Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк «15» мая 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.

при секретаре Голоколенцевой О.Ю.

рассмотрев гражданское дело №... по иску Часовникова Евгения Николаевича к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Часовников Е.Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ним и Банком .. .. ....г. был заключен кредитный договор №...-....... на сумму 264000 рублей под 11 % годовых сроком до .. .. ....г.. При внесении ежемесячных платежей согласно графику платежей с него удерживалось по 2640 рублей в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В настоящее время обязательства по погашению кредитной задолженности исполнены им в полном объеме.

В соответствии с уточненными исковыми требованиями, Часовников Е.Н. просит взыскать с Банка комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, общая сумма которого составила 92 400 рублей. Считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству РФ. Кроме того, считает, что Банк обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на оплаченную им сумму комиссии, размер которых на день подачи уточнённых исковых требований составляет 12109 рублей 68 коп., а также возместить причиненный ему моральный вреда в сумме 5000 рублей, .......

Просит признать недействительными положения кредитного договора от .. .. ....г. №...-....... ООО «Русфинанс Банк», обязывающие производить плату за ведение ссудного счета; просит взыскать с ответчика в его пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере 92400 руб., уплаченную им на основании недействительных положений договора; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12109 рублей 68 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 10000 руб..

Истец – Часовников Е.Н. в суд не явился, о дне и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии (л.д.7). Представитель истца – Банчужный Н.Н., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. в судебном заседании поддержал заявленные истцом требования, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, направили письменный отзыв (л.д.33), согласно которому исковые требования Часовникова Е.Н. не признают, просят применить срок исковой давности. Кроме того, считают, что поскольку истцом задолженность погашена в полном объеме, обязательство считается прекращенным и он не вправе требовать возвращения исполненного по обязательству. Просят рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Судом установлено, что .. .. ....г. между истцом и Банком заключен кредитный договор №.......... на сумму 264 000 рублей под 11 % годовых сроком до .. .. ....г. включительно. Пунктом 1 п.п. «г» предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета 2640 руб. (л.д.8).

Согласно графику платежей, на основании которого истец обязан был погашать кредитную задолженность, ежемесячный платеж составляет 8380 руб., включая ежемесячную комиссию – 2640 руб. (л.д.10), оплату которой Часовников Е.Н. осуществлял ежемесячно в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.11-20). Общая сумма платежей, уплаченных в счет погашения комиссии по ведению и обслуживанию ссудного счета за указанный период составила 155760 руб.14 коп.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а Часовников Е.Н., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание данного договора, не имея возможности устанавливать свои права и обязанности при заключении данного договора.

По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору.

Однако обязанность ведения ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Суд считает, что указанный вид комиссии не предусмотрен нормами действующего законодательства, а значит, является незаконным. Возложение на заемщика обязанности вносить дополнительную комиссию по кредитному договору ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права истца как потребителя.

С учетом изложенного, суд признает недействительными условия заключенного .. .. ....г. с Банком кредитного договора №.........., обязывающие истца оплачивать дополнительно комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает в пользу истца с ответчика ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, уплаченную истцом с .. .. ....г. в сумме 92 400 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исследовав доказательства по делу, суд считает, что с Часовникова Е.Н. взыскивались и удерживались денежные средства в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета неправомерно.

Согласно расчету, представленному истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляют 12109 руб.68 коп. (л.д.40).

Расчет, представленный истцом, судом проверялся, суд считает данный расчет верным.

Суд удовлетворяет требование истца и взыскивает с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1,2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, требования представителя ответчика, изложенные им в отзыве на исковое заявление, о применении срока исковой давности, суд считает необоснованными. Кредитным договором предусмотрен срок возврата кредита до .. .. ....г., началом исполнения договора является март ....... года (л.д.10). То есть, трехгодичный срок, определенный моментом начала исполнения договора истекает в марте ....... года. Соответственно, требования, предъявленные истцом о возврате комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета с .. .. ....г. обоснованны, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда, ....... суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы за услуги представителя в размере 10000 рублей, так как расходы обоснованны и подтверждены документально (л.д.21-22,43).

Суд считает сумму расходов, связанных с оплатой услуг представителя обоснованной, соответствующей сложности дела, объему работы и времени, затраченному представителем.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с Банка госпошлину в размере 3290 рублей 19 коп. в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными положения кредитного договора №.......... от .. .. ....г., ....... ООО «Русфинанс Банк», обязывающие производить плату комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Часовникова Евгения Николаевича комиссию за ведение ссудного счета в сумме 92400 руб. /девяносто две тысячи четыреста рублей/; уплаченные им на основании недействительных положений договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12109 руб.68 коп. /двенадцать тысяч сто девять рублей 68 коп./; компенсацию морального вреда – 5000 руб. /пять тысяч рублей/; расходы по оплате услуг представителя – 10000 руб. /десять тысяч рублей/.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере в размере 3290 руб. 19 коп. /три тысячи двести девяносто рублей 19 коп./.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения.

Судья: