Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 марта 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.,

при секретаре Дегтяревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Будякова Дмитрия Федоровича к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

Будяков Д.Ф. обратился в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителей. Исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. заключил Кредитный договор №... с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), сумма кредита составила ....... рублей, под .......% годовых, сроком на ....... месяца. Согласно пп. 1.2. и пп. 1.3. Предмета договора, помимо основных процентов за пользование кредитом, в нем предусмотрена единовременная плата за выдачу кредита в размере ....... рублей, а также ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере .......% от суммы выдаваемого кредита, и согласно графику возврата кредита, данная сумма составляет ....... рубля ....... копеек ежемесячно. Согласно графику оплаты кредита им была уплачено ежемесячной платы за ведение ссудного счета в размере ....... рублей ....... копеек. Считает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм нарушает право потребителя и является недействительным, поскольку противоречат действующему законодательству. С учетом изложенного, с Ответчика так же подлежат изысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора, на основании выписки по счету Истца, расчет процентов следующий: на момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляла 8,00 % годовых, т.е. ....... руб. в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов подлежащая взысканию с Ответчика составляет ....... руб. ....... коп. Истец просит признать положение Кредитного договора №.... заключенного .. .. ....г., пп.1.2.и пп.1.3. Предмета договора кредитования с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), обязывающие уплачивать единовременную плату за выдачу кредита и ежемесячную плату за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере .......% от предоставленной суммы кредита недействительпыми; взыскать с Ответчика, Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО), в пользу Истца, уплаченные на основании недействительных положений договора, единовременную плату выдачу кредита в размере ....... руб. ....... коп.; взыскать с Ответчика, Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО), в пользу Истца, уплаченные на основании недействительных положений договора, ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере ....... руб. ....... коп.; взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... руб. ....... коп.; взыскать в пользу Истца расходы по оплате услуг представителя в размере ....... рублей: а именно расходы Истца за получение юридической консультации в размере ....... рублей: расходы Истца по составлению искового заявления в суд в размере ....... рублей: расходы Истца за представительство интересов в суде в размере ....... рублей.

Кроме этого, истец считает, что действиями банковской организации ему причинен моральный вред, т.к. он неоднократно обращался к Ответчику в устной форме с претензией об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями, сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является для него и его семьи существенной. Более того ему было отказано в предоставлении выписки по счету, что нарушает его права. Моральный вред истец оценивает в ....... рублей, который просит взыскать с ответчика.

Истец Будяков Д.Ф. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил письменное заявление (л.д.19), в котором просил закончить рассмотрение дела в его отсутствии, с участием его представителя, действующего по нотариальной доверенности.

Представитель истца Свиридкина Я.О. действующая на основании нотариальной доверенности от .. .. ....г., за №..., исковые требования поддержала в полном объеме, в судебном заседании от .. .. ....г. уточнила заявленные исковые требования, просила признать положение Кредитного договора №..., заключенного .. .. ....г., пп.1.2. и пп. 1.3. Предмета договора кредитования Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), обязывающие уплачивать единовременную плату за выдачу кредита и ежемесячную плату за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере .......% от предоставленной суммы кредита недействительными; взыскать с Ответчика, Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО), в пользу Истца, уплаченные на основании недействительных положений договора, единовременную плату за выдачу кредита в размере ....... коп.; взыскать с Ответчика, Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО), в пользу Истца, уплаченные на основании недействительных положений договора, ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере ....... коп.; взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... коп.; взыскать в пользу Истца, компенсацию морального вреда в размере ....... рублей; взыскать в пользу Истца, расходы по оплате услуг представителя в размере ....... рублей: а именно, расходы Истца за получение юридической консультации в размере ....... рублей; расходы Истца по составлению искового заявления в суд в размере ....... рублей; расходы Истца за представительство интересов в суде в размере ....... рублей.

Представитель ответчика Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО) – Округина Т.Е., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает в части признания положений Кредитного договора №..., пп.1.2. и пп. 1.3. Предмета договора кредитования, заключенного .. .. ....г., между Будяковым Д.Ф. и Новосибирским социальном коммерческом банком «Левобережный» (ОАО) обязывающие уплачивать единовременную плату за выдачу кредита и ежемесячную плату за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере .......% от предоставленной суммы кредита недействительными; признает исковые требования о взыскании с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО), в пользу Будякова Д.Ф., уплаченную на основании недействительных положений договора, единовременную плату за выдачу кредита в размере ....... коп.; признает исковые требования в части взыскания с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО), в пользу Истца, уплаченные на основании недействительных положений договора, ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере ....... коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда с Банка просит отказать, поскольку вина Банка в причинении истцу нравственных страданий отсутствует, требования о взыскании представительских расходов в размере ....... рублей, считает, не соответствующими сложности дела, объему явной работы, не отвечающей принципам разумности и справедливости. Просит снизить размер процентов за пользование чужими денежными средствами, так как кредитный договор №... был подписан сторонами без каких-либо возражений со стороны заемщика, и исполнялся договор в дальнейшем согласно его условий.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что Будяков Д.Ф. заключил кредитный договор № №... от .. .. ....г., с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) на сумму в размере ....... рублей. (л.д.8-10).

Согласно пп.1.2 п.1 Предмета договора, Заемщик уплачивает Кредитору (Банку) за выдачу кредита единовременную плату в размере ....... рублей (л.д.8).

Из пп.1.3 Предмета договора кредитования Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) следует, что Заемщик уплачивает банку за предоставление денежных средств ежемесячную плату в размере .......% от суммы полученного Кредита.

Согласно графику платежей по кредиту, истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку ежемесячная плата за предоставление денежных средств, в размере ....... рублей. (л.д.7).

На основании выписки по счету №... с .. .. ....г. по .. .. ....г. Будяковым Д.Ф. уплачено банку ежемесячная плата за предоставление денежных средств в сумме ....... руб. (л.д.28-29).

Как усматривается из расчета, представленного истцом, сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере ....... рублей ежемесячно в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составила ....... рублей. (л.д. 31).

Суд считает, что возложение на потребителя единовременной платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать ежемесячную плату за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Банком возложена на потребителя услуги (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом установленного, суд признает положения Кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Будяковым Дмитрием Федоровичем и Новосибирским социальном коммерческом банком «Левобережный» (ОАО), устанавливающего обязанность уплаты, согласно пп.1.2 п.1 Предмета договора, Заемщиком Кредитору (Банку) за выдачу кредита единовременную плату в размере ....... рублей; обязанность уплаты, согласно пп.1.3 п.1 Предмета договора кредитования, Заемщиком банку за предоставление денежных средств ежемесячную плату в размере .......% от суммы полученного Кредита недействительными, и взыскивает с ответчика в пользу истца, согласно уточненных исковым требованиям, неосновательно удержанные денежные средства в размере ....... рублей, отраженные в Графике платежей по кредиту в колонке «ежемесячная плата за предоставление денежных средств».

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период кредитования.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: 8 % (ставка рефинансирования Центрального банка РФ согласно Указанию Банка России от .. .. ....г. №...-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), согласно которому сумма процентов составила:

.......

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, ответчиком его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... копеек.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, так как размер неустойки соразмерен последствиям обязательства.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему была навязана услуга банком по открытию и ведению ссудного счета, с учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ....... рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно приложению Договора на возмездное оказание услуг от .. .. ....г. (л.д. 17), на оказание юридических услуг Будяков Д.Ф. оплатил за услуги представителя ....... рублей, что так же подтверждается распиской об оплате услуг согласно Договору на возмездное оказание услуг от .. .. ....г. (л.д.20). Исходя из требований разумности и справедливости, сложности дела и времени участия представителя в судебных заседаниях, суд считаем необходимым, взыскать с ответчика в пользу истца ....... рублей.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании расходов по составлению нотариальной доверенности в размере ....... рублей (л.д.6), о взыскании расходов по составлению искового заявления в размере ....... рублей, данные расходы подтверждены распиской истца, договором на возмездное оказание услуг, имеющихся в материалах дела.(л.д.17-18).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в ....... копейку с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Будякова Дмитрия Федоровича удовлетворить частично.

Признать положения кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Будяковым Дмитрием Федоровичем и Новосибирским социальном коммерческом банком «Левобережный» (ОАО), пп.1.2 и пп.1.3 Предмета договора кредитования Новосибирским социальном коммерческом банком «Левобережный» (ОАО), обязывающие уплачивать единовременную плату за выдачу кредита и ежемесячную плату за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере .......% от представленной суммы кредите недействительными.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Будякова Дмитрия Федоровича, уплаченную на основании недействительного положения договора, единовременную плату за выдачу кредита в размере ....... рублей.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Будякова Дмитрия Федоровича, уплаченную на основании недействительного положения договора, ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере .......

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Будякова Дмитрия Федоровича, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....... копеек; компенсацию морального вреда в сумме .......

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Будякова Дмитрия Федоровича, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере ....... рублей, расходы по составлению искового заявления в размере ....... рублей, расходы за оказание услуг представителя в суде в сумме ....... рублей.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход государства госпошлину в сумме ....... копейку и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (МРИ ФНС №4 по Кемеровской области)

ИНН/КПП получателя: .......

БИК .......

ОКАТО .......

Счет №...

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: №... государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение одного месяца со дня оглашения.

Судья: О.Ю. Девятиярова

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья: О.Ю. Девятиярова