Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 апреля 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.,

при секретаре Дегтяревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Маршанской Натальи Анатольевны к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании части сделки недействительной, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Маршанская Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ООО «Русфинанс банк» и ей был заключен договор №... от .. .. ....г. о предоставлении кредита на сумму ....... рублей. Условиями кредитного договора были предусмотрены: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, в размере ....... рублей. Положения договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы). Условия, предусматривающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, были прописаны самим банком и являлись обязательными для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные условия договора кредит не выдавался, то есть получение кредита по договору, было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. При этом просит принять во внимание тот факт, что, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации. С целью досудебного урегулирования спора Маршанской Н.А. в адрес банка была направлена претензия от .. .. ....г. с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть ....... рублей незаконно удержанных по договору №... от .. .. ....г. в полном объеме. Банк оставил претензию без удовлетворения, и на сегодняшний день законное требование истца как потребителя, о полном возмещении вреда, причиненного ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено. Сумма пени на дату составления искового заявления ....... рублей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Вина банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку банком умышленно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит. При определении размера морального вреда, истец просит суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь не может сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Нравственные страдания потребителя увеличиваются, учитывая тот факт, что истцу после осознания факта злоупотребления его доверием, приходилось неоднократно обращаться в различные инстанции за защитой своих прав. Истец обратился в банк с претензией, но не получил удовлетворения своих требований, в связи с чем испытывал чувство неуверенности и унижения, понимая, что его законные интересы нарушены и со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации. Далее истцу пришлось обратиться за защитой своих прав как потребителя в общественную организацию потребителей, что естественно сопровождалось потерей его личного времени, а так же дополнительными переживаниями, а главное пониманием, что в данной ситуации закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходиться тратить массу времени и сил, для того, чтобы добиться справедливости. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного ей по недействительности части договора №... от .. .. ....г. в размере ....... рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере ....... рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере ....... рублей. Наложить на ответчика штраф в размере .......% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Маршанская Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, просила закончить рассмотрение дела в её отсутствии, направила своего представителя по нотариальной доверенности.

Представитель истца Грецкая О.В., действующий на основании нотариальной доверенности от .. .. ....г., за №... (л.д.14), исковые требования поддержала в полном объеме, в судебном заседании от .. .. ....г. уточнила заявленные исковые требования, просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного ей по недействительности части договора №... от .. .. ....г. в размере ....... рублей; взыскать неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере ....... рублей; взыскать компенсацию за причиненный моральный вред в размере ....... рублей; взыскать расходы за услуги представителя в размере ....... руб. Наложить на ответчика штраф в размере ....... % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк»-Бажанов Е.А., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г., сроком до .. .. ....г., в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, из письменного отзыва (л.д.31-34), усматривается, что ответчик не признал исковые требования, кроме того, ответчик считает, что перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается, договор был истцом подписан добровольно, по обоюдному согласию. Так же считают, что условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту РФ, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что .. .. ....г. Маршанская Н.А. заключила договор №... с названием «.......» с ООО «Русфинанс Банк» на сумму в размере ....... рублей. (л.д.10).

Согласно п.2.1. Условий предоставления нецелевого кредита физическим лицам и обслуживания банковского счета №..., ООО «Русфинанс Банк» банк открывает клиенту текущий счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку сумму начисленных процентов, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. (л.д.8).

Из п.2.2.1 Условий кредитования ООО «Русфинанс Банк» следует, что Клиент уплачивает банку процентную ставку по Кредиту со сроком погашения ....... месяцев - девятнадцать целых восемнадцать сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- ....... % от суммы Кредита.

Согласно графику платежей по кредиту, истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, в размере ....... рублей, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. по счету №... Маршанской Н.А. уплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ....... руб. (л.д.10-11). Как усматривается из уточненного искового заявления, истец просит взыскать с ответчика уплаченное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета на .. .. ....г. год в размере ....... рублей. (л.д.47-48).

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Банком возложена на потребителя услуги (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом установленного, суд признает положения Кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Маршанской Н.А. и ООО «Русфинанс Банк», устанавливающие обязанность уплаты Заемщиком ежемесячно комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере .......% от суммы выдаваемого кредита, указанной в заявлении, недействительными, и взыскивает с ответчика в пользу истца, согласно уточненных исковым требованиям, неосновательно удержанные денежные средства в размере ....... рублей, отраженные в Графике платежей по кредиту в колонке «ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета» на .. .. ....г..

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период кредитования.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: 8 % (ставка рефинансирования Центрального банка РФ согласно Указанию Банка России от .. .. ....г. №...-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), согласно которому сумма процентов составила:

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, ответчиком его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... копейки.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, так как размер неустойки соразмерен последствиям обязательства.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые она перенесла по вине ответчика. Истец вынуждена был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ей была навязана услуга банком по открытию и ведению

ссудного счета, с учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ....... рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно Договора №... Нк от .. .. ....г. заключенного с ....... (л.д. 45), чеку от .. .. ....г., квитанции к приходному косовому ордеру от .. .. ....г. (л.д.54-55), Маршанская Н.А. оплатила за оказание комплексной юридической помощи ....... рублей. Исходя из требований разумности и справедливости, сложности дела и времени участия представителя в судебных заседаниях, суд считаем необходимым, взыскать с ответчика в пользу истца ....... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в ....... копеек.

Истцом было заявлено требование о наложении на Ответчика штрафа в размере ....... % от суммы присужденной судом в пользу потребителя и перечисление указанному объединению. Представитель истца Грецкая О.В. является юрисконсультом юридического центра ....... и на основании доверенности №... от .. .. ....г. была уполномочена представлять интересы истца в судебном процессе (л.д.53), по ранее заключенному истцом договору №...», на возмездной основе в размере ....... рублей. (л.д.45).

В соответствии с ч.1 ст.45 Закона РФ "О защите прав потребителей", граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 45 Закона РФ "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей.

В соответствии со статьей 4 Гражданского процессуального кодекса РФ суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

В пункте 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ....... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, ....... % суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Однако ....... не представлены документы подтверждающие принадлежность данной организации к объединению потребителей (ассоциации, союзов). Кроме того, как усматривается из искового заявления, иск подан истцом (физическим лицом) Маршанской Н.А., а не .......

Таким образом, суд при взыскании штрафа, руководствуется п. 7 ч. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, в котором указано, что данный штраф, по общему правилу, зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Штраф в размере .......% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя составляет: .......% от неосновательно удержания денежных средства в размере ....... рублей, присужденной в пользу потребителя; .......% от возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей; и .......% от компенсации морального вреда ....... рублей. Всего штраф в размере .......% от взысканной суммы составляет: .......

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Маршанской Натальи Анатольевны удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с Маршанской Натальи Анатольевны, устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительными.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Маршанской Натальи Анатольевны оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в .......

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Маршанской Натальи Анатольевны расходы за оказание услуг представителя в суде в сумме .......

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства госпошлину в сумме ....... копеек и направить получателю:

УФК по ул.....г..... (МРИ ФНС №... по ул.....г.....)

ИНН/КПП получателя: .......

БИК .......

ОКАТО .......

Счет №...

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по ул.....г.....

Назначение платежа: ....... государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере .......% от взысканной в пользу истца суммы в размере .......

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.Ю. Девятиярова

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья: О.Ю. Девятиярова