Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
/ заочное /
г. Новокузнецк «09» сентября 2010 года
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Зайцевой Е.Н.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке гражданское дело №г. по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец – Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) / далее банк/ обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от .. .. .... в размере 109 269 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 385 рублей 38коп., мотивируя свои требования тем, что .. .. .... между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОО «Кемеровский «филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Т. заключен кредитный договор, договор банковского счета № ....... на основании которых ей предоставлен кредит в размере 205 806 рублей 05 копеек под 14,5 % годовых на приобретение автомобиля ......., 2000 года выпуска, VIN – отсутствует, кузов ......., двигатель № .............., цвет коричневый. Однако, ответчиком были нарушены обязательства по договору, в связи с чем, образовалась указанная задолженность. Исполнение обязательств Т. по кредитному договору обеспечивалось условием договора о залоге указанного транспортного средства, приобретаемого ответчиком с использованием кредита.
Просят взыскать с Т. сумму задолженности по кредитному договору, договору банковского счета № ....... от .. .. .... в размере 109269 рублей 23 копейки, в том числе основной долг – 98882 рубля 20 копеек, долг по комиссии за ведение ссудного счета 2443, 96 рублей; долг по процентам – 4268 рублей 54 копейки; неустойку за несвоевременное гашение основного долга – 2799 рублей 20 копеек; неустойку за несвоевременное уплату процентов – 875 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 385 рублей 38 копеек и обращении взыскания на автомобиль ......., 2000 года выпуска, VIN – отсутствует, кузов № ......., двигатель № .............., цвет коричневый, принадлежащий Т., установив начальную продажную стоимость залогового имущества указанного автомобиля в размере 150000 рублей.
Истец – представитель Акционерного коммерческого банка «.......» (открытое акционерное общество) ОО «Кемеровский «филиал .......» К., действующий на основании доверенности № от .. .. .... (л.д.29) в судебное заседание не явился, направил в суд заявление (л.д.47), в котором исковые требования подержал в полном объеме, просил рассмотреть дело без участия представителя, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Т. в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом под расписку, в предыдущем судебном заседании требования банка признала частично, пояснив, что ввиду со сложным материальным положением не имела возможности оплачивать кредит своевременно, в связи с чем, образовалась задолженность по процентам и основному долгу, которую она намерена погасить по мере поступления денежных средств, так как ее заработная плата на сегодняшний день составляет 9 800 рублей. С требованием о взыскании суммы долга по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 49393 рубля 44 копейки, согласно графику гашения кредита, она не согласна, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, просит признать недействительным как противоречащее ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п.1 ст. 779, п.1 ст. 14.8 КоАП РФ,. ...действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу», а так же согласно постановлению Президиума ВАС № от .. .. ....: «…Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей….». На сегодняшний день она оплатила 6 000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту, согласно квитанциям от .. .. .... и .. .. ...., которые просит исключить из суммы задолженности по кредиту вместе с суммой компенсации за ведение ссудного счета в размере 49393, 44 рублей.
Поскольку задолженность по кредиту, с учетом вычета суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 49393, 44 рублей, не превышает стоимость заложенного автомобиля, просит в удовлетворении требования банка об обращении взыскания на приобретенный ею автомобиль TOYOTA .............. года выпуска отказать.
Суд, согласно ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в заочном производстве по имеющимся в деле материалам.
Суд, изучив письменные материалы дела, показания ответчика, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 314 ч.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из материалов дела (заявления клиента, «Условий предоставления кредита на предоставление автомобиля» - л.д.10-15) между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Т. .. .. .... заключен кредитный договор (договор банковского счета № ......., согласно которому банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных в настоящем договоре, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить свои обязательства согласно договору в полном объеме. Сумма кредита 205 806 рублей 05 копеек на срок по .. .. .... под 14,5 % годовых на приобретение автомобиля TOYOTA .............. года выпуска.
.. .. .... во исполнение своих обязательств по кредитному договору согласно ст. 819 ГК РФ банком был предоставлен заемщику кредит в размере 205 806 рублей 05 копеек путем перечисления в безналичном порядке указанных денежных средств на банковский счет клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.21-24).
Согласно п. 4 Условий предоставления кредита, абз.3 и раздела «Параметры кредита» заявления клиента (л.д.10-11), возврат кредита и уплата процентов за него, платы за ведение ссудного счета и иные платежи осуществляются ежемесячно по частям в размере и сроки согласно графику погашения (приложение – л.д.16-17) в размере 6703 рубля 93 копейки ежемесячно не позднее 14 числа. Окончательный срок погашения кредита .. .. .....
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное правило содержится в п.2 абз 7 Заявления Клиента и п. 4.13 Условий предоставления кредита, согласно которому банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком настоящего договора, а заемщик обязан возвратить банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку.
Поскольку ответчик с .. .. .... неоднократно нарушал график погашения кредита и уплаты процентов согласованный сторонами, истец правомерно обратился с требованием о досрочном взыскании всей непогашенной части кредита. Задолженность по кредитному договору (договор банковского счета № ....... .. .. .... по состоянию на .. .. .... составляет - 109 269 рублей 23 копейки, которая состоит:
1. из суммы просроченного основного долга за период с .. .. .... по .. .. ...., согласно расчету: 205806 рублей 05 копеек (сумма кредита по кредитному договору) – 106923 рубля 85 копеек (гашение основного долга) = 98882 рубля 20 копеек, согласно расчету и выписки из лицевого счета (л.д.23-25);
2. из суммы процентов за пользование кредитом с .. .. .... по .. .. .... с учетом процентной ставки по кредиту 14, 5 % годовых в размере 4 268 рублей 54 копейки, согласно расчету и выписки из лицевого счета (л.д.23-25);
3. из суммы задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в период с .. .. .... по .. .. .... в размере 0,5% от первоначальной суммы, согласно абз.2 п.1 абз 7 к разделу «Параметры кредита» Заявления клиента в размере 2 443 рубля 96 копеек, согласно расчету и выписки из лицевого счета (л.д.23-25).
4. из неустойки за несвоевременное гашение основного долга в период с .. .. .... по .. .. .... в размере 0,50% от суммы просроченного основного долга, согласно примечанию к разделу «Параметры кредита» Заявления клиента в размере 2799 рублей 20 копеек, согласно расчету и выписки из лицевого счета (л.д.23-25).
5. из неустойки за несвоевременную уплату процентов в период с .. .. .... по .. .. .... в размере 0,50% от суммы просроченных процентов, согласно примечанию к разделу «Параметры кредита» Заявления клиента в размере 875 рублей 33 копейки, согласно расчету и выписки из лицевого счета (л.д.23-25).
Итого: 98882 рубля 20 копеек + 4 268 рублей 54 копейки + 2 443 рубля 96 копеек + 2799 рублей 20 копеек + 875 рублей 33 копейки = 109 269 рублей 23 копейки.
Судом установлено, что .. .. .... между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Т. был заключен Кредитный договор, договор банковского счета № ....... сумму 205806 рублей 05 копеек, под 14,5 % годовых, сроком до .. .. ..... Указанный договор был заключен на основании заявления (оферты) Т. в АКБ «РОСБАНК» ОАО на получение кредита и в соответствии с Условиями кредитования АКБ «Росбанк» (ОАО) (л.д.10-11). Абз.5 к разделу «Параметры кредита» Заявления клиента предусмотрено, что «клиент уплачивает Банку плату за ведение ссудного счета в размере 0, 50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно в соответствии с Графиком».
Согласно Графика платежей по кредиту (л.д.16-17), Т. помимо основной суммы платежа, процентов, необходимо вносить дополнительные расходы потребителя и иные платежи / комиссия за ведение ссудного счета/ ежемесячно по 1029,30рублей. Плата истца за ведение ссудного счета за весь период кредитования составляет 49393 рубля 44 копейки.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Банком возложена на потребителя услуга (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от .. .. .... № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от .. .. .... № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от .. .. .... № -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № «О защите прав потребителей» от .. .. .... продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от .. .. .... №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от .. .. .... №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от .. .. .... № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № «О защите прав потребителей» от .. .. .... условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
С учетом установленного, суд признает пункт 3.12 Условий кредитования (абзац 5 в разделе «Параметры кредитования» Заявления клиента, посредством которого, .. .. .... между Т. и АКБ «РОСБАНК» ОАО был заключен Кредитный договор, договор банковского счета №ССА000014111, обязывающий ответчика ежемесячно уплачивать Банку плату за ведение ссудного счета в размере 0, 50% от первоначальной суммы кредита в размере: 1029 рублей 03 копейки х 48 месяцев /за ведение ссудного счета/ = 49 393 рубля 44 копейки, отраженные в Графике платежей по кредиту в колонке «комиссия за ведение с\с» недействительным и взыскивает с ответчика Т. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 53875 рублей 79 копеек с учетом вычета суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 49393 рублей 44 копеек, согласно представленного графика гашения кредита и погашенной суммы задолженности по кредиту в размере 6000 рублей, т.е.: 109269 рублей 23 копейки / общая сумма задолженности по кредиту, согласно представленного расчета (л.д.25) который изучен, проверен и принят судом, является законным, обоснованным в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойки/ - 49393 рубля 44 копейки /сумма компенсационного вознаграждения за ведение ссудного счета, согласно графика гашения кредита (л.д.16-17)/ - 6000 рублей / погашенная сумма по кредиту, согласно квитанциям – л.д.49/ = 53 875 рублей 79 копеек.
С учетом удовлетворенных требований, на основании принципов разумности и справедливости, защищая права заемщика, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль TOYOTA .............. года выпуска, VIN – отсутствует, кузов № NCP20-0112644, двигатель № .............., цвет коричневый, принадлежащий Т., установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 150000 рублей отказать, поскольку стоимость автомобиля TOYOTA .............. года выпуска, приобретенного ответчицей за счет банковских средств, явно несоразмерна сумме удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, суд считает, требования истца о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, согласно платежному поручению № ....... от .. .. .... (л.д.5) подлежат удовлетворению в размере 1 816 рублей 20 копеек с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 39, 173 п.3, ст.220 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Т. удовлетворить частично.
Взыскать с Т., .. .. .... года рождения в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 53875 рублей 79 копеек / пятьдесят три тысячи восемьсот семьдесят пять рублей семьдесят девять копеек/ - в счет погашения задолженности по кредитному договору, договору банковского счета № № от .. .. ...., судебные расходы в размере 1 816 рублей 20 копеек / одна тысяча восемьсот шестнадцать рублей двадцать копеек/, связанные с оплатой государственной пошлины.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Т. об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль TOYOTA .............. года выпуска, VIN – отсутствует, кузов № ......., двигатель № ......., цвет коричневый, принадлежащий Т. отказать.
Решение может быть отменено в течение 7 дней по заявлению лица, не присутствовавшего в судебном заседании, со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: __________________________ /Е.Н. Зайцева/
Мотивированное решение изготовлено: .. .. .....
Судья: __________________________ /Е.Н. Зайцева/
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Новокузнецк «09» сентября 2010 года
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Зайцевой Е.Н.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке гражданское дело №г. по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) / далее банк/ обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от .. .. .... в размере 109 269 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 385 рублей 38коп., мотивируя свои требования тем, что .. .. .... между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОО «Кемеровский «филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Т. заключен кредитный договор, договор банковского счета № ......., на основании которых ей предоставлен кредит в размере 205 806 рублей 05 копеек под 14,5 % годовых на приобретение автомобиля TOYOTA .............. года выпуска, VIN – отсутствует, кузов № ......., двигатель № .............., цвет коричневый. Однако, ответчиком были нарушены обязательства по договору, в связи с чем, образовалась указанная задолженность. Исполнение обязательств Т. по кредитному договору обеспечивалось условием договора о залоге указанного транспортного средства, приобретаемого ответчиком с использованием кредита.
Просят взыскать с Т. сумму задолженности по кредитному договору, договору банковского счета № ....... от .. .. .... в размере 109269 рублей 23 копейки, в том числе основной долг – 98882 рубля 20 копеек, долг по комиссии за ведение ссудного счета 2443, 96 рублей; долг по процентам – 4268 рублей 54 копейки; неустойку за несвоевременное гашение основного долга – 2799 рублей 20 копеек; неустойку за несвоевременное уплату процентов – 875 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 385 рублей 38 копеек и обращении взыскания на автомобиль TOYOTA .............. года выпуска, VIN – отсутствует, кузов № ......., двигатель № ......., цвет коричневый, принадлежащий Т., установив начальную продажную стоимость залогового имущества указанного автомобиля в размере 150000 рублей.
Истец – представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОО «Кемеровский «филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» К., действующий на основании доверенности № от .. .. .... (л.д.29) в судебное заседание не явился, направил в суд заявление (л.д.47), в котором исковые требования подержал в полном объеме, просил рассмотреть дело без участия представителя, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Т. в судебные заседания, назначенные на .. .. ....0г. на 14 час.00 мин. на 09-40 час. .. .. .... не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена по указанному в кредитном договоре адресу, согласно ст. 117 ГПК РФ, о причине неявки суду не сообщила, возражений по делу не представила и не просила рассмотреть дело без её участия.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Рассмотреть гражданское дело №г. по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке заочного производства.
Судья: ______________________ /Е.Н.Зайцева/