Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 26 сентября 2011 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области

в составе судьи Девятияровой О.Ю.

при секретаре Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Г. к Акционерному коммерческому банку «...» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Г. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому банку «...» (ОАО) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, ... между ним и ОАО АКБ «...» был заключен Кредитный договор №..., на сумму 234303,25 рублей со сроком возврата до 28.05.2012г.

В соответствии с п. 4.6. Кредитного договора, Заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссии за ведение ссудного счета, в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно, что составляет 1 171,51 рубль ежемесячно (комиссия включена в размер ежемесячного платежа). Размер комиссии за весь период составил 70 291,20 рубль, которую он добросовестно выплатил. Считает, что данные денежные средства были удержаны незаконно и неосновательно.

Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 70291,20 рублей, направленные на оплату комиссии по ведению ссудного счета заемщика согласно содержанию Графика возврата кредита, являющемуся приложением Кредитного договора; признать недействительным условия п. 4.6. Кредитного договора №... от 17.03.2006г. в части оплаты Банку комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 28995,12 рублей; взыскать с ответчика сумму морального вреда в размер 5 000 рублей; взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Истец Г. в судебное заседание не явился, его интересы по доверенности представляет М.

Представитель истца М., действующая на основании доверенности от ... (л.д.36), в судебном заседании уточнила исковые требования, просит признать недействительным условия п. 4.6. Кредитного договора №... от ... в части оплаты Банку комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в пользу истца Г. денежные средства в размере 42174,73 рублей (с учетом срока исковой давности), направленные на оплату комиссии по ведению ссудного счета заемщика согласно содержанию Графика возврата кредита, являющемуся приложением Кредитного договора; проценты за пользование денежными средствами в размере 10 438,42 рублей; сумму морального вреда в размер 5 000 рублей; сумму за составление искового заявления в размере 2000 рублей.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО), филиал ОАО АКБ «...» г.Кемерово Г., действующая на основании доверенности от ... (л.д.45-46) предоставила письменный отзыв (л.д.38-41), сообщает, что при взимании комиссии за ведение ссудного счета Банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, просит в удовлетворении исковых требований Г. отказать, применить срок исковой давности. Просит рассмотреть дело в отсутствии представителя Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО), филиал ОАО АКБ «...» г.Кемерово.

Выслушав участвующих по делу лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что 17.03.2006г. между истцом Г. и ОАО АКБ «...» был заключен Кредитный договор №... (л.д.9-12), на сумму 234303,25 рублей со сроком возврата до 28.05.2012г. В соответствии с п.4.6. Кредитного договора, Заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссии за ведение ссудного счета, в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно, что составляет 1 171,51 рубль ежемесячно.

Представленный истцом расчет комиссии за введение ссудного счета (л.д.28), суд считает неверным, поскольку расчет произведен за 36 месяцев. Однако, согласно приходным кассовым ордерам (л.д.51-66), последний расчет был произведен в январе 2011 года, оплата произведена за январь, февраль и март месяцы, причем за март месяц комиссия за ведение ссудного счета не взималась.

Таким образом, суд, учитывая срок исковой давности, считает необходимым производить расчет за ведение ссудного счета за период с 17.08.2008 года по 17.02.2011 года (1 171,51 рубль х 31 месяц = 36317,12 рублей).

Суд считает, что возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета, взимание страхового взноса по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Банком возложена на потребителя услуга (кредита) плата за ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом установленного, суд признает положения Кредитного договора №..., заключенного 17.03.2006 года, обязывающие истца уплачивать комиссии за ведение ссудного счета, как ущемляющие права потребителя, и взыскивает с ответчика в пользу истца 36317,12 рублей, согласно расчету суда.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, суд, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, с учетом срока исковой давности, с 17.08.2008 года по 03.08.2011 года (день подачи искового заявления, согласно штампу входящей корреспонденции).

Расчет процентов:

С 17.08.2008г. по 03.08.2011г. – 1082 дня,

8,25% - годовых ставка рефинансирования на день обращения истцов в суд,

8,25% : 365 дней в году = 0,02% - проценты за один день просрочки,

36317,12 х 0,02% = 7,26 рублей - проценты за один день просрочки в денежном выражении,

7,26 рублей х 1082 дней просрочки = 7855,32 рублей (проценты в денежном выражении на 03.08.2011г.)

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" - если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7855,32 рублей, несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, поэтому снижает размер процентов до 5000 рублей.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые Г. перенес по вине ответчика. С учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах, требования истицы о взыскании с АКБ «...» ОАО судебных расходов, связанных с оплатой услуг по составлению искового заявления в сумме 2000 рублей, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, данные расходы документально подтверждены (л.д.26).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования частично удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика в размере 1439,51 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия п. 4.6. Кредитного договора №... от ... в части оплаты Банку комиссии за ведение ссудного счета – недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в пользу Г. денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 36317 рублей 12 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в пользу Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в пользу Г. компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей; судебные расходы, связанные с оплатой услуг по составлению искового заявления в сумме 2000 рублей.

В остальной части заявленных исковых требований – отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в сумме 1439,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10 дней со дня вынесения.

Судья О.Ю. Девятиярова