Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе судьи Мартынова А.А.,
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 27 апреля 2011 года
гражданское дело №.............. года по иску П. к Акционерному коммерческому банку «........................» ОАО о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
П. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «........................» ОАО (далее – Банк) о признании недействительными условий Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и ответчиком, устанавливающие комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от представленной суммы кредита; о признании недействительными условий Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и ответчиком, устанавливающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита; о признании недействительными условий Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и ответчиком, устанавливающие страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору №.............., заключенного .. .. .... года между ним и ответчиком, с учетом изначально заявленной ставки кредита в 14% годовых, и выдать новый график платежей с учетом произведенных изменений; взыскать с ответчика в его пользу незаконно удержанные по кредитному договору №.............. от .. .. .... года денежные средства в размере 56100 руб., которые составляют сумму комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета с июля 2008 года по март 2011 года; взыскать с ответчика в его пользу незаконно удержанные по кредитному договору №.............. от .. .. .... года денежные средства в размере 9303, 49 руб., которые составили сумму удержаний при выдаче кредита; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8512,17 руб.; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.
Свои требования мотивирует тем, что согласно заключенному между ним и Банком .. .. .... года кредитному договору №.............. по программе «Кредит Успешный» (далее - Договор), ему предоставлен кредит в сумме 170 000 руб. под 14% годовых, на срок 1825 дней (с .. .. ..... по .. .. .....), и открыт Картсчет на его имя на соответствующую сумму.
Договор был заключен на основании заявления (оферты) в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» (далее - Заявление), которое является неотъемлемой частью Договора.
На протяжении срока действия Договора он своевременно исполняет принятые на себя кредитные обязательства.
Считает, что Банком, в части исполнения обязательств по Договору, допущены нарушения, в Договор включены условия, ущемляющие его права, как потребителя.
Так, согласно условий Договора, Банк обязался предоставить ему кредит в размере 170 000 руб. Однако фактически ему было перечислено 160 696, 51 руб. Денежные средства в сумме 9303, 49 руб. Банком были списаны в безакцептном порядке с его Картсчета, что является нарушением.
В раздел «Б» Заявления Банком включены условия, предусматривающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита.
Согласно абз.2 п.3.2.2.2. Договора «…. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком» Согласно Графику возврата кредита сумма вознаграждения за ведение ссудного счета составляет 1700 руб. ежемесячно. С .. .. .... года по .. .. .... года им уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 56100 руб.
В раздел «Б» Заявления Банком включены условия, предусматривающие взимание страхового взноса при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита.
Считает, что положения кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, ведение ссудного счета и выплаты за это комиссионного вознаграждения, а также взимание страхового взноса при оформлении кредита, нарушает его право, как потребителя и являются недействительными, т.к. фактически банк навязал взимание указанных комиссий и взносов при заключении кредитного договора.
Считает, что, в соответствии со ст.395 ГК РФ, Банк должен уплатить ему проценты за незаконное пользование денежными средствами, сумма которых по состоянию на .. .. .... составила 8512,17 руб.
Кроме того, считает, что действиями Банка ему причинен моральный вред. Действиями Банка нарушены его права, как потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Моральный вред истец оценивает в 20000 рублей.
Просит признать недействительными условия Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и Банком, устанавливающие комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от представленной суммы кредита;
признать недействительными условия Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и Банком, устанавливающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита;
признать недействительными условия Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между ним и Банком, устанавливающие страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита;
обязать Банк произвести перерасчет процентов по кредитному договору №.............., заключенного .. .. .... года между ним и Банком, с учетом изначально заявленной ставки кредита в 14% годовых, и выдать новый график платежей с учетом произведенных изменений;
взыскать с Банка в его пользу незаконно удержанные по кредитному договору №.............. от .. .. .... года денежные средства в размере 56100 руб., которые составляют сумму комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета с июля 2008 года по март 2011 года;
взыскать с Банка в его пользу незаконно удержанные по кредитному договору №.............. от .. .. .... года денежные средства в размере 9303, 49 руб., которые составили сумму удержаний при выдаче кредита;
взыскать с Банка в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8512,17 руб.;
взыскать с Банка в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.
Истец П. в судебном заседании поддержал свои исковые требования и доводы, изложенные в заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что согласно п.2 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вина Банка в том, что условия Заявления, являющегося неотъемлемой частью Договора, а также положения самого Договора были сформулированы в виде разработанной типовой формы и таким образом, что без согласия на услуги по взиманию комиссии за выдачу кредита, взиманию страхового взноса, а также взиманию комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, кредит не выдавался. То есть получение кредитных денежных средств было напрямую обусловлено приобретением названных услуг Банка, что является нарушением его прав, как потребителя. В связи с чем он испытывал нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при оплате кредита и незаконного платежа, который был указан в кредитном договоре отдельной строкой.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, условия Договора о комиссионном вознаграждении за ведение ссудного счета, взимание комиссии за выдачу кредита и взимание страхового взноса, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, требований Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а соответственно недействительными применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Представитель ответчика - Акционерный коммерческий банк «........................» ОАО в суд не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представили суду письменный отзыв на исковое заявление (л.д.36), в котором исковые требования признают частично.
Просят отказать в удовлетворении искового требования о признании недействительными условия Кредитного договора №.............., заключенного .. .. .... года между Банком и П.., устанавливающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита. Это операционные расходы Банка при расчетно-кассовом обслуживании заемщика, рассмотрении кредитного заявления, сборе и подготовке документов для выдачи кредита. Банком в нормативном порядке установлен тариф на оказываемые услуги.
Просят применить ст.395 ГК РФ.
Просят отказать П. в удовлетворении искового требования о компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. Считают, что нет их вины во включении вышеуказанных комиссий в кредитный договор, поскольку это была обычная кредитная практика российских банков. Также считают, что истцом не доказан причиненный ему моральный вред.
В остальной части исковые требования П. признают.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.10 Федерального закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Согласно ст.12 Федерального закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии со ст.819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст.16 Федерального закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В судебном заседании установлено, что, согласно заключенному между П. и Акционерным коммерческим банком «........................» ОАО кредитному договору №.............. от .. .. .... года по программе «Кредит Успешный», П. предоставлен кредит в сумме 170 000 руб. под 14% годовых, на срок 1825 дней (с .. .. ..... по .. .. .....), и открыт Картсчет на его имя на соответствующую сумму (л.д.8-9).
Договор был заключен на основании заявления (оферты) в АКБ ........................ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» (далее - Заявление), которое является неотъемлемой частью Договора (л.д.9об.).
Согласно условий Договора, Банк обязался предоставить П.. кредит в размере 170 000 руб. Однако фактически ему было перечислено 160 696, 51 руб. Денежные средства в сумме 9303, 49 руб. Банком были списаны в безакцептном порядке с его Картсчета, данную выписку Банк П. предоставлять отказывается. Удержание указанной суммы Банком не оспаривается, в этой части исковые требование Банк признает.
Согласно п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ ........................ ОАО по программе – «Кредит Успешный», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №.............. от .. .. .... года, Банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита, а также предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. «…. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком» (л.д.8).
Согласно графику платежей по кредиту, истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по 1700 руб. С .. .. .... года по .. .. .... года П. уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 56100 руб. (л.д.7).
Согласно раздела «Б» Заявления (оферты) в АКБ ........................ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета, Банком включены условия, предусматривающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита, а также взимание страхового взноса при оформлении кредита в размере 2%от суммы кредита (л.д.9об.).
Согласно заявлению истца (л.д.26), он обращался к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита. Также он просил выдать ему на руки денежные средства в сумме 56100 руб., уплаченные им за обслуживание ссудного счета, 5100 руб. – комиссия за выдачу кредита, 3400 руб. – страховой взнос. Однако до настоящего времени требования истца не удовлетворили.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита, а также взимание страхового взноса при оформлении кредита, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Банком возложена на потребителя услуги (кредита) - плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст.16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд считает, что указанные виды комиссий и плат не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить дополнительные платы и комиссии по кредитному договору ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права П. как потребителя.
При указанных обстоятельствах, суд признает недействительными положения кредитного договора №.............., заключенного между истцом и ответчиком .. .. ...., обязывающие истца заплатить комиссию за выдачу кредита - 3% от суммы кредита, страховой взнос при оформлении кредита – 2% от суммы кредита, и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении.
Суд взыскивает с ответчика в пользу истца 56 100 руб. и 9303, 49 руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора за период кредитования.
Суд считает необходимым обязать Акционерный коммерческий банк «........................» ОАО произвести перерасчет процентов по кредитному договору №.............., заключенного .. .. .... года между П. и Акционерным коммерческим банком «........................» ОАО посредством Заявления – оферты, с учетом изначально заявленной ставки кредита в 14% годовых, и выдать новый график платежей с учетом произведенных изменений.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период кредитования.
Расчет: 8% (ставка рефинансирования Центрального банка РФ согласно Указанию Банка России от 25.02.2011 №2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"):
- расчет суммы процентов на денежные средства, списанные Ответчиком в счет страхового взноса и комиссии за выдачу кредита: 9303,49 руб. х 8% х 1039 дн.: 360 дн. = 2148,1 руб.
где 9303,49 руб. - сумма денежных средств, списанных Ответчиком при выдаче кредита;
8% - Ставка рефинансирования ЦБ РФ;
1039 дней - количество дней пользования чужими денежными средствами;
360 дней - количество дней в году.
- расчет суммы процентов на денежные средства оплаченные Ответчиком в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета:
1700 руб. х 8% х 997 дн. : 360 дн. = 376, 64 руб.
1700 руб. х 8% х 966 дн. : 360 дн. = 364,934 руб.
1700 руб. х 8% х 936 дн. : 360 дн. = 353, 60 руб.
1700 руб. х 8% х 905 дн. : 360 дн. = 341,89 руб.
1700 руб. х 8% х 875 дн. : 360 дн. = 330, 56 руб.
1700 руб. х 8% х 844 дн. : 360 дн. = 318, 84 руб.
1700 руб. х 8% х 813 дн. : 360 дн. = 307, 13 руб.
1700 руб. х 8% х 785 дн. : 360 дн. = 296, 56 руб.
1700 руб. х 8% х 754 дн. : 360 дн. = 284, 84 руб.
1700 руб. х 8% х 724 дн. : 360 дн. = 273, 51 руб.
1700 руб. х 8% х 693 дн. : 360 дн. = 261, 80 руб.
1700 руб. х 8% х 663 дн. : 360 дн. = 250, 47 руб.
1700 руб. х 8% х 632 дн. : 360 дн. = 238, 76 руб.
1700 руб. х 8% х 601 дн. : 360 дн. = 227, 04 руб.
1700 руб. х 8% х 571 дн. : 360 дн. = 215, 71 руб.
1700 руб. х 8% х 540 дн. : 360 дн. = 204, 00 руб.
1700 руб. х 8% х 510 дн. : 360 дн. = 192, 67 руб.
1700 руб. х 8% х 479 дн. : 360 дн. = 180, 96 руб.
1700 руб. х 8% х 448 дн. : 360 дн. = 169, 24 руб.
1700 руб. х 8% х 420 дн. : 360 дн. = 158, 67 руб.
1700 руб. х 8% х 389 дн. : 360 дн. = 146, 96 руб.
1700 руб. х 8% х 359 дн. : 360 дн. = 135, 62 руб.
1700 руб. х 8% х 328 дн. : 360 дн. = 123, 91 руб.
1700 руб. х 8% х 298 дн. : 360 дн. = 112, 58 руб.
1700 руб. х 8% х 267 дн. : 360 дн. = 100, 87 руб.
1700 руб. х 8% х 236 дн. : 360 дн. = 89, 16 руб.
1700 руб. х 8% х 206 дн. : 360 дн. = 77, 82 руб.
1700 руб. х 8% х 175 дн. : 360 дн. = 66, 11 руб.
1700 руб. х 8% х 145 дн. : 360 дн. = 54, 78 руб.
1700 руб. х 8% х 114 дн. : 360 дн. = 43, 07 руб.
1700 руб. х 8% х 83 дн. : 360 дн. = 31, 36 руб.
1700 руб. х 8% х 55 дн. : 360 дн. = 20, 78 руб.
1700 руб. х 8% х 24 дн. : 360 дн. = 09, 07 руб.
1700 руб. х 8% х 11 дн. : 360 дн. = 04, 16 руб.
Итого: 6363, 07 руб.
где 1700 руб. - сумма ежемесячного платежа за ведение ссудного счета;
8% - Ставка рефинансирования ЦБ РФ;
997 - 11 дней - количество дней пользования чужими денежными средствами;
360 дней - количество дней в году.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая непродолжительность периода пользования чужими денежными средствами, соотношение размера неустойки с суммой задолженности, суд уменьшает сумму процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7000 руб.
Согласно ст.15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему были навязаны услуги банком по ведению ссудного счета, оплат комиссий за выдачу кредита, страховой взнос, без согласия на которые он бы не смог получить кредит.
С учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).
В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с Акционерного коммерческого банка «........................» ОАО государственную пошлину в размере 2372 руб. 10 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными положения Кредитного договора № .............., заключенного .. .. .... года между П. и Акционерным коммерческим банком «........................» ОАО посредством Заявления – оферты, а именно:
- п.3.2.2.2. Условий кредитования, устанавливающий производить ежемесячно комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от представленной суммы кредита,
- условия, устанавливающие комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита,
- условия, устанавливающие страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита.
Обязать Акционерный коммерческий банк «........................» ОАО произвести перерасчет процентов по кредитному договору №.............., заключенного .. .. .... года между П. и Акционерным коммерческим банком «........................» ОАО посредством Заявления – оферты, с учетом изначально заявленной ставки кредита в 14% годовых, и выдать новый график платежей с учетом произведенных изменений.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «........................» ОАО в пользу П. уплаченную на основании недействительных положений договора:
комиссию за ведение ссудного счета в сумме 56 100 рубля (пятьдесят шесть тысяч сто рублей);
комиссию за выдачу кредита и страховой взнос в сумме 9303 рубля 49 копеек (девять тысяч триста три рубля 49 копеек);
проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7000 рублей (семь тысяч рублей);
компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей (пять тысяч рублей).
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «........................» ОАО в доход государства госпошлину в сумме 2372 рубля 10 копеек (две тысячи триста семьдесят два рубля 10 копеек).
В остальной части исковых требований П. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10 дней со дня вынесения.
Судья: ___________________ А.А.Мартынов