Дело № 2-318/11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк «24» февраля 2011 года
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.
при секретаре М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ц. к Акционерному коммерческому банку «...» ОАО о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ц. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «...» ОАО (далее – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора от ... г. №..., заключенного между ним и Акционерным коммерческим банком «...» ОАО; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора; взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 52000 руб. за ведение ссудного счета, 10000 руб. за выдачу кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8535 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Исковые требования мотивировал тем, что ... г. между ним и Банком был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, под 12% годовых, сроком по ... г.. Кредитный договор с банком был заключен на основании Заявления - оферты в АКБ ... ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение картсчета. В заявлении-оферте и в условиях кредитования АКБ ... ОАО были изложены условия заключения кредитного договора между истцом и банком. Так в Заявлении - оферте было указано, что «комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита…». Обязанность по уплате комиссионного вознаграждения предусмотрена п. 3.2.2.2. условий кредитования АКБ ... ОАО, из которого следует, что уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно. Считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал такую услугу, как ведение ссудного счета и выплаты за это комиссионного вознаграждения при заключении кредитного договора. На 01.02.2011 года им выплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, составившее 52000 руб. Истец согласно Графику возврата кредита оплачивал кредит, при этом погашал платежи по кредиту, в том числе и ежемесячно выплачивал банку вознаграждение за ведение ссудного счета. Согласно Выписке по счету, за период кредитования истец выплатил банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 52 000 рублей. Истец просит взыскать данную сумму, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме размере 8535 руб., 10000 руб. за выдачу кредита.
Кроме этого, считает, что действиями банковской организации ему причинен моральный вред. Вина банка заключается в том, что банком была разработана типовая форма кредитного договора, в котором было заранее предусмотрено условие о выплате истцом банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, что не давало ему возможности получить кредит без выражения согласия на выплату вознаграждения за ведение ссудного счета, чем наложил обязанность на истца по незаконной ежемесячной выплаты вознаграждения за ведение ссудного счета, и причинил ему нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при оплате кредита и незаконного платежа. Кроме того, когда его сократили по основному месту работы, он состоял на бирже труда. Сообщив об этом сотрудникам Банка, они и тот момент не отреагировали и не сняли с него оплату комиссии. Моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей.
Истец Ц. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество – Л., действующая на основании доверенности от ... г. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что при оформлении кредита, заемщика устраивали все условия кредитного договора, размер платежей и их составляющие, которые четко прописаны в договоре, в частности в графике, и были понятны для заемщика при оформлении кредита, что подтверждается его подписью в договоре. Согласны выплатить истцу денежные средства в размере 52000 руб. – комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета и 10000 руб. – за выдачу кредита.
Просит снизить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 4000 руб. Кроме того, считает, что причинение физических и нравственных страданий истцу не доказано.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе – «Кредит Успешный», банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере о,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.
Согласно графику платежей по кредиту (л.д.12), истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку дополнительные расходы потребителя и иные платежи.
Согласно выписке по счету №... с ... г. по ... г. (л.д.13-17), Ц. уплачена комиссия за выдачу кредита – 6000 руб., произведено безналичное перечисление в размере 4000 руб., истцом уплачено комиссионное вознаграждение в сумме 52000 руб.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Банком возложена на потребителя услуги (кредита) плата за открытие и ведение ссудного счета - операция, обязательная для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ... г., обязывающие истца заплатить комиссию за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, указанной в заявлении, недействительными, и взыскивает в пользу истца 52000 руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора за период кредитования, и комиссию за выдачу кредита в размере 10000 руб., уплаченную истцом единовременным платежом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за весь период кредитования.
Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: 7,75 % (ставка рефинансирования Центрального банка РФ согласно Указанию Банка России от 31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), согласно которому сумма процентов составила 8535 руб.:
2008год
апрель 10000*7,75%/365*1028 дней =2182
май 2000*7,75%/365*5 дней=2
июнь 4000*7,75%/365*30дней=25
июль 6000*7,75%/365*31 день=39
август 8000*7,75%/365*31 день=52
сентябрь 10000*7,75%/365*30 дней=63
октябрь 12000*7,75%/365*31 день=78
ноябрь 12000*7,75%/365*30 дней=76
декабрь 12000*7,75%/365* 11дней =28
14000*7,75%/365*20 день=92
2009 год
январь 16000*7,75%/365*31 день =105
февраль 18000*7,75%/365*28 дней=107
март 20000*7,75%/365*31 день =131
апрель 22000*7,75%/365*30 дней=140
май 24000*7,75%/365*31 день =157
июнь 26000*7,75%/365*30 дней=152
июль 28032,61*7,75%/365*31 день=184
август 30000*7,75%/365*31 день =197
сентябрь 30320,81*7,75%/365*30 дней=193
октябрь 30320,81*7,75%/365*31 день =199
ноябрь 32387,41*7,75%/365*30 дней=206
декабрь 36000*7,75%/365*31 день =236
2010 год
январь 38000*"7,75%/365*31 день =250
февраль 40000* 7,75%/365*28 дней=237
март 40000*7,75%/365*31 день =263
апрель 42000*7,75%/365*30 дней=267
май 44000*7,75%/365*31 день =289
июнь 46000*7,75%/365*30 дней=293
июль 48000*7,75%/365*31 день =315
август 48000*7,75%/365*31 день =315
сентябрь 48000*7,75%/365*30 дней=305
октябрь 52000*7,75%/365*31 день =342
ноябрь 52000*7,75%/365*30 дней=331
декабрь 52000*7,75%/365*31 день =342
январь 2011 года 52000*7,75%/365*31 день=342
Суд считает, что сумма процентов, подлежащих взысканию, должна быть уменьшена и взыскивает с ответчика в счет возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4000 руб.
Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он перенес по вине ответчика. Истец вынужден был переживать и расстраиваться в связи с тем, что ему была навязана услуга банком по открытию и ведению ссудного счета, с учетом обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере рублей с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать условия кредитного договора №..., заключенного ... г. между Ц. и Акционерным коммерческим банком «...» ОАО, согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество в пользу Ц. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства - комиссию за ведение ссудного счета 52000 руб. (пятьдесят две тысячи рублей), комиссию за выдачу кредита – 10000 руб. (десять тысяч рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4000 руб. (четыре тысячи рублей), компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. (одна тысяча рублей).
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» открытое акционерное общество в доход государства госпошлину в сумме 2210 руб. (две тысячи двести десять рублей).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10 дней со дня вынесения.
Судья: