Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
(заочное)
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе судьи Роговой И.В.,
при секретаре К.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 18 января 2011г.
гражданское дело № .......... года по иску У. к
ОАО «.............. Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
У. обратился в суд с иском к ОАО «.............. БАНК» (далее – Банк) о признании недействительными Условий кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года, заключенному между ним и ООО «.............. БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссионного вознаграждения 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно; о взыскании с ОАО «.............. Банк» в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 86400 руб.; о взыскании с ОАО «.............. Банк» в его пользу в счет компенсации морального вреда 10000 руб.; о взыскании с ОАО «.............. Банк» в его пользу расходов по составлению искового заявления в сумме 1500 руб.
Свои требования мотивирует тем, что между ним и ОАО «.............. Банк» .. .. .... года заключен Кредитный договор №........../2007-6 (автокредит) на сумму 300 000 руб., под 10% годовых, сроком на 05 лет, который он продолжает оплачивать по настоящее время.
В настоящее время ОАО «.............. БАНК» реорганизовано в ОАО «.............. БАНК».
Согласно Условий Кредитного договора, Заявления – оферты, с его взносов по погашению кредита ежемесячно взимается комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2400 руб. в месяц. Всего сумма уплаченного комиссионного вознаграждения составила 98400 руб.
Считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает его право потребителя и является недействительным, т.к. противоречит действующему законодательству. Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме этого, считает, что действиями Банка ему причинен моральный вред. В кредитный договор умышленно Банком включены условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично Банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий, так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Кроме того, система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу Банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. И если бы он внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных Банком комиссий, то это рассматривалось бы Банком как непогашение основного долга по кредиту, его бы посчитали как недобросовестного заемщика, предоставив эту информацию в бюро кредитных историй. Моральный вред он оценивает в 10 000 руб.
Просит признать недействительными условия кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года, заключенному между ним и ООО «.............. БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссионного вознаграждения 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 86400 руб.;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в его пользу в счет компенсации морального вреда 10000 руб.;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в его пользу расходы по составлению искового заявления в сумме 1500 руб.
Истец У. и его представитель Щ., действующая на основании доверенности от .. .. .... года № .......... (л.д.28), в судебном заседании поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении. Истец У. дополнил, что о том, что Банк включил в договор условия об обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, он узнал лишь .. .. .... года, когда получил из Банка выписку по счету по кредитному договору и проконсультировался с юристом. Уточнили исковые требования, просили признать недействительными условия кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года, заключенному между У. и ООО «.............. БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссионного вознаграждения 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. сумму неосновательного обогащения в размере 86400 руб.;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. в счет компенсации морального вреда 10000 руб.;
взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. расходы по составлению искового заявления в сумме 1500 руб., расходы за услуги представителя в сумме 8500 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 500 руб.
Представитель ответчика - ОАО «.............. Банк» в суд не явились, о дне рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.
Суд, выслушав истца У.., его представителя Щ.., исследовав письменные материалы дела, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п.2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Согласно ст.12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст.819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Согласно Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяются основные способы предоставления кредита, но не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банк России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст.16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно Заявления (оферта) в ОАО «.............. Банк» на получение кредита и заключение Договора банковского счета (л.д.6), .. .. .... года между истцом У. и ОАО «.............. Банк» был заключен кредитный договор № ........../2007-6на сумму 300 000 руб., ставка кредита 10% годовых, срок кредита в месяцах 60. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8 % от первоначальной суммы кредита.
Согласно графику возврата кредита (л.д.7), истец У. кроме основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по 2400 руб.
Согласно п.3.2.2.2. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «.............. Банк» по продукту Мастер–кредит АВТО «Из рук в руки», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года (л.д.8), Банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита.
Согласно п.3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «.............. Банк» по продукту Мастер–кредит АВТО «Из рук в руки», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года (л.д.8), Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферта). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно и возврату не подлежит.
Согласно копии выписки по счету по кредитному договору № ........../2007-6 от .. .. .... года, заключенному между У.. и ООО «.............. БАНК» (л.д.11-17), расчету общей суммы денежных средств, требуемых к возврату, предоставленным истцом У. (л.д.18), истец У. оплатил за открытие и ведение ссудного счета за период с .. .. .... года по .. .. .... года включительно 86400 руб.
Судом установлено, что между У.. и ОАО «.............. Банк» .. .. .... года заключен Кредитный договор №........../2007-6 (автокредит) на сумму 300 000 руб., под 10% годовых, сроком на 05 лет, который он продолжает оплачивать по настоящее время.
Согласно Условий Кредитного договора, Заявления – оферты, с взносов по погашению У.. кредита ежемесячно взимается комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2400 руб. в месяц. Всего сумма уплаченного комиссионного вознаграждения за период с .. .. .... года по .. .. .... года включительно составила 86400 руб.
Об обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета У.. узнал лишь .. .. ....2010 года, когда получил из Банка выписку по счету по кредитному договору и проконсультировался с юристом.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Банком возложена на потребителя услуга (кредита) - плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию Банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст.16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При указанных обстоятельствах, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком .. .. ....., обязывающие истца заплатить комиссию за выдачу кредита - 0,8% от суммы кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскивает в пользу истца 86 400 руб., выплаченные истцом на основании вышеуказанных недействительных положений договора за период кредитования с .. .. .... года по .. .. .... года включительно, согласно расчету предоставленным истцом (л.д.18).
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ст.15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд считает, что действиями ответчика истцу У. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему была навязана услуга банком по открытию и ведению ссудного счета.
С учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом У. были оплачены расходы по составлению искового заявления в сумме 1500 руб. (л.д.19, 20-21), расходы за услуги представителя в сумме 8500 руб. (л.д.27), расходы по оформлению доверенности в сумме 500 руб. (л.д.28).
Согласно ст.100 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 10000 руб. - расходы за услуги представителя, а также расходы по оформлению доверенности в сумме 500 руб. Данную сумму суд считает разумной исходя из сложности дела.
Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).
В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать с ОАО «.............. БАНК» государственную пошлину в размере 2792 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора № ........../2007-6 от .. .. .... года, заключенному между У. и ООО «.............. БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссионного вознаграждения 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно.
Взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. сумму неосновательного обогащения в размере 86400 рублей (восемьдесят шесть тысяч четыреста рублей).
Взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. в счет компенсации морального вреда 5000 рублей (пять тысяч рублей);
Взыскать с ОАО «.............. Банк» в пользу У. расходы услуг представителя в сумме 1000 рублей (десять тысяч рублей), расходы по оформлению доверенности в сумме 500 рублей (пятьсот рублей);
Взыскать с ОАО «.............. БАНК» в доход государства государственную пошлину в сумме 2792 рубля (две тысячи семьсот девяносто два рубля).
Решение может быть отменено в течение семи дней по заявлению лица, не присутствовавшего в судебном заседании, со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, то в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: ________________________ И.В.Рогова