Дело № РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Хапугиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Аванесову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> обосновывая свои требования тем, что ОАО АКБ "РОСБАНК" и Аванесов А.В. заключили Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой <данные изъяты> годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на банковский ссудный счет ответчика в полном объеме. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - плата за ведение БСС. Просил взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представитель ответчика (по доверенности Махинин В.П.) подал возражения на иск. Ответчик возражает против взыскания задолженности за ведение банковского ссудного счета, поскольку взимание комиссии за ведение банковского счета и за выдачу кредита не являются самостоятельной банковской услугой, это нарушает права ответчика как потребителя. Информационное письмо № содержит трактовку ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить неустойку, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты в сумме <данные изъяты> Просил пересмотреть график платежей и убрать из него завышенную сумму задолженности за погашение кредита <данные изъяты> и признать реальную задолженность в сумме <данные изъяты> убрать сумму <данные изъяты> за ведение банковского ссудного счета, уменьшить сумму процентов за пользование кредитом до <данные изъяты> признать общую задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании, ОАО АКБ "РОСБАНК" и Аванесов А.В. заключили Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой <данные изъяты> годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на банковский ссудный счет ответчика в полном объеме. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - плата за ведение БСС. Как усматривается из заявления Аванесова А.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Аванесов А.В. присоединился к Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, с ним истцом заключен Договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>». В заявлении-оферте в разделе «Параметры кредита» размер процентной ставки указан <данные изъяты> В п. 2 названного заявления ответчик указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка. Заявление собственноручно подписано ответчиком Аванесовым А.В. Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты (п.3.1). В п. 4.4 Условий установлено, что при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению платежей клиент предоставляет банку производить списание со счета денежных средств в следующей очередности: издержки банка по получению исполнения, задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты в очередности, установленной правилами,, затем начисленную неустойку, затем просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, затем просроченную задолженность по возврату кредита, затем начисленные проценты за пользование кредитом, затем основную сумму долга по кредиту, затем комиссии, штрафы, предусмотренные Тарифами банка, а также дополнительные расходы банка, затем ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Таким образом, ответчик ознакомился и согласился с условиями данного договора в полном объеме, о чем имеется его подпись. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статья 432 ГК РФ содержит основные положения о заключении договора: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В данном случае заявление-оферта подано ответчиком Аванесовым А.В. Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик принял обязательства исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные договором. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как указывает ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Проценты, подлежащие уплате ответчиком не являются неустойкой, а предусмотрены условиями договора, то есть относятся к существенным условиям. Отсутствие работы у ответчика, являющегося совершеннолетним, не представившего документы о состоянии здоровья и наличии заболеваний, не позволяющих ему работать, суд не принимает во внимание. Если данное положение устраивает ответчика и он считает выплачиваемые ему денежные средства достаточными для своего проживания, это не должно нарушать исполнение им принятых на себя обязательств по уплате кредита. Кроме того, истец не начислял неустойку на сумму долга, в связи с чем суд не может снизить ее в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению. Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Суд полагает отказать истцу во взыскании с Аванесова А.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> Истцом оплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>. Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, 195-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Аванесову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Аванесова А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский областной суд в течение 10 дней. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий: Барабанова М.Е.
задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на
ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты>, оплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты>