Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 мая 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.,

при секретаре Дегтяревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Вербух Вадима Геннадьевича к Открытому акционерному обществу «УРАЛСИБ» о защите прав потребителя и признании части сделки недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

Вербух В.Г. обратился в суд с иском Открытому акционерному обществу «УРАЛСИБ» о защите прав потребителя и признании части сделки недействительной. Требования мотивированы тем, что между ним и ОАО "УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. о предоставлении ....... месяцев на потребительские нужды. В соответствии с п. ....... указанного договора, он ежемесячно уплачивал банку комиссионное вознаграждение за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....... от первоначальной суммы кредита. Считает, кредитный договор в части оплаты ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....... рублей недействительным. По вышеуказанному кредитному договору Вербух В.Г. было произведено ....... платежей в качестве оплаты комиссионного вознаграждения за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....... копеек. С ОАО «УРАЛСИБ» так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. Так на момент предъявления претензии, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8% годовых, т.е. ....... руб. в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размера оплаты комиссии, сумма процентов, подлежащая взысканию с Ответчика, составляет ....... копейки. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств, в первую очередь. Веря в то, что банк действует в соответствии с законодательством, Вербухом В.Г. был получен кредит. Когда ему стало известно о незаконности включения комиссий в кредитный договор, им было испытано сильное моральное потрясение в связи с тем, что банк воспользовался его правовой незащищенностью. В связи с нервным расстройством у него начались сильные головные боли, бессонница, слабость, снизилась работоспособность. Денежные средства, которые Вербух В.Г. оплачивал в счет погашения комиссии, могли бы идти на нужды семьи, тем самым Вербух ограничивал себя в своих желаниях. Просит суд признать условия кредитного договора №... от .. .. ....г. между Истцом и ОАО "УРАЛСИБ", устанавливающие обязанность ежемесячной оплаты банку комиссионного вознаграждения за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....... рублей, недействительными; взыскать уплаченную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере ....... копеек; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере ....... рублей; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в ....... копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере ....... рублей; взыскать расходы по оплате за оформление доверенности на представителя в размере ....... рублей.

Истец Вербух В.Г. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, направил своего представителя по нотариальной доверенности.

Представитель истца Емельянов С.А., действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.37), исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения согласно исковому заявлению.

Представитель ответчика ОАО «УРАЛСИБ» Руденко И.Г., действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.38-41), исковые требования не признал, суду пояснил, что между Вербух В.Г. и Банком, в рамках настоящего кредитного договора, была предусмотрена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, которая является платой за предоставление денежных средств на специфичных, присущих этому виду кредитов, условиях. Данный вид кредита, кредита без поручительства и залога, дает заемщику ряд преимуществ и удобств, освобождая заемщика от мнительных обязанностей по поиску поручителей и залогового имущества, что делает его более привлекательным для клиентов, по отношению к иным видам договоров которые более обременительны для клиента по обязанностям оформления обеспечения кредитам. Информацией о том, что кредит предоставляется, на условиях отсутствия обеспечения, Вербух владел в момент подписания договора, в силу отсутствия непосредственно в договоре условий как о залоге, так и поручительстве. П. ....... кредитного договора, подтверждает осведомленность Заемщика о плате за предоставленные денежные средства, а п........ и прилагаемый график, с указанием всех платежей, подтверждают осведомленность Заемщика о плате за оказание финансовых услуг. Так, принятая истцом за основу иска, доказательная база, которая в свою очередь полностью перекопирована истцом из содержания решения Арбитражного суда от .. .. ....г., который высказывался в отношении условия договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета, безотносительна к отношениям сторон которые пытается оспорить истец, а выводы истца, не основаны на материалах дела и существе отношений сторон. Вербух был свободен в выборе как кредитной организации, в которой он оформил кредит, так и в выборе условий кредитного договора и, являясь полноценным субъектом гражданских правоотношений, осознанно заключил кредитный договор. Требование о взыскании процентов насчитанных на сумму уплаченной комиссии не основано на материалах дела и законе. Таким образом, обязательство по выплате истцу суммы комиссии, не могло возникнуть ранее признания судом п. ....... договора недействительным. Вербух В.Г. не представил доказательств фактического причинения морального вреда. Условия договора, были заведомо обозначены в договоре и не носили какого-либо скрытого характера, что могло бы привести к увеличению фактических платежей по отношению к указанным в договоре изначально. График платежей, подписанный истцом, более чем доходчиво обозначает полную стоимость кредита, в графике указаны суммы ежемесячных платежей основного долга, процентов, а также указана общая сумма подлежащая уплате в определенную дату, сведения о которой также обозначены в графике. Считает, что требования истца не основаны на доказательствах, не подтверждаются материалами дела, нормы материального права, приведенные в иске, безотносительны к фактическим отношениям и обстоятельствам дела.

Выслушав участвующих по делу лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

На основании ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

На основании п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Судом установлено, .. .. ....г. Вербух В.Г. заключил кредитный договор №... посредством подписания, с банком ОАО «УРАЛСИБ», на сумму в размере ....... рублей, сроком по .. .. ....г. под ....... годовых. (л.д.7-12).

Из пп. ....... указанного Кредитного договора усматривается, что Банк обязуется предоставить Заемщику кредит путем перечисления на счет Заемщика №..., открытый в Банке (далее –Счет), руководствуясь его письменным распоряжением. На основании пп.2.2 договора кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика и возвращенным в день поступления суммы кредита на счет Банка. (л.д.7).

Согласно пп........ Кредитного договора, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, которая составляет ....... % в месяц от суммы кредита оборотная сторона (л.д.7), и согласно графику платежей, составляет ....... рублей ежемесячно. (л.д.14).

Исходя из справки, представленной УРАЛСИБ Банком от .. .. ....г. (л.д.20), Вербуху В.Г. .. .. ....г. ОАО «УРАЛСИБ» банком был представлен кредит в сумме ....... руб., сроком на ....... лет с уплатой процентов из расчета ....... годовых и комиссии из расчета ....... от суммы кредита ежемесячно. Срок окончания обязательств по кредитному договору .. .. ....г. По состоянию на .. .. ....г. кредит погашен досрочно и закрыт.

Как усматривается из выписки по лицевому счету №... (л.д.21-25), за период кредитования, с .. .. ....г. по .. .. ....г. потребителем Вербух В.Г. погашение кредита произведено досрочно, с ежемесячной оплатой основного долга, и кроме того, оплатой комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита в размере ....... руб. ежемесячно. За указанный период истцом было произведено 28 платежей в качестве оплаты комиссионного вознаграждения за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита на сумму: .......

Суд считает, что возложение на потребителя платы за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Банком возложена на потребителя дополнительная услуга- плата за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита.

По мнению суда, взимание платы за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита является предоставлением дополнительной "навязанной" услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банковский счет истца, по сути, являлся Ссудным счетом, так как денежные средства предоставленные заемщиком были переведены на ими же открытый счет, согласно пп.2.1 Кредитного договора (л.д.7) и дополнительного соглашения к нему (л.д.13), и использовался для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд не может принять доводы ответчика о том, что комиссия по оказанию финансовых услуг по предоставлению Кредита, является платой за предоставление денежных средств на специфичных, присущих этому виду кредитов, условиях, и считает действия банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению Кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом установленного, суд признает положения Кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного посредством подписания Кредитного договора, пп. ....... предусматривающий оплату ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита в размере ....... от суммы кредита, недействительными и взыскивает с ответчика в пользу истца, неосновательно удержанные денежные средства за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, согласно представленного расчета:

Общая сумма оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составила: ....... рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как усматривается из ранее представленного истцом расчета (л.д.14), с ответчика так же подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в период с .. .. ....г. по .. .. ....г., сумма которых составила ....... руб.

Суд признает в ранее представленном расчете, расчет за пользование чужими денежными средствами, согласно ставке рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8% годовых, т.е. ....... руб. в день, верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, ответчиком его достоверность не опровергнута, но считает возможным, применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ, так как данный размер неустойки несоразмерен основному долгу, и уменьшает размер неустойки в возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами до ....... рублей.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что действиями ответчика Вербух В.Г. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Он вынуждена был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему была навязана услуга банком по оплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, с учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ....... рублей, которые подлежат взысканию в пользу Вербух В.Г. с ответчика.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании судебных расходов в пользу Вербух В.Г., связанных с оплатой по оформлению нотариальной доверенности в размере ....... руб., которые документально подтверждены (л.д.37), суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно Договора №... от .. .. ....г. заключенного между Вербух В.Г. и ФИО5 на оказание консультационных, юридических услуг (л.д.15), договора поручения, заключенного между ФИО5 и Емельяновым С.А. (л.д.34-35), оригиналу расписки от .. .. ....г., Вербух В.Г. оплатил за юридические услуги ....... рублей. Исходя из требований разумности и справедливости, сложности дела и времени участия представителя в судебных заседаниях, суд считаем необходимым, взыскать с ответчика в пользу Вербух В.Г. ....... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в .......

Таким образом, суд считает, что исковые требования Вербух В.Г. подлежат удовлетворения частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Вербух Вадима Геннадьевича .. .. ....г. г.р. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между потребителем Вербух Вадимом Геннадьевичем и Открытым акционерным обществом «УРАЛСИБ», устанавливающее обязанность ежемесячной оплаты банку комиссионного вознаграждения в размере .......

Взыскать с Открытого акционерного общества «УРАЛСИБ», ......., в пользу Вербух Вадима Геннадьевича .. .. ....г. года рождения:

-уплаченную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере .......

-расходы на оплату услуг представителя в размере .......

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......

-взыскать компенсацию морального вреда в размере .......

-расходы по оплате за оформление доверенности на представителя в размере .......

Взыскать с Открытого акционерного общества «УРАЛСИБ», ......., в доход государства госпошлину в сумме ....... рубля и направить получателю:

УФК по ул.....г..... (МРИ ФНС №... по ул.....г.....)

ИНН/КПП получателя: .......

БИК .......

ОКАТО .......

Счет №...

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: ....... государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.Ю. Девятиярова

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья: О.Ю. Девятиярова