Дело №2-1906\2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2012 года г.Орехово-Зуево

Орехово-Зуевский городской суд в составе председательствующего судьи Щипанова И.Н., при секретаре Миловой И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Мамшову Павлу Александровичу о взыскании денежных средств в связи с неисполнением кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Мамшовым П.А. заключен кредитный договор, на основании которого заемщик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых. При этом ответчик принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и процентов не позднее 16-го числа каждого месяца. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по данному кредиту образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., которая состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., суммы процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также платы за ведение банковского ссудного счета – <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Мамшов П.А в судебном заседании частично согласился с исковыми требованиями истца. Пояснил, что действительно брал кредит у истца в указанном размере для приобретения автомобиля. После получения кредита произвел несколько раз выплаты по нему, а потом прекратил, т.к. потерял работу и в силу ряда семейных обстоятельств. Согласен, что должен выплатить сумму задолженности по кредиту с процентами, предусмотренными договором. Возражает против оплаты комиссии за ведение ссудного счета, т.к. это противоречит действующему законодательству. Просит в этой части иска отказать, а также снизить размер подлежащих уплате процентов в связи со своим тяжелым материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ году между ОАО АКБ «Росбанк» и Мамшовым П.А. заключен кредитный договор №, на основании которого ответчик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Мамшов П.А. принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее 16 числа производить погашение кредита и процентов.

Факт получения денежных средств именно на условиях, указанных в кредитном договоре в судебном заседании не оспаривается. Порядок погашения кредита установлен разделом 4 договора.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у Мамшова П.А. на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., суммы процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также платы за ведение банковского ссудного счета – <данные изъяты> руб. С расчетом задолженности в части основного долга и процентов ответчиком не оспорен, судом проверен, не доверять ему у суда оснований не имеется. Из пояснений в судебном заседании ответчика и представленных документов следует, что на день рассмотрения дела в суде указанная сумма задолженности не изменилась.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»).

Право займодавца на получение процентов по договору займа предусмотрено действующим законодательством – ст. 809 ГК РФ.

В соответствие с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, действующим законодательством, а также условиями заключенного кредитного договора предусмотрено право ОАО АКБ «Росбанк» на взыскание образовавшейся задолженности в связи с ненадлежащим исполнением и неисполнением Мамшовым П.А. условий заключенного с ним кредитного договора. В судебном заседании установлено, что стороны, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, добровольно включили в кредитный договор соглашение о размере процентов по кредиту. Поэтому требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов являются обоснованными, т.к. основаны на действующем законодательстве и подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредита, суд не усматривает, т.к. действующим законодательством это не предусмотрено. Размер процентов предусмотрен кредитным договором, заключенным между сторонами, проценты являются платой за предоставленный кредит.

Вместе с тем, доводы ответчика о незаконности действий истца о взыскании с него платы за ведение банковского ссудного счета являются обоснованными на основании следующего:

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

П. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П, утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 88652, 96 рублей не может быть признано законным и в этой части удовлетворению не подлежит.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая что при подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб., она на основании положений ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика Мамшова П.А. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мамшова Павла Александровича в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек и расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В иске ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Мамшову П.А. о взыскании платы за ведение банковского ссудного счета в размере <данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Н. Щипанов