Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк «10» октября 2011 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.

при секретаре Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И. к ОАО АКБ «...» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

И. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «...» о защите прав потребителя, просит признать недействительным п.Б заявления в ОАО АКБ «...» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение Картсчета, обязывающий платить страховой взнос и п. 3.2.2.2 кредитного договора №... от ..., обязывающий производить плату за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в ее пользу убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 74000 рублей, по страховому взносу в размере 4000 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 9356, 60 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей и судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 700 рублей, по составлению искового заявления и передаче документов в суд в сумме 2000 рублей, за юридическую консультацию в сумме 500 рублей и за оказание услуг представителя в суде в суме 12000 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что 23.07.2008 г. она заключила с ОАО АКБ «...» кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчиком ей был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 14 % годовых сроком на 5 лет, то есть до 23.07.2013 г. Согласно Условию кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора от 23.07.2008г. клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, что составляет 2 000 руб. ежемесячно. Ежемесячно начиная с 30.08.2008 г. кроме суммы основного долга и процентов по кредиту истец оплачивает дополнительно комиссию за ведение ссудного счета в размере 2.000 руб., что на сегодняшний день составляет – 74 000 руб. В пункте «б» заявления в АКБ ... ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение Картсчета предусматривается страховой взнос, который взимается в размере 2% от суммы кредита, то есть 4.000 руб.

Данные условия Кредитного договора являются ущемляющим ее права по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Аналогично не предусмотрено действующим законодательством взимание денежных средств и за выдачу кредита и страховой взнос без условий страхования. Считает, что данные денежные средства были удержаны с нее незаконно, что является нарушением ее прав потребителя. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в глубочайших нравственных страданиях. Она обращалась к ответчику о добровольной отмене комиссии, но безрезультатно. Отмена комиссии за ведение ссудного счета существенно бы облегчило ей оплату принятых на себя кредитных обязательств. Она испытывает величайшие неудобства и переживания, ее не покидает чувство разочарования и обиды. Кроме того, для нее составляет большое неудобство само обращение в суд, поскольку это связано с определенными переживаниями, волнением, а также влечет трату денежных средств. Моральный вред истец оценивает в 20 000 рублей.

Истица И. в судебное заседание не явилась, ее представитель С., действующий на основании доверенности №... от 07.09.2011 года в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу И. убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9363,80 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, а также судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 700 рублей, по составлению искового заявления и передаче документов в суд в сумме 2000 рублей, за юридическую консультацию в сумме 500 рублей и за оказание услуг представителя в суде в суме 12000 рублей.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество – В., действующая на основании доверенности от ... в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв по делу (л.д.23-24), в котором пояснила, что исковые требования признает частично, банк признает условия кредитного договора №... от ..., заключенного между АКБ ... ОАО и И., устанавливающие взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительным, в связи с чем согласен выплатить истцу незаконно полученную денежную сумму по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 72000 рублей. В отношении взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 333 ГК РФ. Также считает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителя, т.к. на момент заключения кредитного договора комиссия не была признана незаконной, в связи с чем основание для удовлетворения требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Кроме того, банк не согласен с суммой судебных расходов, считает, что сумма не соответствует сложности дела, объему проделанной работы, не отвечает принципам разумности и справедливости.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ ... ОАО по программе – «Кредит Успешный», банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.

Согласно графику платежей по кредиту (л.д.9), истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку дополнительные расходы потребителя и иные платежи в размере 2000 рублей ежемесячно.

Согласно выписке по счету №... с 23.07.2008 года по 19.09.2011 года, И. произведена оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей ежемесячно, всего 72000 рублей.

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Банком возложена на потребителя услуги (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 23.07.2008 года, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, указанной в заявлении, недействительными, и взыскивает в пользу истца 72 000 руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора за период кредитования.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период кредитования.

Расчет: 8,25% (ставка рефинансирования Центрального банка РФ) /365 = 0,023 % в день х 2000 р. = 0,46 рублей в день.

с 24.09.2008 г. по 10.10.2011 г. – 1109 дней просрочки х 0,46 р. = 510, 14 р.

с 22.10.2008 г. по 10.10.2011 г. – 1080 дней просрочки х 0,46 р. = 496, 80 р.

с 25.11.2008 г. по 10.10.2011 г. – 1047 дней просрочки х 0,46 р. = 481, 62 р.

с 24.12.2008 г. по 10.10.2011 г. – 1019 дней просрочки х 0,46 р. = 468, 74 р.

с 26.01.2009 г. по 10.10.2011 г. – 987 дней просрочки х 0,46 р. = 454, 02 р.

с 26.02.2009 г. по 10.10.2011 г. – 957 дней просрочки х 0,46 р. = 440, 22 р.

с 23.03.2009 г. по 10.10.2011 г. – 933 дня просрочки х 0,46 р. = 429,18 р.

с 22.04.2009 г. по 10.10.2011 г. – 903 дня просрочки х 0,46 р. = 415,38 р.

с 21.05.2009 г. по 10.10.2011 г. – 875 дней просрочки х 0,46 р. = 402,50 р.

с 24.06.2009 г. по 10.10.2011 г. – 842 дня просрочки х 0,46 р. = 387,32 р.

с 23.07.2009 г. по 10.10.2011 г. – 812 дней просрочки х 0,46 р. = 373,52 р.

с 24.08.2009 г. по 10.10.2011 г. – 781 день просрочки х 0,46 р. = 359, 26 р.

с 23.09.2009 г. по 10.10.2011 г. г. – 752 дня просрочки х 0,46 р. = 345,92 р.

с 23.10.2009 г. по 10.10.2011 г. г. – 722 дня просрочки х 0,46 р. = 332,12 р.

с 25.11.2009 г. по 10.10.2011 г. г. – 690 дней просрочки х 0,46 р. = 317,40 р.

с 25.12.2009 г. по 10.10.2011 г. – 660 дней просрочки х 0,46 р. = 303,60 р.

с 22.01.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 631 день просрочки х 0,46 р. = 290,26 р.

с 24.02.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 598 дней просрочки х 0,46 р. = 275,08 р.

с 23.03.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 571 день просрочки х 0,46 р. = 262, 66 р.

с 23.04.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 540 дней просрочки х 0,46 р. = 248,40 р.

с 24.05.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 509 дней просрочки х 0,46 р. = 234,14 р.

с 24.06.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 478 дней просрочки х 0,46 р. = 219,88 р.

с 22.07.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 450 дней просрочки х 0,46 р. = 207 р.

с 24.08.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 417 дней просрочки х 0,46 р. = 191,82 р.

с 23.09.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 388 дней просрочки х 0,46 р. = 178,48 р.

с 22.10.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 359 дней просрочки х 0,46 р. = 165,14 р.

с 25.11.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 325 дней просрочки х 0,46 р. = 149,50 р.

с 24.12.2010 г. по 10.10.2011 г. г. – 296 дней просрочки х 0,46 р. = 136,16 р.

с 25.01.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 264 дня просрочки х 0,46 р. = 121,44 р.

с 25.02.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 233 дня просрочки х 0,46 р. = 107,18 р.

с 25.03.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 205 дней просрочки х 0,46 р. = 94,3 р.

с 22.04.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 176 дней просрочки х 0,46 р. = 80,96 р.

с 26.05.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 136 дней просрочки х 0,46 р. = 62,56 р.

с 22.06.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 110 дней просрочки х 0,46 р. = 50,6 р.

с 22.07.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 79 дней просрочки х 0,46 р. = 36,34 р.

с 23.08.2011 г. по 10.10.2011 г. г. – 48 дней просрочки х 0,46 р. = 22,08 р.

Итого: 9 651 руб. 72 коп.

Суд считает, что сумма процентов, подлежащих взысканию, должна быть уменьшена и взыскивает с ответчика в счет возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 000 руб.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему была навязана услуга банком по открытию и ведению ссудного счета, с учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанциям (л.д. 10,11), И. оплатила за услуги представителя в суде 12000 рублей. Исходя из требований разумности и справедливости, сложности дела и времени участия представителя в судебных заседаниях, суд считаем необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 8000 рублей.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании расходов по составлению нотариальной доверенности в размере 700 рублей (л.д.4), о взыскании расходов за составление искового заявления и передачу пакета документов в размере 2000 рублей (л.д.11), за юридическую консультацию в размере 500 рублей (л.д.12), данные расходы подтверждены квитанциями, имеющимися в материалах дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере 2570 рублей с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования И. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество в пользу И. убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 000 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «... банк» открытое акционерное общество в пользу И. судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 700 рублей, расходы по составлению искового заявления и передаче документов в суд в размере 2000 рублей, расходы за юридическую консультацию в сумме 500 рублей, расходы за оказание услуг представителя в суде в суме 8000 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество в доход государства госпошлину в сумме 2570 рублей и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (МРИ ФНС №4 по Кемеровской области)

ИНН/КПП получателя: 4217424242/421701001

БИК 043207001

ОКАТО 32431000000

Счет № 40101810400000010007

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: 18210803000011000110 государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10 дней со дня вынесения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2011 года.

Судья: