Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 11 мая 2011 года
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Телениной О.А.
при секретаре З.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка Х к К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Банк Х /далее Банк/ обратилось в суд с иском к ответчику К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивируют тем, что ххх между Банком и К. был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщику К. был предоставлен кредит в размере 900000 рублей сроком на 242 месяца для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по ул. <....> г. Новокузнецка, договор купли-продажи которой с использованием кредитных денежных средств был заключен ххх и зарегистрирован в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ххх. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры по ул. <....> г. Новокузнецка. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – Банку Х ххх. Начиная с ххх года заемщиком систематически нарушаются условия закладной и кредитного договора в части погашения кредита и процентов за пользование им, в связи с чем, Банком было предъявлено требование к ответчику о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанное требование выполнено не были. По состоянию на ххх включительно общая сумма задолженности К. по кредитному договору составляет 914911,63 рублей. Просят расторгнуть кредитный договор № от ххх; взыскать с К. в пользу Банка задолженность в сумме 914911,63 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20349,12 рублей; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.Новокузнецк, ул. <....>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 885000 рублей исходя из рыночной стоимости квартиры согласно Отчету об оценке от ххх.
Представитель истца – Банка Х Щ., действующая на основании доверенности № от ххх, в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях, просила об их полном удовлетворении, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала.
Ответчик К. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что действительно ххх между ним и Банком был заключен кредитный договор, согласно которому, ему был предоставлен кредит в размере 900000 рублей сроком на 242 месяца. На полученные денежные средства он приобрел квартиру, расположенную по адресу: г. Новокузнецк, ул. <....>, которая по условиям договора находится в залоге у Банка. В связи с тем, что его материальное положение значительно ухудшилось, с ххх года он не вносил платежи по указанному кредитному договору, однако в настоящее время он трудоустраивается, в связи с чем, образовавшуюся задолженность перед Банком обязуется погасить.
Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 314 ч.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.
Согласно ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ххх между Банком Х и К. был заключен кредитный договор №, согласно которому, Заемщику был предоставлен кредит в размере 900000 рублей под 12,25 % годовых сроком на 242 календарных месяца для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по ул. <....> г. Новокузнецка (л.д.16-32). Заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Согласно мемориальному ордеру № от ххх (л.д.59), денежные средства в размере 900000 рублей были перечислены на счет К. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона, предметом которой является квартира, расположенная по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. <....>
ххх К. за счет собственных денежных средств в размере 100000 рублей и с использованием кредитных средств, предоставленных Банком Х приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: г.Новокузнецк, ул. <....> стоимостью 1000000 рублей (л.д.49-52). Государственная регистрация договора купли-продажи жилого помещения произведена ххх Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области. Право собственности, приобретенное К. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ххх, зарегистрировано в Едином государственном реестре права на недвижимое имущество и сделок с ним ххх за № с существующим ограничением (обременением) права: ипотека в силу закона (л.д.54).
Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены Закладной от ххх (л.д.41-47), которая согласно ч.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Законным владельцем закладной является Банк Х
Согласно Графику погашения по кредитному договору № (л.д.33-39), К. обязался ежемесячно с ххх по ххх погашать кредит равными платежами в размере 10067,08 рублей, первый платеж с ххх по ххх в общей сумме 7551,37 рублей, последний платеж должен быть произведен с ххх по ххх в размере 9683,77 рублей.
Вместе с тем, из расчета задолженности, представленного Банком (л.д.6-15) следует, что Заемщик К. нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, с ххх года оплата по кредитному договору им не производится, что подтвердил ответчик в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, Заемщиком К. нарушены условия Закладной и кредитного договора. В связи с чем, ххх в адрес Заемщика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита (л.д.70-71) с указанием суммы задолженности и сроком его исполнения до ххх, а также намерении Банка расторгнуть кредитный договор с ххх. Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.6.3., 6.4. Кредитного договора № 623/0307-0000121 от ххх года, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по Кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности процентов и до даты ее окончательного погашения, Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
Истцом представлен расчет задолженности по Кредитному договору № от ххх (л.д.6-15), согласно которому общая сумма задолженности К. по состоянию на ххх составляет 914911,63 рублей, из которых: 870232,39 рублей – остаток ссудной задолженности, 40544,18 рублей – задолженность по плановым процентам, 3625,49 рублей – задолженность по пени на неоплаченные в срок плановые проценты, 504,57 рублей – задолженность по пени на неоплаченный в срок основной долг.
Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Таким образом, суд считает исковые требования Банка о расторжении Кредитного договора № от ххх, взыскании с ответчика задолженности по данному Договору в общей сумме 914911,63 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как К., отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств, нарушил тем самым требования закона и условия Кредитного договора.
Кроме того, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, Орджоникидзевский район, ул. <....> также подлежат удовлетворению, так как неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст.348 ГК РФ и ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, суд не усматривает, считает, что допущенное К. нарушение условий Кредитного договора № от ххх является значительным, а стоимость заложенного имущества не превышает подлежащую взысканию сумму.
Согласно ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что принимая решение суда об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации.
Суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 885000 рублей. Так как такая цена подтверждается Отчетом об оценке № ОК 204/03/11, составленным ООО «Правовой центр «Юкон» ххх (л.д.57-58), согласно которому, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, <....> по состоянию на ххх составляет 885000 рублей.
Стоимость имущества, являющегося предметом залога, отличается от его оценки, произведенной сторонами в Кредитном договоре, при определении продажной стоимости заложенного имущества при его реализации, суд не принимает во внимание Отчет № КИ 7812, составленный ххх ООО «Номинал», так как в данном Отчете определена рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, Орджоникидзевский район, ул. <....> в размере 1000000 рублей по состоянию на ххх, в настоящее время стоимость недвижимого имущества значительно изменилась, истцом представлены доказательства существенного изменения рыночной стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом на основании представленного платежного поручения № от ххх (л.д.5), уплачена государственная пошлина в сумме 20349,12 рублей, которую суд также взыскивает с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный ххх между Банком Х и К..
Взыскать с К. в пользу Банка Х задолженность по Кредитному договору № от ххх в сумме 914911 /девятьсот четырнадцать тысяч девятьсот одиннадцать/ рублей 63 копейки.
Обратить взыскание на предмет ипотеки по Кредитному договору № от ххх, заключенному между Банком Х и К., а именно: квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, <....>, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги в размере 885000 /восемьсот восемьдесят пять тысяч/ рублей. Денежные средства, полученные от реализации жилого помещения, направить в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ххх.
Взыскать с К. в пользу Банка Х расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 20349 /двадцать тысяч триста сорок девять/ рублей 12 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней со дня оглашения.
Судья: О.А. Теленина