб.+3% от суммы свыше 20000 руб.), исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> рублей 67 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Барлуковой Оксаны Васильевны и Барлукова Николая Борисовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) (Сбербанк России ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора №.... от <дата обезличена> заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице заведующего Иркутского городского отделения №.... с одной стороны и Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В.в части предусматривающей обязанность Барлукова Н.Б. и Барлуковой О.В. уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, пункт 3.2 договора в части обуславливающей выдачу кредита уплатой Барлуковым Н.Б., Барлуковой О.В. тарифа за выдачу кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Барлуковой Оксаны Васильевны и Барлукова Николая Борисовича уплаченные <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> 67 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, всего <данные изъяты> рублей 67 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Осинский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий судья: Д.М. Хамгушкеев