Дело №... Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации (заочное) г. Новокузнецк 29 июня 2012 года Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Семериковой И.Г., при секретаре Максимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камалеева Альфреда Авхадовича к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Камалеев А.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним и Банком заключен кредитный договор №... на сумму 289248 рублей по ставке 17,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п.2.8 предложения о заключении договора, комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита составляет 1446,24 рублей ежемесячно. За период кредитования с .. .. ....г. по .. .. ....г. им было уплачено комиссии в сумме 66527,04 рублей (1446,24 руб. х 46 платежей). Исполняя условия кредитного договора он не подозревал, что положение в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству. Кроме того, при оформлении кредита ему была навязана программа страхования, за подключение которой ответчик списал с его счета 11227,12 рублей, предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования он ни с кем не подписывал. Считает, что ответчик незаконно удержал с него 11227,12 рублей, что нарушает его права потребителя. К тому же в стоимость подключения к программе страхования ответчик, не уведомив его, включил НДС, что является незаконным списанием с его счета суммы НДС в размере 2020,88 рублей, так как он не является налогоплательщиком НДС. Считает, что условия договора, ущемляющие установленные законом права потребителя, должны быть признаны недействительными, а ответчик обязан возместить убытки, возникшие в результате заключения кредитного договора и оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за облуживание кредита в соответствии со ст.395 ГК РФ из расчета ставки рефинансирования 8 % годовых, что составило 10148,75 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за присоединение к программе страхования и суммы НДС, составившие 3480,18 рублей и 626,43 рублей соответственно. К тому же он испытывал моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде, в связи с чем, считает, что ответчик обязан компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей. Просит признать недействительным положение кредитного договора №... от .. .. ....г., обязывающее производить плату комиссии за обслуживание кредита; признать недействительным положение данного кредитного договора в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика: комиссию за обслуживание кредита за период кредитования в сумме 66527,04 рублей, комиссию за подключения к программе страхования в сумме 11227,12 рублей, незаконно списанную сумму НДС в размере 2020,88 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствам в сумме 14255,37 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, расходы по оплате юридической консультации в сумме 500 рублей и составлению заявления в сумме 2 000 рублей, за оформление нотариальной доверенности в сумме 500 рублей. Камалеев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя (л.д.11). Представитель истца - Кашкевич А.Н., действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании поддержала требования, просила удовлетворить их в полном объеме, дала аналогичные иску показания, дополнительно суду пояснила, что по заключенному между Банком и Камалеевым А.А. кредитному договору заемщик уплатил комиссии за обслуживание кредита за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в сумме 66527,04 рублей и за подключение к программе страхования в сумме 11227,12 рублей, что является незаконным, нарушающим его права как потребителя. Ответчик также незаконно удержал с истца денежные средства НДС в сумме 2020,88 рублей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях, а именно он неоднократно обращался к ответчику с требованием об отмене комиссии за обслуживание кредита и зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно облегчило бы оплату кредитных обязательств. Подлежат взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за обслуживание кредита в сумме 10148,75 рублей и в виде комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 3480,18 рублей и от суммы списанного НДС в размере 626,43 рублей. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что .. .. ....г. между истцом и Банком заключен кредитный договор №... на сумму 289248 рублей по ставке 17,9 % сроком на 48 месяцев путем подачи Предложения о заключении договора (л.д.14,15). Согласно п.2 общих условий предоставления кредита Банк на основании Предложения о заключении договора открывает заемщику счет, по которому он осуществляет зачисление и списание денежных средств. Пунктом 4 данных условий предусмотрено, что заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. В п.9 условий заемщик обязуется своевременно и в полном объеме погашать задолженность по кредиту и уплатить все комиссии в порядке и сроки, установленные в условиях и Предложении, согласно графику платежей (л.д.16). На основании выписки по лицевому счету Камалееву А.А. выданы наличные денежные средства в сумме 289 248 рублей и списана в безакцептном порядке комиссия за подключение к программе страхования 13248 рублей, в том числе сумма комиссии - 11227,12 рублей и сумма НДС в размере 2020,88 рублей (л.д. 20-34). Из выписки по лицевому счету следует, что Камалеев А.А. своевременно и в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, внеся последний платеж .. .. ....г.. В течение всего периода кредитования с .. .. ....г. по .. .. ....г. Камалеев А.А. вносил ежемесячные комиссии в размере 1446,24 рублей, всего выплатил Банку: 1446,24 руб. х 46 мес. = 66527,04 рублей. Заключенный между Камалеевым А.А. и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, условия о подключении к программе страхования и взимании комиссий путем безакцептного списания со счета заемщика были навязаны Банком заемщику в одностороннем порядке, а Камалеев А.А., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание договора, не имея возможности устанавливать свои прав и обязанности при заключении данного договора, что не предусмотрено законом. Суд считает, что условия кредитного договора в части взимании Банком комиссий за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита не соответствуют требованиям закона, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными. Суд признает данные условия недействительными. Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в сумме 13248 рублей, в том числе сумма комиссии - 11227,12 рублей и сумма списанного НДС - 2020,88 рублей, также комиссии за обслуживание кредитом в сумме 66527,04 рублей. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В связи с пользованием ответчиком чужими денежными средствами, суд взыскивает с ответчика проценты с учетом размера ставки рефинансирования в размере 8 % годовых, составившей в день: 8% : 365 дн. = 0,022 % в день, размера комиссии - 11227,12 рублей и сумма НДС в размере 2020,88 рублей и количества дней (на дату подачи иска): Дата оплаты комиссии Дата составления иска Кол-во дней Сумма оплаченной комиссии, платежа (руб.) Ставка рефинансиро-вания в день (8,00%:365) Итого % в день (руб.) Сумма итого (кол-во дней х сумму %) .. .. ....г. .. .. ....г. 1409 2 020,88 0,022% 0.445 626,432 .. .. ....г. .. .. ....г. 1409 11 227,12 0,022% 2,470 3 480,183 .. .. ....г. .. .. ....г. 1378 1 446,24 0,022% 0,318 438,442 .. .. ....г. .. .. ....г. 1347 1 446,24 0,022% 0,318 428,579 .. .. ....г. .. .. ....г. 1317 1 446,24 0,022% 0,318 419,034 .. .. ....г. .. .. ....г. 1286 1 446,24 0,022% 0.318 409,170 .. .. ....г. .. .. ....г. 1256 1 446,24 0,022% 0,318 399.625 .. .. ....г. .. .. ....г. 1225 1 446,24 0,022% 0,318 389,762 .. .. ....г. .. .. ....г. 1194 1 446,24 0,022% 0,318 379,898 .. .. ....г. .. .. ....г. 1166 1 446,24 0,022% 0.318 370,98. .. .. ....г. .. .. ....г. 1135 1 446,24 0,022% 0,318 361126 .. .. ....г. .. .. ....г. 1105 1 446,24 0,022% 0,318 351,581 .. .. ....г. .. .. ....г. 1074 1 446,24 0,022% 0.318 341,718 .. .. ....г. .. .. ....г. 1044 1 446,24 0,022% 0,318 332,172 .. .. ....г. .. .. ....г. 1013 1 446,24 0,022% 0,318 322,309 .. .. ....г. .. .. ....г. 982 1 446,24 0,022% 0,318 312,446 .. .. ....г. .. .. ....г. 952 1 446,24 0,022% 0,318 302,901 .. .. ....г. .. .. ....г. 921 1 446,24 0,022% 0,318 293,037 .. .. ....г. .. .. ....г. 891 1 446,24 0,022% 0,318 283,492 .. .. ....г. .. .. ....г. 860 1 446,24 0,022% 0,318 273,629 .. .. ....г. .. .. ....г. 829 1 446,24 0,022% 0,318 263,765 .. .. ....г. .. .. ....г. 801 1 446,24 0,022% 0,318 254,856 .. .. ....г. .. .. ....г. 770 1 446,24 0,022% 0,318 244,993 .. .. ....г. .. .. ....г. 740 1 446,24 0.022% 0,318 235,448 .. .. ....г. .. .. ....г. 709 1 446,24 0,022% 0,318 225,585 .. .. ....г. .. .. ....г. 679 1 446,24 0,022% 0,318 216,039 .. .. ....г. .. .. ....г. 648 1 446,24 0.022% 0,318 206,176 .. .. ....г. .. .. ....г. 617 1 446,24 0,022% 0,318 196,313 .. .. ....г. .. .. ....г. 587 1 446,24 0,022% 0,318 186,767 .. .. ....г. .. .. ....г. 556 1 446,24 0,022% 0,318 176,904 .. .. ....г. .. .. ....г. 526 1 446,24 0,022% 0,318 167,359 .. .. ....г. .. .. ....г. 495 1 446,24 0,022% 0,318 157,496 .. .. ....г. .. .. ....г. 464 1 446,24 0,022% 0,318 147,632 .. .. ....г. .. .. ....г. 436 1 446,24 0.022% 0,318 138,723 .. .. ....г. .. .. ....г. 405 1 446,24 0,022% 0,318 128,860 .. .. ....г. .. .. ....г. 375 1 446,24 0,022% 0,318 119,315 .. .. ....г. .. .. ....г. 344 1 446,24 0,022% 0,318 109,451 .. .. ....г. .. .. ....г. 314 1 446,24 0,022% 0,318 99,906 .. .. ....г. .. .. ....г. 283 1 446,24 0,022% 0,318 90,043 .. .. ....г. .. .. ....г. 252 1 446,24 0,022% 0,318 80,180 .. .. ....г. .. .. ....г. 222 1 446,24 0,022% 0,318 70,634 .. .. ....г. .. .. ....г. 191 1 446,24 0,022% 0,318 60,771 .. .. ....г. .. .. ....г. 161 1 446,24 0,022% 0,318 51,226 .. .. ....г. .. .. ....г. 130 1 446,24 0,022% 0,318 41,362 .. .. ....г. .. .. ....г. 99 1 446,24 0,022% 0,318 31,499 .. .. ....г. .. .. ....г. 70 1 446,24 0,022% 0,318 22,272 .. .. ....г. .. .. ....г. 39 1 446,24 0,022% 0,318 12,409 .. .. ....г. .. .. ....г. 9 1 446,24 0,022% 0.318 2.854 Суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на дату составления иска, составившую 14255,37 рублей. Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения суммы процентов, так как суд не усматривает несоразмерности размера процентов последствиям недействительности части кредитного договора с учетом периода пользования ответчиком денежными средствами и размера взыскиваемой суммы. В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные неудобства и излишне понесенные им расходы при заключении кредитного договора, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере 1 000 рублей. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы: по составлению искового заявления в сумме 2 000 рублей, по оплате юридической консультации в сумме 500 рублей, по оплате за оформление нотариальной доверенности в сумме 500 рублей, подтвержденные документально (л.д.9,10,39,42). Согласно принципам разумности и справедливости, объему работы и времени, затраченному представителем, суд взыскивает с ответчика в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму 5000 рублей (л.д.13). В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с Банка госпошлину в размере 3240,61 рублей в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительным положение кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Камалеевым Альфредом Авхадовичем и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от .. .. ....г., обязывающее производить плату комиссии за обслуживание кредита. Признать недействительным положение кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Камалеевым Альфредом Авхадовичем и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от .. .. ....г., о взимании комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ИНН ......., БИК ......., в пользу Камалеева Альфреда Авхадовича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., оплату комиссии за обслуживание кредита в сумме 66 527 рублей 04 копейки (шестьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать семь руб. 04 коп.), оплату комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 11 227 рублей 12 копеек (одиннадцать тысяч двести двадцать семь руб. 12 коп.), оплату НДС в размере 2020 рублей 88 копеек (две тысячи двадцать руб. 20коп), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14 255 рублей 37 копеек (четырнадцать тысяч двести пятьдесят пять руб. 37 коп.), компенсацию морального вреда в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей, расходы за составление нотариальной доверенности в сумме 500 (пятьсот) рублей, расходы за составление искового заявления в сумме 2000 (две тысячи рублей), расходы за юридическую консультацию в сумме 500 (пятьсот) рублей, расходы на оплату услуг представителя в суде в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей. В остальной части иска отказать за необоснованностью. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в размере 3240 рублей 61 копейку (три тысячи двести сорок руб. 61 коп.). Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: И.Г. Семерикова Мотивированное решение изготовлено 03.07.2012 года. Судья: И.Г. Семерикова