Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Новокузнецк 29 ноября 2011 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Семериковой И.Г.,

при секретаре М.О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Н.Ю. к ООО КБ «Р.» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В.Н.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ «Р.» (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ним и Банком .. .. ..... года был заключен кредитный договор № на сумму 98 864 рубля. Условиями данного договора предусмотрена ежемесячная уплата Банку комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита, а также им уплачено комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования в сумме 21071,19 рублей. Считает кредитный договор в части оплаты указанных комиссий недействительным, так как условия договора ущемляют его права, поскольку ему не предоставлено право выбора. По кредитному договору им внесен 21 платеж в сумме 1186,37 рублей в месяц, то есть 1186,37 руб. х 21 мес. = 24313, 77 рублей и разовый платеж в сумме 21071, 19 рублей, всего 45984,96 рублей. Считает, что ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 8,25 % годовых. Просит признать недействительными условия кредитного договора от .. .. ..... года №, устанавливающие обязанность уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 1,2 % от суммы кредита и комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 21071,19 рублей, взыскать с Банка уплаченную комиссию с .. .. ..... года по .. .. ..... года в сумме 45984,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5252,84 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 23000 рублей, почтовые расходы в сумме 71,67 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 500 рублей.

Истица В.Н.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.44).

Представитель истца – К.В.В., действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании поддержал требования, суду пояснил, что между Банком и В.В.В. .. .. ..... года был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 98 864 рубля под 14 % годовых. Размер ежемесячного погашения комиссии составлял 1186,37 рублей, в течение 21 месяца истцом внесено комиссий в сумме 24313,77 рублей. Кроме того, Банком удержана разовая комиссия за подключение к программе страхования в сумме 21071,19 рублей. Таким образом, всего сумма удержанных с истца комиссий составила 45984,96 рублей. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссий, является недействительными, противоречащими статьям 779, 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, при получении кредита, истец не был уведомлен, что заключение договора страхования жизни не является обязательным условием получения кредита, как и то, что подписывая уведомление об индивидуальных условиях кредитования, он фактически соглашается на заключение договора страхования. К тому же В.Н.Ю. не было предоставлено право выбора страховой компании для оказания услуги по страхованию жизни, Банком предусматривалось страхование только в ООО «РС.», сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита по договору. Считает, что истцу причинен моральный вред, поскольку Банком в кредитный договор умышленно включены условия регулярной оплаты комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. У истца не было возможности отказаться от оплаты комиссий при возврате сумм кредита с причитающимися процентами. Он не имел возможности потратить данные денежные средства на личные нужды. Просил удовлетворить требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.30 того же Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Судом установлено, что .. .. ..... года между В.Н.Ю. и Банком заключен кредитный договор № на сумму 98 864 рублей, путем подачи Предложения о заключении договора. Основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составила 129685,78 рублей. Общая сумма кредита 98 864 рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования (л.д.11оборотная сторона,12).

Согласно п.2 общих условий предоставления кредита (далее Условия) Банк на основании Предложения открывает заемщику счет, по которому он осуществляет зачисление, списание денежных средств (л.д.10-11).

В п.3.3, 3.6 Условий установлено, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении.

Пунктами 3.4 Условий предусмотрено, что заемщик при внесении ежемесячных платежей уплачивает Банку проценты за пользование кредитом (л.д.9).

В п.4.3. Условий определяется порядок списание Банком со счета денежных средств в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь погашается сумма комиссии, в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, в четвертую очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть задолженности, в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую очередь сумма начисленных процентов, в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита, в последнюю очередь расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности.

Согласно п.8 Условий в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования.

Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить кредит на оплату комиссии за подключение данной программе, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указано в п.2.2 Предложения.

На основании выписки по счету (л.д.13-16) общая сумма выданного истцу кредита составила 98864 рублей, включающая в себя сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 21071,19 рублей и НДС в размере 3792,81 рублей. В.Н.Ю. систематически вносил в погашение кредита ежемесячные платежи. При внесении аннуитетного платежа истец ежемесячно уплачивал комиссию в размере 1186,37 рублей. За период с .. .. ..... года по .. .. ..... года в течение 21 месяца В.Н.Ю. уплатил: 1186,37 руб. х 21 мес. = 24913,77 рублей.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями по внесению ежемесячной комиссии, а В.Н.Ю., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание данного договора, не имея возможности установления своих прав и обязанностей при заключении кредитного договора.

По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору. Однако обязанность ведение ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты комиссий.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что ежемесячные комиссии, оплачиваемые при внесении ежемесячных аннуитетных платежей, не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить указанные комиссии по кредитному договору ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права В.Н.Ю. как потребителя.

Вместе с тем, суд критически относится к показаниям представителя истца об отсутствии уведомления В.Н.Ю. о том, что заключение договора страхования его жизни не являлось обязательным условием получения кредита, как и то, что подписывая уведомление об индивидуальных условиях кредитования, истец вынужден был согласиться на заключение договора страхования, суд считает их необоснованными. Как следует из п.8 общих условий предоставления кредита подключение к программе страхования производится при наличии согласия клиента, выраженного в Предложении. Из материалов дела следует и не оспаривается истцом, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение принять участие в программе страхования, согласившись с взиманием комиссии за подключение к программе страхования. Доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, суд отказывает истцу во взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 21071,19 рублей.

С учетом изложенного, суд признает условия кредитного договора, заключенного между истцом и Банком .. .. ..... года, обязывающие истца оплачивать ежемесячные комиссии, недействительными.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает с ответчика в пользу истца ежемесячные комиссии в размере 24913,77 рублей.

В связи с пользованием ответчиком чужими денежными средствами, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты с учетом размера ставки рефинансирования 8,25 % годовых, составившей в день 8,25 % : 360 дн. = 0,0229 %, размера комиссии - 1 186,37 рублей, процентов в день 1186,37 руб. х 0,0229% = 0,27 % и количества дней пользования:

Итого проценты за пользование чужими денежными средствами составляют в сумме 1963,61 рублей.

Суд взыскивает с ответчика в пользу В.Н.Ю. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1963,61 рублей.

Суд удовлетворяет требование истца о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ суд снижает расходы по оплате услуг представителя до 10 000 рублей с учетом сложности дела, объему выполненной работы и времени, затраченному представителем.

В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, по оформлению нотариальной доверенности в сумме 500 рублей, почтовые расходы в сумме 71,67 рублей. Расходы подтверждены документально (л.д.7,20,46).

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с Банка госпошлину в размере 1323,47 рублей в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора № от .. .. ..... года, возлагающие обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора.

Взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу В.Н.Ю. ежемесячные комиссии в сумме 24913 рублей 77 копеек (двадцать четыре тысячи девятьсот тринадцать руб. семьдесят семь коп.), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1963 рубля 61 копейка (одна тысяча девятьсот шестьдесят три руб. шестьдесят одна коп.).

Взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу В.Н.Ю. компенсацию морального вреда 1 000 рублей (одна тысяча руб.), расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей (десять тысяч руб.), почтовые расходы в сумме 71 рубль 67 копеек (семьдесят один руб. шестьдесят семь коп.).

Взыскать с ООО КБ «Р.» государственную пошлину в размере в размере 1 323 рубля 47 копеек (одна тысяча триста двадцать три рубля сорок семь копеек).

Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10-ти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.Г. Семерикова

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2011 года.

Судья: И.Г. Семерикова