Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Новокузнецк 14 мая 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Телениной О.А.

при секретаре Зыряновой Я.Я.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №...г. по иску Разиной Ларисы Юрьевны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Разина Л.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... на сумму 261200 рублей под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. В соответствии с п. 4 кредитного договора ей была навязана «программа страхования», за подключение к которой ответчик списал с ее счета 51864 руб. 41 коп., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Договор страхования она не подписывала, полиса страхования ей также не выдавали. Считает, что оснований полагать, что кредитный договор от .. .. ....г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования не имеется. Кроме того в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списанием со счета истца суммы НДС в размере 9335 руб. 59 коп. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, сумма процентов составила за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. – 2282 руб. 03 коп. Проценты за пользование чужими денежными средствами 410 рублей 76 копейка. Кроме того, действиями ответчика ей был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Отмена ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета значительно облегчало бы ей оплату принятых на себя кредитных обязательств. Также она испытала неудобства и переживания, из-за обращения в суд, из-за того, что ей пришлось обращаться за юридической помощью и вновь потратить определенную сумму денег, для составления искового заявления и юридической консультации, и оформления доверенности, а также оплатить услуги представителя в суде. Просит признать положение кредитного договора №... от .. .. ....г. пункт ....... предусматривающий взимание комиссии за подключение к программе страхования – недействительным. Взыскать с ответчика в ее пользу, уплаченную, на основании недействительного положения договора, комиссия за присоединение к программе страхование клиента в размере 51864 руб. 41 коп. Взаскать с ответчика в ее пользу незаконно списанную со счета истца сумму НДС в размере 9335 руб. 59 коп. Взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2692 руб. 80 копеек. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме – 5000 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы: Юридическая консультация – 500 рублей; составление искового заявления и расчетов к нему, предъявление документов в суд – 2000 рублей; госпошлина за нотариальную доверенность – 500 рублей; услуги представителя – 10000 рублей.

Истица Разина Л.Ю. в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление (л.д. 22), в котором поддержала исковые требования в полном объеме, просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием ее представителя Кашкевич А.Н., действующей по нотариальной доверенности от .. .. ....г. №... (л.д. 8).

Представитель истца Разиной Л.Ю. – Кашкевич А.Н. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что между Разиной Л.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... на сумму 261200 рублей под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. В соответствии с п. ....... кредитного договора ей была навязана «программа страхования», за подключение к которой ответчик списал с ее счета 51864 руб. 41 коп., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Договор страхования она не подписывала, полиса страхования ей также не выдавали. Считает, что оснований полагать, что кредитный договор от .. .. ....г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования не имеется. Кроме того в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списанием со счета истца суммы НДС в размере 9335 руб. 59 коп. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, сумма процентов составила за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. год – 2282 руб. 03 коп. Проценты за пользование чужими денежными средствами 410 рублей 76 копейка. Кроме того, действиями ответчика ей был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Отмена ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета значительно облегчало бы ей оплату принятых на себя кредитных обязательств. Также она испытала неудобства и переживания, из-за обращения в суд, из-за того, что ей пришлось обращаться за юридической помощью и вновь потратить определенную сумму денег, для составления искового заявления и юридической консультации, и оформления доверенности, а также оплатить услуги представителя в суде. Просит признать положение кредитного договора №... от .. .. ....г. пункт ....... предусматривающий взимание комиссии за подключение к программе страхования – недействительным. Взыскать с ответчика в пользу Разиной Л.Ю., уплаченную, на основании недействительного положения договора, комиссия за присоединение к программе страхование клиента в размере 51864 руб. 41 коул.....г..... с ответчика в пользу Разиной Л.Ю. незаконно списанную со счета истца сумму НДС в размере 9335 руб. 59 коул.....г..... с ответчика в пользу Разиной Л.Ю. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2692 руб. 80 копеек. Взыскать с ответчика в пользу Разиной Л.Ю. компенсацию морального вреда в сумме – 5000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Разиной Л.Ю. судебные расходы: Юридическая консультация – 500 рублей; составление искового заявления и расчетов к нему, предъявление документов в суд – 2000 рублей; госпошлина за нотариальную доверенность – 500 рублей; услуги представителя – 10000 рублей.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответственность за неисполнение денежного обязательства, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 ГК РФ.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Разиной Л.Ю и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании чего заемщику был открыт банковский счет и выдан кредит в размере 261 200 рублей на срок 36 месяцев (л.д. 17-19).

Согласно пункту ....... кредитного договора общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программу страхования 1 по кредитному договору) 261200 рублей.

Согласно пункту ....... кредитного договора банк обязуется предоставить Клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.

Согласно пункту ....... клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, с роки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно графику платежей ежемесячная сумма платежа Разиной Л.Ю. составила 10388 рублей 38 копеек, в том числе: часть основного долга, проценты, платы и комиссии (л.д. 20).

Согласно договору на возмездное оказание услуг от .. .. ....г. (л.д. 23) Разина Л.Ю. оплатила 12500 рублей за юридическую помощь: в том числе: юридическая консультация – 500 рублей; составление искового заявления и расчетов к нему – 2000 рублей; предъявление документов в суд и услуги представителя – 10000 рублей.

Судом установлено, что между Разиной Л.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... на сумму 261200 рублей под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. В соответствии с п. ....... кредитного договора ей была навязана «программа страхования», за подключение к которой ответчик списал с ее счета 51864 руб. 41 коп., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Договор страхования она не подписывала, полиса страхования ей также не выдавали. Считает, что оснований полагать, что кредитный договор от .. .. ....г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования не имеется. Кроме того в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списанием со счета истца суммы НДС в размере 9335 руб. 59 коп. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, сумма процентов составила за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. год – 2282 руб. 03 коп. Проценты за пользование чужими денежными средствами 410 рублей 76 копейка. Кроме того, действиями ответчика ей был причинен моральный вред, так как она испытывала нравственные страдания, в связи с тем, что незаконно была вынуждена оплачивать комиссию.

Из представленных суду доказательств, следует, что Разина Л.Ю. заключила кредитный договор .. .. ....г. с Банком на сумму 261200 рублей.

Исходя из выписке по лицевому счету (л.д.9-16).. .. ....г. со счета Разиной Л.Ю. списано 9335 рублей 59 копеек НДС за присоединение к программе страхование клиента, .. .. ....г. списано 51864 рубля 41 копейка комиссия за присоединение к программе страхования клиента.

Заключенный между истицей и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а Разина Л.Ю., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на содержание данного договора, не имея возможности установления своих прав и обязанностей при заключении договора.

По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору.

Однако обязанность ведение ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты дополнительных плат и комиссий.

Суд считает, что указанные виды комиссий и плат не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить дополнительные платы и комиссии по кредитному договору ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права Разиной Л.Ю. как потребителя.

С учетом изложенного суд признает условия кредитного договора, заключенного между истицей и Банком .. .. ....г., обязывающие истицу оплачивать дополнительные платы и комиссии, недействительными.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы комиссию за присоединение к программе страхования клиента в сумме 51864 рубля 41 копейка и сумму НДС в размере 9335 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 2692 рубля 80 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истицы, чьи права были нарушены, что причинило ей определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы: по юридической консультации – 500 рублей; по составлению искового заявления в сумме 2 000 рублей, Суд считает расходы обоснованными и подтвержденными документально (л.д. 23-24).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика в счет оплаты услуг представителя 10000 рублей. Суд считает, что сумма 10000 рублей по оплате услуг представителя завышена, не соразмерной объему и времени работы затраченной представителем истца, сложности рассматриваемого дела. Суд считает подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика суммы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, так как она соответствует требованием разумности и справедливости (л.д. 23-24).

В связи с тем, что истица освобождена от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в размере 2 116 рублей 80 копеек в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать положения пункта 4 кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Разиной Ларисой Юрьевной и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о взимании комиссии за подключение к программе страхования недействительным.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Разиной Ларисы Юрьевны, уплаченную в соответствии в пунктом ....... кредитного договора №... от .. .. ....г., комиссию за присоединение к программе страхование клиента в размере 51864 /пятьдесят одна тысяча восемьсот шестьдесят четыре/ рубля 41 копейка.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Разиной Ларисы Юрьевны, сумму НДС в размере 9335 /девять тысяч триста тридцать пять/ рублей 59 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Разиной Ларисы Юрьевны, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2692 /две тысячи шестьсот девяносто два/ рубля 80 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Разиной Ларисы Юрьевны: компенсацию морального вреда в сумме 1000 /одна тысяча/ рублей, расходы по оказанию юридической консультации в сумме 500 /пятьсот/ рублей, расходы по составлению искового заявления, и расчетов к нему, предъявление документов в суд в сумме 2000 /две тысячи/ рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 /пять тысяч/ рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в размере в размере 2116 /две тысячи сто шестнадцать/ рублей 80 копеек.

Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.А.Теленина

Мотивированное решение изготовлено 18.05.2012 года.

Судья: О.А.Теленина