Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 05 августа 2011 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.

при секретаре З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №.. по иску С.Л.П. к ОАО С. о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец С.Л.П. обратился в суд с иском к ответчику ОАО С. о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, обязании пересчитать платежи по кредитному договору, взыскании уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Определением Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка от 05.08.2011 года производство по гражданскому делу в части требования об обязании пересчитать платежи по кредитному договору прекращено в связи с отказом от искового требования.

Свои исковые требования с учетом частичного отказа от иска истец С.Л.П. мотивирует тем, что ..... между ней, С.Л.П. , и ОАО С. был заключен кредитный договор №.. на предоставление ей кредита в сумме ... руб. под ... % годовых. Однако ответчиком необоснованно включены в сумму кредита следующие комиссии: за рассмотрение кредитной заявки в размере ... рублей, за выдачу кредита в размере ... руб. ... коп., комиссия за подключение к программе страхования, включающая компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере ... руб. В действительности ею получено ... руб. Полагает, что включение в сумму кредита указанных комиссий противоречит действующему законодательству. Условия кредитного договора в данной части не соответствуют п.1 ст.10 ГК РФ, Федеральному закон "О банках и банковской деятельности". 14.06.2011 года она обратилась к ответчику с письменной претензией, однако из ответа на претензию усматривается, что ответчик не желает в добровольном порядке урегулировать спор. Действиями ответчика ей причинены страдания, переживания и стресс, причиненный моральный вред оценивает в ... руб.

Просит признать недействительными и не подлежащими исполнению условия кредитного договора №.. от ....., заключенного между ней и ответчиком ОАО С. связанные с оплатой комиссии за рассмотрение заявки, единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику на срок по ...... Также просит взыскать с ОАО С. в ее пользу: ... руб. – уплаченную ответчику комиссию за рассмотрение кредитной заявки, ... руб. ... коп. – уплаченную ответчику комиссию за выдачу кредита; ... руб. – уплаченную ответчику комиссию за подключение к программе страхования, проценты за пользование кредитом с ..... по день вынесения судебного решения из расчета ... руб. ... коп. в день, на ..... – ... руб. ... коп.; ... руб. – компенсацию морального вреда; ... руб. – понесенные затраты на оплату услуг юриста по составлению претензии и искового заявления. Всего просит взыскать ... руб. ... коп. Кроме того, просит взыскать с ОАО С. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в доход государства штраф в размере ...% от взысканной в ее пользу суммы.

Истец С.Л.П. в судебном заседании исковые требования уточнила. Суду дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора она подписала те документы, которые ей предоставили. С работниками банка условия кредитного договора она не обсуждала. Заявление на страхование было заполнено ею в день заключения кредитного договора ...... О том, что возможно отказаться от страхования, ей в банке не разъяснили. Она считала, что заполнение заявления на страхование обязательно и без него ей не выдадут кредит. Причиненный ей моральный вред оценивает на сумму ... рублей, в остальной части на требованиях о компенсации морального вреда не настаивает. Просит признать недействительными и не подлежащими исполнению условия кредитного договора №.. от ....., заключенного между ней и ответчиком ОАО С. связанные с оплатой комиссии за рассмотрение заявки, единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику на срок по ...... Также просит взыскать с ОАО С. в ее пользу: ... руб. – уплаченную ответчику комиссию за рассмотрение кредитной заявки, ... руб. ... коп. – уплаченную ответчику комиссию за выдачу кредита; ... руб. – уплаченную ответчику комиссию за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по день вынесения судебного решения из расчета ... руб. ... коп. в день; ... руб. – компенсацию морального вреда; ... руб. – понесенные затраты на оплату услуг юриста по составлению претензии и искового заявления. Кроме того, просит взыскать с ОАО С. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в доход государства штраф в размере ...% от взысканной в ее пользу суммы.

Представитель ответчика ОАО С. Ш.Е.В. , действующий на основании доверенности от ..... №.. (л.д.26-27), в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал. Суду пояснил, что С.Л.П. ознакомилась и согласилась со всеми условиями кредитного договора. С.Л.П. добровольно согласилась подключиться к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. В данной программе банк выступает посредником между страховой компанией и клиентом, приняв от заемщика деньги за страхование и перечислив страховой компании. Если бы С.Л.П. не подключилась в программе страхования, это бы не препятствовало выдаче ей кредита. В удовлетворении заявленных требований просит отказать.

Суд, оценивая представленные доказательства по делу, считает исковые требования С.Л.П. подлежащими удовлетворению частично.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно заявлению на страхование (л.д.12), подписанному С.Л.П. , она согласна выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту С.; не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, а также что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику; согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. за весь срок кредитования и просит включить указанную сумму платы в сумму выдаваемого кредита.

Согласно п.1.1 кредитного договора №.. от ..... (л.д.13-15), заключенного между ОАО С. (Кредитор) и С.Л.П. (Заемщик), кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... руб. под ...% годовых, в том числе ... руб. на внесение Платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию Кредитора на оплату страховой премии страховщику, на срок по ......

Согласно п.3.1 указанного кредитного договора за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб.

Согласно Информации о полной стоимости кредита (л.д.18), которая является приложением №.. к кредитному договору №.. от ....., стоимость кредита включает в себя следующие комиссии банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленные заключением кредитного договора: за рассмотрение кредитной заявки в размере ... руб., за выдачу кредита в размере ... руб., комиссия за подключение к программе добровольного страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере ... руб.

Согласно квитанциям (л.д.19, 24) истец С.Л.П. понесла расходы на оплату услуг по составлению претензии в размере ... рублей, по составлению искового заявления в размере ... рублей.

Согласно выписке по ссудному счету (л.д.22) с ссудного счета С.Л.П. ..... списано плата за рассмотрение кредитной заявки в размере ... руб., плата за выдачу кредита в размере ... руб. ... коп.

Из свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ..... (л.д.28) усматривается, что наименование ответчика изменилось на ОАО С. (сокращенное наименование ОАО С. ).

Судом установлено, что предоставление Банком заемщику С.Л.П. услуги по подключению к Программе страхования от несчастных случаев и болезней по договору страхования, закону не противоречит. Кредитный договор не содержит условий об обязательности подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Данную услугу Банк предоставил исключительно с согласия С.Л.П. , которое выражено в письменной форме. С.Л.П. до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление на страхование. С.Л.П. вправе была отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия С.Л.П. не повлияли бы на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования жизни и здоровья не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Поскольку С.Л.П. выразила свое желание подключиться к программе страхования, исковое требование о признании недействительным данных условий договора не подлежит удовлетворению.

Между тем, условия кредитного договора, заключенного между ОАО С. и С.Л.П. , предусматривающие внесение С.Л.П. комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере ... рублей и единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере ... рублей, не основаны на законе и нарушает права потребителя.

Комиссии за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Действия банка по рассмотрению заявки и выдаче кредита являются обязанностью банка, потребительской ценности не представляют, поэтому не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Таким образом, требования С.Л.П. о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере ... руб. и единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере ... руб. ... коп., недействительными, и взыскании указанных уплаченных комиссий в общей сумме ... руб. ... коп., подлежат удовлетворению.

Ответчик неправомерно пользовался денежными средствами С.Л.П. в размере ... руб. ... коп. с ....., в связи с чем на данную сумму на основании ст.395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно разъяснениям, данным в п.2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Период просрочки с ..... по день вынесения решения суда составляет ... год (... дней) ... месяца (... дней) ... дней, то есть ... день просрочки.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда составляет ... руб. ... коп., из расчета:

... руб. / ... х ...% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) = ... руб. (за 1 день просрочки) х ... (дней просрочки) = ... руб. ... коп.

Поскольку по вине ответчика нарушены права С.Л.П. как потребителя, моральный вред, причиненный С.Л.П. , подлежит возмещению. С учетом объема и характера причиненных С.Л.П. . нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ОАО С. в пользу С.Л.П. компенсацию морального вреда в размере ... руб. В остальной части исковых требований о взыскании морального вреда суд отказывает за необоснованностью, С.Л.П. не поддержала иск в части требований о взыскании компенсации морального вреда свыше ... руб.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход государства подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом расходы на оплату услуг по составлению претензии в размере ... руб. и по составлению искового заявления в размере ... руб., суд признает необходимыми. Исходя из того, что исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по составлению искового заявления в размере ... руб. и расходы по составлению претензии в размере ... руб., всего ... руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Соответственно с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... руб. ... коп., из расчета:

Государственная пошлина исходя из цена иска ... руб. составляет ... рублей. ... руб. х ...% (удовлетворенных требований) = ... руб. + ... руб. (госпошлина по требованию неимущественного характера) = ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора №.. от ....., заключенного между С.Л.П. и ОАО С. , связанные с оплатой комиссии за рассмотрение заявки, единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита.

Взыскать с ОАО С. в пользу С.Л.П. уплаченную комиссию за рассмотрение кредитной заявки в размере ... рублей, уплаченную комиссию за выдачу кредита в размере ... рубль ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... в размере ... рубля ... копейки.

Взыскать с ОАО С. в пользу С.Л.П. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО С. в пользу С.Л.П. судебные расходы, в том числе: расходы на оплату услуг по составлению искового заявления в размере ... рублей, расходы на оплату услуг по составлению претензии в размере ... рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО С. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рубля ... копейку.

Взыскать с ОАО С. штраф в доход государства в размере ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: /Зиновьева К.В.

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2011 года.

Судья: /Зиновьева К.В.