Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
<адрес> городской суд <адрес> в составе
председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е.,
при секретаре Хапугиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Москвы» к Воронцовой С.Н. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредиту, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Банком «Банк Москвы» с ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> (п. 1.2).
Помимо процентов по кредиту ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита (п. 1.З.).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком погашения задолженности (п.6,1.). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на начисленную комиссию (п. 1.4.).
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка, предусмотренная условиями договора, начисляемая в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Ответчиком было это обязательство исполнено (п.8.2.).
Согласно условиям Договора Ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства:
- возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п.3.1.2, Договора);
- уплатить кредитору проценты по кредиту в размере, и порядке, предусмотренном Договором (п.3.1.3. Договора);
- в дни, установленные графиком погашения, обеспечить, наличие на Счете у кредитора денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту (п.3.1.7. Договора);
- надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора (п.3.1.8. Договора).
В соответствии с условиями договора, Воронцовой С.Н. был выдан кредит. Однако в установленные сроки ответчик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 6.1. Договора), и неосновательно уклоняется от надлежащего, исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по Договору.
ДД.ММ.ГГГГ Мировой судья судебного участка № Московской области вынес судебный приказ, удовлетворив требования заявителя, однако на основании принесенных должником возражений судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец обратился в суд в порядке искового производства.
В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер требований Истца составляет <данные изъяты> и состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты>.; суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности -<данные изъяты>.; суммы комиссии за ведение счета, подлежащей уплате Ответчиком - <данные изъяты> суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - <данные изъяты>
Ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> и оплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик Воронцова С.Н. исковые требования признала в части. Пояснила, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки (штрафов) за нарушение ею сроков уплаты должен составлять: <данные изъяты>
Согласно расчету просроченной задолженности, составленной АКБ «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), размер неустойки (штрафов) за нарушение ею сроков уплаты произведен в нарушение договора с нарастающим итогом и составляет <данные изъяты>
По действующему законодательству комиссия за ведение ссудного счета законом не предусмотрена, поскольку начисление данной суммы нарушает ее права как потребителя. Сумма за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> является незаконной.
По представленному расчету ответчицы общая сумма ее долга перед кредитором составляет: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты - <данные изъяты> всего <данные изъяты> Но, с учетом суммы погашения кредита в размере <данные изъяты> ее долг перед истцом равен <данные изъяты> - <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковые требования АКБ «Банк Москвы» просила отказать.
Также пояснила, что не смогла выплачивать сумму кредита своевременно, поскольку имеет малолетнего ребенка, ДД.ММ.ГГГГ, который очень часть болел, находилась на больничных по уходу за ребенком. В связи с частыми болезнями ребенка ее увольняли с работы, она не имела дохода.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Воронцовой С.Н. был заключен кредитный договор №.
По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности возвратности и
платности кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых (п. 1.2).
Помимо процентов по кредиту ежемесячно начисляется комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита (п. 1.З.).
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком погашения задолженности (п.6,1.). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на начисленную комиссию (п. 1.4.).
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка, предусмотренная условиями договора, начисляемая в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором ответчиком было это обязательство исполнено (п.8.2.).
Согласно условиям Договора Ответчик принял на себя следующие обязательства:
- возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п.3.1.2, Договора);
- уплатить кредитору проценты по кредиту в размере, и порядке, предусмотренном Договором (п.3.1.3. Договора);
- в дни, установленные графиком погашения, обеспечить, наличие на Счете у кредитора денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту (п.3.1.7. Договора);
- надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора (п.3.1.8. Договора).
В соответствии с условиями Договора, Воронцовой С.Н. был выдан кредит, что подтверждает копия выписки по счету (к заявлению прилагаются).
Однако в установленные сроки ответчик в нарушение условий Договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 6.1. Договора), и неосновательно уклоняется от надлежащего, исполнения, в связи, с чем возникла просроченная задолженность по Договору.
Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер требований истца составляет <данные изъяты>. и состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности -<данные изъяты> суммы комиссии за ведение счета, подлежащей уплате ответчиком - <данные изъяты>.; суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - <данные изъяты>
Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик принял обязательства исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как указывает ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Суд полагает отказать истцу во взыскании с Воронцовой С.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
Суд не соглашается с расчетом неустойки, представленной ответчицей Воронцовой С.Н., поскольку он не соответствует условиям п.8.2 Договора. Расчет неустойки производится по каждому иннуитентному платежу за количество месяцев просрочки до погашения долга. Из представленного истцом расчета следует, что Воронцова С.Н. уже произвела оплату неустойки в сумме <данные изъяты>
Как установлено судом, ФИО1имеет дочь, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Ответчицей представлена выписка из истории болезни ребенка, из которой следует, что за период ДД.ММ.ГГГГ дочь ответчицы неоднократно болела, ей выставлялся диагноз: <данные изъяты>
Также ответчицей представлена копия трудовой книжки, из которой усматривается, что она не имела работы длительные периоды времени.
С ДД.ММ.ГГГГ Воронцова С.Н. не погашала кредитную задолженность, срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в суд за выдачей судебного приказа только ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен, иск был предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ
Истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права только в ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя почти ДД.ММ.ГГГГ с момента окончания действия кредитного договора, и ДД.ММ.ГГГГ с момента начала нарушения его прав. Таким образом, суд считает, что кредитор содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением обязательств, и не принял разумных мер к их уменьшению. Учитывая также несоразмерность суммы неустойки сумме долга и процентов по кредиту, уважительные причины неуплаты ответчиком денежных средств по договору кредита, суд считает возможным снизить неустойку до <данные изъяты>
Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, 195-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» с Воронцовой С.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу <адрес>, задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты><данные изъяты> уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в <адрес> областной суд в течение 10 дней через <адрес> городской суд.
Председательствующий: Барабанова М.Е.