Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 23 марта 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.,

при секретаре Дегтяревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Гундаревой Натальи Николаевны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гундарева Н.Н. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее ЗАО «Банк Русский Стандарт» ) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор путем открытия счета, с помощью которого она могла получить денежные средства под ....... % годовых. Так Гундаревой Н.Н была активирована банковская карта. По кредитному договору Гундаревой Н.Н. было оплачено 222460 рублей. После того, как ею был произведен последний платеж, она обратилась к юристу для того, чтобы он проверил, правильно ли ей была предоставлена информация о размере ее оплат, правильно ли производилось распределение платежей и начисление процентов. Оказалось, что переплата по договору составила 92925,83 рублей. Считает, что услуга по предоставлению кредита со стороны ЗАО «Банк Русский Стандарт» была оказана некачественно, с недостатками, которые выражаются в неправильном начислении задолженности. В связи с переплатой по кредитному договору у Гундаревой возникли убытки, которые должны быть компенсированы. Независимо от того, была ли произведена истцом переплата в связи с тем, что ей была предоставлена недостоверная информация о размере необходимых оплат, либо в связи с тем, что банк взял денежные средства за какие-либо неизвестные ей услуги, которые фактически не оказываются, и которые начисляются не в рамках предоставленного кредита, потому что в рамках предоставленного кредита она должна банку оплачивать только проценты. Таким образом, считает, что ответчик должен возвратить ей неосновательно удерживаемые у себя денежные средства в размере 92925,83 руб.

Кроме того, считает, что, удерживая денежные средства истца, банк причинил ей моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Гундарева испытывает неудобства и переживания, ее не покидает чувство разочарования и обиды от случившегося. Просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежную сумму в размере 92925, 83 рублей и компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Гундарева Н.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила, что в 2005 году она оформила потребительский кредит в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на покупку пальто. Одновременно с оформлением кредитного договора ею было подписано заявление на выдачу банковской карты «Русский Стандарт». Однако при его подписании сотрудники банка не разъяснили ей условия договора по кредитной карте, само заявление даже ей не было прочитано. Позже по почте она получила банковскую карту «Русский Стандарт», согласно которой ей предоставлялся кредит под .......% годовых. С карты она сняла в общей сложности более 100000 рублей, заплатив при этом по кредиту более 200000 рублей, между тем, согласно ведениям банка осталась должна по кредиту сумму, превышающую 100000 рублей. До 2009 года она регулярно получала из банка счета-выписки, в этом же году она обратилась в банк с просьбой о разъяснении ей как рассчитывается кредит, где ей пояснили, что кроме процентов по кредиту в размере .......% годовых, в стоимость кредита входят комиссии.

Представитель истца Василенко Е.С., действующий на основании доверенности (л.д.21), в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал, дополнительно суду пояснил, что ответчик ввел истца в заблуждение относительно суммы, которую она должна будет вернуть банку по договору, и взял с нее больше денежных средств, чем было необходимо для погашения кредита. Банк распределял денежные средства еще на три вида оплат: комиссию за обслуживание кредита, комиссию за услугу банка за расчетно-кассовое обслуживание, в том числе через банкомат, плату за пропуск платежей. В момент активации карты Гундарева Н.Н. не имела информации о действительной стоимости кредита, и не понимала, что она выплачивает кроме установленных процентов за пользование кредитом в размере ....... % годовых, еще и какие-то комиссии и платы, вследствие чего у нее и образовалась переплата. Считает, что по данному договору истец должна была оплатить ответчику лишь проценты по кредиту в размере .......% годовых, в связи с чем, у нее образовалась переплата по кредиту в размере 92925,83 рублей, которую ответчик обязан вернуть Гундаревой Н.Н.

Представитель ответчика Лукина Н.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что .. .. ....г. Гундарева Наталья Николаевна лично обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложениями заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета. Предложение (оферта) истца о заключении с ней Договора о Карте основывалось на содержании трех документов: заявления от .. .. ....г., подписанного клиентом и направленного в Банк собственноручно, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт, Тарифов по картам «Русский Стандарт». В данных документах определены все существенные условия предлагаемого истцом к заключению Договора о карте. Гундарева Н.Н. подтвердила в Заявлении от .. .. ....г., что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. Также в заявлении Гундарева Н.Н. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счета Карты. При подписании заявления она указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. Дополнительно представитель ответчика суду пояснила, что в 2009 года истец стала пропускать платежи по графику, в связи с чем, у ней образовалась сумма платы за пропуск платежей по графику – 9100,00 рублей. Кроме того, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, банком производилось кредитование счета истца в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в связи с недостатком денежных средств на счете для осуществления истцом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, в размере 185637,94 рублей.

Кроме того, представитель ответчика в судебном заседании заявила о пропуске исковой давности. Просила отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя, ответчика, свидетеля, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что Гундарева Наталья Николаевна (до заключения брака .......) (л.д.7), .. .. ....г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении кредита на приобретение пальто, а также с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, обязуясь неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифы банка по кредитам, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д.8). Согласно данному заявлению акцептом оферты истца являются действия Банка по открытию ей счета Карты. Данное заявление является заявлением – офертой.

Вышеуказанным заявлением также подтверждается, что Гундарева Н.Н. ознакомлена с действовавшими на тот момент Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», утвержденные приказом №... от .. .. ....г. (л.д.35-47).

Также из заявления Гундаревой Н.Н. следует, что она понимала, что за пользование кредитом предусмотрена уплата процентов, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате ею в Банк по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и Тарифами (оборот л.д.8).

Путем акцепта Банком, в соответствии со ст.ст. 434, 438 ГК РФ, оферты клиента, изложенной в заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт», был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ЗАО «Банк Русский Стандарт» .. .. ....г. открыл счет №... и предоставил Гундаревой Н.Н. возможность получения кредита с использованием выпущенной банком на ее имя кредитной карты (л.д.107).

.. .. ....г. Гундарева Н.Н. активировала карту, сняв с нее в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. 125200,00 рублей (л.д.154). Кроме погашенного Гундаревой Н.Н. основного долга в размере 210936,34 рублей, ею также были погашены: проценты в сумме 3854,94 рублей, сумма за обслуживание кредита 4096,72 рублей, за выдачу наличных 1672,00 рублей. Кроме того, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, банком производилось кредитование счета истца в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в связи с недостатком денежных средств на счете для осуществления истцом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, в размере 185637,94 рублей (л.д.162-165), из которых Банком были погашены за счет кредитования проценты в размере 166215,13 рублей, за обслуживание кредита 9051,20 рублей, за выдачу наличных 3271,60 рублей, за пропуск платежей в размере 7100,00 рублей. При этом, долг Гундаревой Н.Н. перед Банком составляет 105973,26 рублей (л.д.165).

Разрешая исковые требования Гундаревой Н.Н., суд приходит к выводу о том, что Гундарева Н.Н. получила кредит в ЗАО «Русский Стандарт», договор заключен в письменной форме, с условиями кредитования она была ознакомлена, в том числе и об изменении тарифов и внесении изменений на основании приказа №... от .. .. ....г. в Условия предоставления и обслуживания карт (л.д.130-150).

Доводы истца и ее представителя о том, что Гундарева Н.Н. не была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт, а также с Тарифами, опровергаются вышеуказанным заявлением, в котором имеется подпись Гундаревой Н.Н. Доводы истца о том, что она не читала указанное заявление не могут быть приняты во внимание, так как не являются основанием к удовлетворению иска. К показаниям свидетеля ФИО6 о том, что Гундареву Н.Н. в банке никто с условиями предоставления и обслуживания карт не знакомил, суд относится критически, учитывает то, что она является близкой родственницей истца, а также то, что с момента заключения договора прошло значительное количество времени, а именно более шести лет.

Таким образом, учитывая, что Банк исполнил перед Гундаревой Н.Н. свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме, все взимаемые платежи соответствовали Условиям по предоставлению и обслуживанию карт и установленным тарифам, а также то, что Гундаревой Н.Н. не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договора о карте, либо в период его действия обращалась в банк с каким-либо заявлением о своем несогласии с условиями по картам, направляла в банк оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать свои права путем свободного выбора услуг, суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения заявленных исковых требований. Доводы представителя истца о том, что с Гундаревой Н.Н. должны были взиматься лишь проценты за пользование кредитом в размере .......% не соответствуют исследованным в судебном заседании материалам дела.

Также заслуживает внимание заявление представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, так как по своей сути заявленные исковые требования направлены на применение последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку договор о карте был заключен между сторонами в момент совершения банком конклюдентных действий, а именно открытием Гундаревой Н.Н. счета .. .. ....г. (л.д.107), с указанного момента началось исполнение договора, в суд же Гундарева Н.Н. обратилась в январе 2012 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гундаревой Натальи Николаевны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _________________________________О.Ю. Девятиярова.

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья: _________________________________О.Ю. Девятиярова.