Дело №..
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 04 мая 2011 года
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.
при секретаре М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А.А. к ОАО АКБ "Н" о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
К.А.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "Н" (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ним и Банком ..... был заключен кредитный договор №.. на сумму ... рублей под ... % годовых сроком до ...... При внесении ежемесячных платежей согласно графику платежей с него удерживалось по ... рублей, а за выдачу кредита им однократно уплачена сумма ... рублей, составившая ... % от суммы выданного кредита и страховой взнос в сумме ... рублей, составивший ... % от суммы кредита. За период с ..... по ..... из ежемесячного взноса Банком взималось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, что составило ... рублей. Считает, что действия Банка по списанию указанных комиссий и страхового взноса, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству РФ. Кроме того, считает, что Банк обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на оплаченные суммы комиссий и страховой взнос, составившие ... рублей, а также возместить причиненный ему моральный вреда в сумме ... рублей, поскольку он был вынужден ежемесячно вносить сумму, требуемую Банком, в том числе за дополнительные услуги, ему не оказываемые – неосновательно начисленные Банком комиссии.
Просит признать недействительными условия кредитного договора от ..... №.. об оплате заемщиком Банку комиссии за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, страхового взноса, взыскать с Банка в его пользу комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме ... рублей, страховой взнос в сумме ... рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей и компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
Истец – К.А.А. , его представитель – Ш.М.А. в судебном заседании поддержали заявленные истцом требования, просили признать недействительными условия кредитного договора от ..... №.. об оплате заемщиком страхового взноса, комиссии за ведение ссудного счета и за выдачу кредита, взыскать с Банка в его пользу неосновательно удержанные денежные средства: комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме ... рублей, страховой взнос в сумме ... рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, дополнительно просили взыскать расходы по оказанию услуг представителя в сумме ... рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, прислал письменный отзыв, согласно которому иск признал частично в части признания недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскания комиссии в сумме ... рублей и страхового взноса в сумме ... рублей. Не признал требования о взыскании комиссии за выдачу кредита в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей и компенсации морального вреда (л.д.40).
Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
Судом установлено, что ..... между истцом и Банком заключен кредитный договор №.. на сумму ... рублей под ... % годовых сроком до ..... путем подачи заявления-оферты, предусматривающим комиссию за выдачу кредита ... % от суммы выданного кредита, страховой взнос ... % от суммы кредита и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... доля от суммы выданного кредита (л.д.10).
Согласно пунктам ... условий кредитования (л.д.13-15) Банк на основании акцептованного заявления-оферты открывает заемщику ссудный счет для выдачи кредита. Заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере ... доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, а также проценты за пользование кредитом подлежат уплате ежемесячно в размере и сроки согласно графику платежей.
В пункте ... данных условий указывается, что суммы, полученные от заемщика, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту.
Пунктом ... указанных условий предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Согласно прилагаемым приходным кассовым ордерам (л.д.11-22) К.А.А. внес во исполнение своих обязательств по кредитному договору денежные средства в сумме ... рублей.
Исходя из графика платежей (л.д.11-12) при внесении аннуитетного платежа К.А.А. ежемесячно уплачивал комиссионное вознаграждение в размере ... рублей, за период с апреля ... года по декабрь ... года им уплачено: ... руб. х ... мес. = ... рублей.
Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а К.А.А. , как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание данного договора, не имея возможности устанавливать свои права и обязанности при заключении данного договора.
По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору.
Однако обязанность ведение ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты дополнительных плат и комиссий.
Суд считает, что указанные виды комиссий и взносов не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить дополнительные платы и комиссии по кредитному договору ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права К.А.А. как потребителя.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия заключенного ..... с Банком кредитного договора №.., обязывающие истца оплачивать дополнительные взносы и комиссии.
Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает в пользу К.А.А. с ответчика страховой взнос в сумме ... рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме ... рублей, взимаемую ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, всего ... рублей.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исследовав доказательства по делу, суд определил, что в результате неправомерного взыскания с К.А.А. денежных средств в виде комиссий и страхового взноса ответчику подлежит уплатить проценты, начисленные на оплаченные истцом суммы страхового взноса, комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно расчету, представленному истцом, проценты по комиссии за выдачу кредита составляют ... рублей, по страховому взносу – ... рублей, по комиссии за ведение ссудного счета – ... рублей, а всего ... рублей (л.д.6-7).
Расчет, представленный истцом, судом проверялся, суд считает данный расчет верным.
Ответчик в своем отзыве на исковое заявление признал неправомерное удержание комиссии за ведение ссудного счета и страхового взноса. Не признав требования о взыскании комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, ответчик не оспорил сумму начисленных процентов (л.д.40).
Суд удовлетворяет требование истца и взыскивает с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы на составление искового заявления и услуги представителя в размере ... рублей, так как расходы обоснованны и подтверждены документально (л.д.27).
Суд считает сумму представительских расходов соответствующую принципам разумности и справедливости, объему работы и времени, затраченному представителем.
В связи с тем, что истица освобождена от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с Банка госпошлину в размере ... рублей в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора №.. от ....., возлагающие обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита, страхового взноса.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора.
Взыскать с ОАО АКБ "Н" в пользу К.А.А. комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... (... тысячи) рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме ... (...) рублей, страховой взнос в сумме ... (...) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ "Н" в пользу К.А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек), компенсацию морального вреда ... (... тысяч) рублей, расходы на составление искового заявления и оплату услуг представителя в сумме ... (... тысяч) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ "Н" государственную пошлину в размере в размере ... рубля ... копеек (... рубля ... копеек).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней.
Судья: И.В. Рогова