Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 25 апреля 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Семериковой И.Г.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гатовой Людмилы Анатольевны к ОАО АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гатова Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей сроком на 60 месяцев на потребительские нужды. Согласно условиям кредитного договора она ежемесячно оплачивала Банку комиссионное вознаграждение в сумме 2000 рублей. Разработанная Банком форма договора является типовой и не дает возможность получать кредит без выражения согласия на выплату комиссий. К тому же заемщику не позволяется при внесение платежей контролировать погашение задолженности по кредитам и процентам, поскольку система приема платежей такова, что за счет вносимых заемщиком денежных средств производится первоочередное списание всех дополнительных комиссий. Таким образом, если бы она внесла денежные средства за вычетом необоснованно назначенных комиссий, Банк рассматривал бы данную ситуацию как непогашение основного долга по кредиту. Считает, что обязанность по открытию и ведению ссудного счета на нее как на заемщика возложена незаконно. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание данной комиссии является недействительным, противоречащим действующему законодательству. Ею было произведено 24 платежа в качестве оплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 2000 руб. х 24 = 48000 рублей. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента заключения кредитного договора по ставке рефинансирования ЦБ РФ, составившей на момент предъявления претензии 8 % годовых, что в денежном выражении составило 7459 рублей. Получая кредит в Банке, она была уверенна, что Банк действовал в соответствии с законодательством. Узнав о незаконном включении комиссий в кредитный договор, она испытала моральное потрясение, в связи с тем, что Банк воспользовался ее правовой незащищенностью и слабой осведомленностью в области законодательства. Испытав нервное расстройство, у нее начались сильные головные боли, бессонница, слабость, снизилась работоспособность, в связи с чем, ответчик обязан возместить причиненный ей моральный вред в сумме 7000 рублей. В досудебном порядке ответчик отказал добровольно удовлетворять ее требований. Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., устанавливающие обязанность ежемесячной оплаты Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в сумме 48000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7549,51 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, почтовые расходы в сумме 75,66 рублей, по оформлению доверенности на представителя в сумме 500 рублей.

Истица Гатова Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, причины неявки не известны.

Представитель истицы – Смирнов С.А. в судебном заседании поддержал требования, дал аналогичные иску показания, дополнительно суду пояснил, что по кредитному договору №..., заключенному .. .. ....г., истица ежемесячно вносила Банку комиссионное вознаграждение. Считает, что взимание ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно и противоречит действующему законодательству. Условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссий, являются недействительными, противоречащими статьям 779, 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют права потребителя. Просил признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., устанавливающие обязанность ежемесячной оплаты Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в сумме 48000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7549,51 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, почтовые расходы в сумме 75,66 рублей, по оформлению доверенности на представителя в сумме 500 рублей. В сумму расходов услуг представителя в размере 15000 рублей входят следующие услуги: 2000 рублей - консультация, 2000 рублей - составление претензионного заявления в Банк, 2000 рублей – урегулирование спора в досудебном порядке, 2000 рублей – составление искового заявления, 7000 рублей – представительство в суде.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, в своем отзыве на исковое заявление частично признал требования истицы, пояснил, что Банк признает недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., предусматривающие взимание комиссии, также незаконно полученную сумму 48000 рублей за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Однако комиссию, оплаченную за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. Банк не признает, так как срок исковой давности истек. В отношении взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7459,51 рублей просит применить ст.333 ГК РФ. Банк также не согласен с взысканием компенсации морального вреда, поскольку моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, тогда как Банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства, так как на момент заключения кредитного договора комиссия не была признана незаконной, лишь только в ноябре 2009 года Постановлением ВАС РФ взыскание комиссии за ведение ссудного счета было признано незаконным. Банк не согласен с суммой представительских расходов в размере 15000 рублей, так как сумма не соответствует сложности дела, объему произведенной работы. Считает сумму представительских расходов завышенной (л.д.38-39).

Суд, выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Банком и Гатовой Л.А. заключен кредитный договор №... путем подачи ею заявления - оферты на получение кредита по программе «Кредит успешный» и заключение договора Картсчета. Сумма кредита составила 200000 рублей по кредитной ставке 16 % годовых, срок кредита 1825 дней (л.д.20).

Согласно п.Б заявления-оферты на получение кредита и п.3.2 условий кредитования по программе «Кредит успешный» (л.д.21) кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата клиентом комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении.

Пунктом 4 указанных условий предусмотрено, что клиент обязан возвратить Банку предоставленный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, установленные кредитным договором, согласно графику (л.д.18-19).

В адрес ответчика .. .. ....г. Гатовой Л.А. была направлена претензия, уведомляющая о нарушении ее прав как потребителя в результате взимания комиссионных вознаграждений за ведение ссудного счета, которые законодательством РФ признаются недействительными. Гатова Л.А. потребовала возместить причиненные ей убытки в виде внесенных за 26 месяцев комиссионных вознаграждений в сумме 2000 руб. х 26 мес. = 52000 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами и понесенные ею расходы (л.д.15-16).

Кредитный договор №..., заключенный между Гатовой Л.А. и Банком .. .. ....г., погашен досрочно .. .. ....г. полностью (л.д.17).

Согласно выписке по счету при внесении аннуитетных платежей Гатова Л.А. ежемесячно уплачивала Банку комиссионные вознаграждения в размере 2 000 рублей. Последний платеж был внесен .. .. ....г., кредит по кредитному договору погашен полностью. Комиссионные вознаграждения внесены Гатовой Л.А. в сумме 60000 рублей (л.д.41-44).

С учетом срока исковой давности в три года с момента обращения в суд – .. .. ....г., за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. истица уплатила: 2 000 руб. х 24 мес. = 48 000 рублей.

Заключенный между истицей и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а Гатова Л.А., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на содержание данного договора, не имела возможности установления своих прав и обязанностей при заключении договора.

По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от .. .. ....г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору. Однако обязанность ведение ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты комиссий.

Суд считает, что указанные комиссии не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить комиссии по кредитному договору ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права Гатовой Л.А. как потребителя.

С учетом изложенного суд признает недействительными условия кредитного договора, заключенного между истицей и Банком .. .. ....г., обязывающие истицу оплачивать комиссии.

Суд, применяя последствия недействительности условий кредитного договора, взыскивает с ответчика в пользу истицы ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в сумме 48 000 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с пользованием ответчиком чужими денежными средствами, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты с учетом размера ставки рефинансирования в размере 8 % годовых, составившей в день - 0,0219 %, размера комиссионного вознаграждения - 2 000 рублей и количества дней пользования денежными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (дата предъявления иска):

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на дату предъявления иска составляет 7459,51 рубля, которые суд взыскивает с ответчика в пользу Гатовой Л.А.

Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения суммы процентов, так как суд не усматривает несоразмерности размера процентов последствиям недействительности части кредитного договора с учетом периода пользования ответчиком денежными средствами и размера взыскиваемой суммы.

Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истицы, чьи права были нарушены, что причинило ей определенные переживания и волнения, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в счет возмещения морального вреда сумму 1 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы расходы за оформление нотариальной доверенности в сумме 500 рублей, почтовые расходы в сумме 75,66 рублей. Суд считает расходы обоснованными и подтвержденными документально (л.д.10,14).

Согласно принципам разумности и справедливости, объему работы и времени, затраченному представителем, суд взыскивает сумму расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей (л.д.12-13,46-47,48).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Гатовой Людмилой Анатольевной и ОАО АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк», устанавливающие обязанность ежемесячной оплаты банку компенсационного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк», ИНН ......., зарегистрированного в ЦБ РФ .. .. ....г., в пользу Гатовой Людмилой Анатольевной, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 48 000 рубля (сорок восемь тысяч руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 459 рублей 51 копейка (семь тысяч четыреста пятьдесят девять руб. 51 коп.), компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей (одна тысяча руб.), расходы за составление нотариальной доверенности в сумме 500 рублей (пятьсот руб.), почтовые расходы в сумме 75 рублей 66 копеек (семьдесят пять руб. 66 коп.), расходы на оплату услуг представителя в суде в сумме 10000 рублей (десять тысяч руб.).

В остальной части иска отказать за необоснованностью.

Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» государственную пошлину в размере 2 081 рубль 06 копеек (две тысячи восемьдесят один руб. 06 коп.).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.Г. Семерикова

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2012 года.

Судья: И.Г. Семерикова