Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации ... .. .. .... Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Зайцевой Е.Н. при секретаре В.О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке гражданское дело № по иску С.А.Ф. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: С.А.Ф. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество (далее – АКБ «НМБ» ОАО) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. .... между ним и АКБ «НМБ» ОАО был заключен Кредитный договор № (по программе «................), согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме ................ рублей под ................ % годовых сроком на ................ дней, с .. .. .... по .. .. ..... Кредитный договор был заключен на основании Заявления в АКБ «НМБ» ОАО и в соответствии с Условиями кредитования АКБ «НМБ» ОАО по программе «Кредит ................», в которых изложены условия заключения кредитного договора. Так, пунктом ................ Условий предусмотрено, что «клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере ................ доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно». За период с .. .. .... по .. .. .... с его взносов по гашению кредита ежемесячно взималось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ................ рублей. Кроме того, при оформлении кредита, .. .. ...., с него были удержаны денежные средства в качестве иных расходов потребителя в сумме ................ рублей. На .. .. .... он фактически выплатил ответчику комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета и иные дополнительные платежи в сумме ................ рублей. Считает, что положение Кредитного договора о взимании указанных комиссий нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически ответчик навязал ему названные услуги. В соответствии с действующим законодательством, открытие и ведение ссудного счета – это обязанность банков, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуг по открытию и ведению ссудного счета, что прямо запрещено ст. ФЗ «О защите прав потребителя», так как в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. Просит признать положения Кредитного договора №, заключенного .. .. .... между ним и АКБ «НМБ» ОАО, устанавливающие обязанность уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и иных платежей – недействительными; взыскать с АКБ «НМБ» ОАО в его пользу неосновательно удержанные денежные средства в размере ................ рублей. Кроме того, просит взыскать с АКБ «НМБ» ОАО в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой услуг юриста в сумме ................ рублей, а также компенсацию морального вреда в размере ................ рублей, считает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, поскольку ответчик нарушил его законные права, умышленно навязав услуги по оплате комиссионного вознаграждения и дополнительных платежей, отсутствие которых, облегчило бы ему и ускорило оплату кредитных обязательств. Истец С.А.Ф. и его представитель С.В.В., действующая по устному заявлению истца, в судебном заседании уточнили заявленные исковые требования, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали, с учетом представленной АКБ «НМБ» ОАО выписки по счету С.А.Ф., просили признать положения Кредитного договора №, заключенного .. .. .... между С.А.Ф. и АКБ «НМБ» ОАО, устанавливающие обязанность уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и иных платежей – недействительными; взыскать с АКБ «НМБ» ОАО в его пользу неосновательно удержанные денежные средства за период с .. .. .... по .. .. .... в размере ................ рублей, компенсацию морального вреда в размере ................ рублей, и расходы, связанные с оплатой услуг юриста в сумме ................ рублей. Представитель истца С.В.В. суду пояснила, что положения Кредитного договора, предусматривающие взимание с Заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и иных платежей, которые банк должен осуществлять за свой счет, является недействительными, как противоречащие ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п.1 ст. 779, п.1 ст. 14.8 КоАП РФ,. ...действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу», а так же согласно постановлению Президиума ВАС №7171/09 от 02.03.2010г. : «… Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей….». Представитель ответчика - АКБ «НМБ» ОАО в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление (л.д.26), в котором сообщают, что исковые требования признают в части признания недействительным положения Кредитного договора №, заключенного .. .. .... между С.А.Ф. и АКБ «НМБ» ОАО о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и согласны выплатить истцу денежные средства, уплаченные им в счет данной комиссии за период с .. .. .... по .. .. ...., в размере ................ рублей, исковые требования о взыскании комиссии в размере ................ рублей, уплаченных истцом при оформлении кредита .. .. ...., не признают, поскольку истек срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда просят отказать, поскольку вина Банка в причинении истцу нравственных страданий отсутствует, требования о взыскании судебных расходов считают чрезмерно завышенными. Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Судом установлено, что .. .. .... между С.А.Ф. и АКБ «НМБ» ОАО был заключен Кредитный договор № (по программе «Кредит ................) на сумму ................ рублей под ................ % годовых сроком на ................ дней, с .. .. .... по .. .. ..... Указанный договор был заключен на основании Заявления (оферты) С.А.Ф. в АКБ «НМБ» ОАО на получение кредита (л.д.4) и в соответствии с Условиями кредитования АКБ «НМБ» ОАО по программе «................ (л.д.5-7). Пунктом ................ Условий предусмотрено, что «клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно». Данное положение содержит и заявление (оферта) в АКБ «НМБ» ОАО на получение кредита по программе «Кредит ................». Согласно Графика платежей по кредиту (л.д.8-9), С.А.Ф., помимо основной суммы платежа и процентов, необходимо вносить дополнительные расходы потребителя и иные платежи ежемесячно по ................ рублей. Фактически истцу был предоставлен кредит в сумме ................ рублей, то есть при оформлении кредита, .. .. ...., с него были удержаны денежные средства в сумме ................ рублей. За период с .. .. .... по .. .. .... С.А.Ф. уплатил АКБ «НМБ» ОАО комиссию за ведение ссудного счета в сумме ................ рублей х ................ месяцев = ................ рублей. Взимание с С.А.Ф. указанных комиссий подтверждается выпиской по счету, представленной АКБ «НМБ» ОАО (л.д.28-37,44). Суд считает, что возложение на потребителя платы за выдачу кредита и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банком возложена на потребителя услуга (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом установленного, суд признает положения Кредитного договора №, заключенного .. .. .... между С.А.Ф. и АКБ «НМБ» ОАО, устанавливающие обязанность уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и иных платежей – недействительными, как ущемляющие права потребителя, и взыскивает с ответчика в пользу истца, согласно исковым требованиям, неосновательно удержанные денежные средства за период с .. .. .... по .. .. .... в размере ................ рублей, отраженные в Графике платежей по кредиту в колонке «дополнительные расходы потребителя и иные платежи». Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые С.А.Ф. перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему были навязаны услуги банком по оплате комиссионного вознаграждения и дополнительных платежей, отмена которых, облегчила бы ему и ускорила оплату кредитных обязательств, с учетом обстоятельств дела, характера и объема, причиненных истцу страданий, их последствий, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ................ рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере ................ рублей подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает работу, проведенную представителем по Договору на оказание юридических услуг (л.д.23), и считает, что данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, сложности дела и количества судебных заседаний, данные расходы истцом документально подтверждены (л.д.22). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика в размере ................ рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать положения Кредитного договора №, заключенного .. .. .... между С.А.Ф. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, устанавливающие обязанность уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и иных платежей– недействительными. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу С.А.Ф. удержанные на основании недействительных положений договора денежные средства в размере ................ /................/ рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу С.А.Ф.: - компенсацию морального вреда в сумме ................ (................) рублей; - судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме ................ /................/ рублей. В остальной части заявленных исковых требований – отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме ................ /................/ рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья: Е.Н. Зайцева Мотивированное решение изготовлено .. .. ..... Судья: Е.Н. Зайцева