Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации (заочное) г. Новокузнецк «21» июня 2012 года Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В. при секретаре Голоколенцевой О.Ю. рассмотрев гражданское дело №... по иску ОАО «МДМ Банк» к Скобееву Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «МДМ Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Скобееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ОАО «УРСА Банк» и Скобеевым В.А. заключен кредитный договор №... на предоставление кредита путем принятия от него заявления – оферты на получение кредита и открытие ссудного счета для выдачи кредита. Кредит предоставлен в сумме 191 000 рублей сроком на 1800 дней под 40 % годовых. Согласно условиям кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. За нарушение срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220 % годовых. Однако, свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, не вносил платежи, предусмотренные графиком, в связи с чем, у него образовалась задолженность. По состоянию на .. .. ....г. задолженность Скобеева В.А. перед Банком составляет 671 728 рублей 05 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 186 693 рублей 72 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 201 996 рублей 32 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 283 038 рублей 01 коп. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк», решения единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ Банк» ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». Наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». Просят взыскать с ответчика образовавшуюся перед Банком задолженность в сумме 671728 рублей 05 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 9 917 рублей 28 коп. В судебном заседании представитель Банка – Лосева М.А., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. поддержала требования, суду дала аналогичные иску показания, просила удовлетворить требования в полном объеме. Ответчик Скобеев В.А. в судебные заседания не явился, о времени и месте слушания дела извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, выслушав представителя истца – Лосеву М.А., исследовав материалы дела, находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно письму ЦБ РФ в ЕГР юридических лиц .. .. ....г. внесена запись о реорганизации ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». Наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. 23). Судом установлено, что .. .. ....г. Скобеев В.А. обратился в Банк с заявлением – офертой о заключении кредитного договора №... на сумму 191 000 рублей сроком на 1800 дней под 40% годовых (л.д.10). Возврат кредита должен был осуществляться согласно графику (л.д.15). Пунктом 3 условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью договора банковского счета и пользования счетом предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, открывает банковский счет, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. На заключение кредитного договора, договора банковского счета клиент предоставляет в Банк заявление – оферту. Банк, в случае принятия и акцепта оферты, открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением и условиями кредитования (л.д.17-18). Из пунктов 3.4.,3.5. условий следует, что срок пользования кредитом определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Суммы, полученные Банком от клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, в следующем порядке: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения, предусмотренного кредитным договором; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту по плановому платежу; на уплату просроченных процентов; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату срочных процентов (п.3.9.). Пунктом 4 условий предусмотрено, что клиент обязан возвратить Банку предоставленный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные сроки и определенном размере, согласно графику. Пунктом 6.1. условий предусмотрена уплата Банку повышенных процентов в размере 220 % годовых, рассчитываемых на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой возврата суммы кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата кредита. Подписав заявление – оферту, Скобеев В.А. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями и правилами кредитования. Ответчику понятен порядок кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, повышенных процентов, неустойки. Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами. Заключив кредитный договор, ответчик возложил на себя обязательство возвратить сумму основного долга по окончанию срока действия договора, уплачивать ежемесячно Банку проценты за пользование кредитом в порядке, размере и сроки, предусмотренные условиями кредитования. На основании расчета суммы задолженности (л.д.4-9) по состоянию на .. .. ....г. у Скобеева В.А. имеется задолженность: - по основному долгу в сумме 186 693 руб.72 коп.; - по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга: 227299 руб. 79 коп. (начислено процентов) – 25 303 руб.47 коп. (погашено процентов) = 201 996 рублей 32 коп.; - по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 283 038 рублей 01 коп. Итого сумма долга по кредитному договору составляет: 186 693 руб.72 коп. + 201 996 руб. 32 коп. + 283 038 руб. 01 коп. = 671 728 рублей 05 коп. Ответчик не представил суду доказательств в возражение требований истца, сумму задолженности не оспорил, доказательств неправильности, необоснованности расчета не представил. До настоящего времени обязательства по кредитному договору им не исполнены, кредит не погашен. Суд считает обоснованным расчет задолженности основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, в данной части признает расчет верным, соответствующим требованиям закона и взыскивает со Скобеева В.А. суммы: 186693 руб. 72 коп., 201996 руб.32 коп. соответственно. Требования истца о взыскании процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 283038 руб. 01 коп. подлежат удовлетворению частично. Расчет повышенных процентов в размере 220 %, которые ответчик обязан уплатить Банку, согласно правилам, предусмотренным в «Условиях кредитования» производится при возникновении просроченной задолженности. Начисление Скобееву В.А. повышенных процентов в связи с образовавшейся у него задолженностью по кредиту, суд расценивает как применение Банком штрафных санкций, а именно неустойки, т.к. неустойка уплачивается в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Поскольку поводом для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Скобеевым В.А. обязательства по возврату кредита, повышенные проценты являются неустойкой. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы… В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований… В материалах дела имеется платежное поручение от .. .. ....г. (л.д.19), согласно которому истцом произведена оплата государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в отношении должника Скобеева В.А. в сумме 9917 руб.28коп. Поскольку суд частично удовлетворяет исковые требования, взысканию с ответчика подлежит сумма 7286 руб. 90 коп. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать со Скобеева Владимира Анатольевича, ....... в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по основному денежному долгу в сумме 186693 рубля 72 коп. (сто восемьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто три рубля 72 коп.), по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 201 996 рублей 32 копеек (двести одну тысячу девятьсот девяносто шесть рублей 32 коп.), по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 20 000 рублей (двадцать тысяч рублей). Взыскать со Скобеева Владимира Анатольевича в пользу ОАО «МДМ Банк» госпошлину в размере 7286 рублей 90 копеек (семь тысяч двести восемьдесят шесть руб. 90 коп.). Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Мотивированное решение изготовлено 25.06.2012 года. Судья:
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, каких-либо тяжких последствий от неисполнения денежных обязательств не наступило, кроме того, размер неустойки превышает сумму кредита, значительно превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным банком РФ, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей уплате неустойки до 20000 рублей, считает данную сумму соразмерной нарушенному обязательству.