Решение по гражданскому делу по иску Кулагиной Е.В. к ЗАО `Банк Русский Стандарт` о защите прав потребителей



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ул.....г..... .. .. ....г.

Орджоникидзевский районный суд ул.....г..... в составе судьи Телениной О.А.,

при секретаре Писмаркиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Кулагиной Елены Валерьевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кулагина Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор №... путем открытия ей счета, с помощью которого она могла получить денежные средства в размере 40000 рублей под 23% годовых. В процессе использования карты ей было взято 67 250 рублей. По данному кредитному договору ею было оплачено 133 050 рублей по состоянию на .. .. ....г. После погашения последнего платежа она получила выписку счета и обратилась к юристу, для того, чтобы он проверил правильно ли ей была предоставлена информация о размере оплат, правильно ли производится распределение платежей и начисление процентов. Ее переплата по кредитному договору составила 52 648,22 рублей. Удерживая ее денежные средства, ответчик причинил ей моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Размер компенсации морального вреда она оценивает в 10000 рублей.

Просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ее пользу денежную сумму в размере 52 648,22 рублей; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000 рублей.

Истец Кулагина Е.В. в суд не явилась, предоставила заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.75), ране суду пояснила, что кредитную карту ЗАО «Банк русский Стандарт» она активировала .. .. ....г., на сумму 40000 рублей. Платежи были установлены банком в размере 1600 рублей ежемесячно, на 2 года, и 3200 рублей – на 1 год. Однако, ей было неизвестно, что при увеличении суммы долга, увеличивается сумма платежа, и, что в случае недостаточности денежных средств на счете, данная сумма кредитуется заново. До настоящего времени она выплачивает кредит по карте.

Представитель истца Василенко Е.С., действующий на основании нотариальной доверенности от .. .. ....г. (л.д.35), в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, дополнительно суду пояснил, что ответчик ввел истца в заблуждение относительно суммы, которую она должна будет вернуть банку по договору, и взял с нее больше денежных средств, чем было необходимо для погашения кредита. Банк распределял денежные средства еще на три вида оплат: комиссию за обслуживание кредита, комиссию за услугу банка за расчетно-кассовое обслуживание, в том числе через банкомат, плату за пропуск платежей. В момент активации карты Кулагина Е.В. не имела информации о действительной стоимости кредита, и не понимала, что она выплачивает кроме установленных процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых, еще и какие-либо комиссии и платы, вследствие чего у нее и образовалась переплата. Считает, что по данному договору истец должна была оплатить ответчику лишь проценты по кредиту в размере 23 % годовых, в связи с чем, у нее образовалась переплата по кредиту в размере 52648 рублей 22 копейки, которую ответчик обязан вернуть Кулагиной Е.В.

Представитель ответчика - Банка Маркелова Н.С., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.47), иск не признала, суду пояснила, что .. .. ....г. Кулагина Е.В. обратилась в Банк с заявлением - офертой о заключении кредитного договора, которое включает в себя заявление о заключении договора на предоставление и обслуживание карты с указанием всех условий предлагаемого к заключению договора о карте. Кулагина Е.В. не выражала своего несогласия с содержанием заявления, условий по картам и тарифов по картам, с заявлением иной формы в Банк не обращалась. Кулагина Е.В. была ознакомлена с порядком внесения и оплаты по кредиту, с условиями предоставления кредита и тарифов, в которых указывались проценты, комиссионные ставки, штрафные санкции, а также порядок списания денежных средств, и то, что в случае недостаточности денежных средств на банковском счете клиента, Банк будет кредитовать его, то есть предоставлять денежные средства для погашения задолженности. Кулагиной Е.В. активирована карта, ею получены наличными денежные средства в сумме 40000 рублей. Истица должна была ежемесячно оплачивать в счет погашения кредита сумму в размере не менее 1600 рублей, то есть 4 % от суммы лимита.

Банк направлял Кулагиной Е.В. ежемесячно счет-выписку, в которой указано распределение поступивших денежных средств в погашение основного долга, процентов и комиссий. Кулагина Е.В. вносила минимальные платежи, и денежных средств было не достаточно на погашение основного долга, процентов и комиссий, поэтому Банк производил кредитование в соответствии с 4.2, 4.6 измененных условий предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт». Поступающие от Кулагиной Е.В. на счет деньги списывались Банком в безакцептном порядке на погашение кредитной задолженности без ее распоряжения, т.к. это предусмотрено договором и п.2 ст. 854 ГК РФ. Условия предоставления кредита и тарифов истица подписывала собственноручно, а так же она была ознакомлена и согласна с данными условиями. Сумма кредитования за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составила 67 250 рублей, тем самым, сумма основного долга за счет кредитования увеличилась на 79403,06 рублей и составила 146653,06 рублей. Сумма основного долга, погашенная истицей составляет 133546,03 рублей, остаток задолженности по основному долгу равен 146653,06 руб. – 133546,03 руб. = 13107,03 рублей. Сумма процентов за пользование кредитом составила: 75314,18 руб. – 6019,03 руб. (погашено клиентом) – 69295,15 руб. (сумма, погашенная за счет кредитования) = 0,00 рублей. До .. .. ....г. начислялась ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9 %, после комиссия отменена. Задолженности по обслуживанию кредита нет, поскольку начислена сумма 11610,85 рублей погашена полностью, сумму 5984,94 рублей клиент погасил сам, а сумма 5625,91 рублей погашена за счет кредитования Банком. За выдачу наличных денежных средств взимается 4,9 %, минимальная плата – 100 рублей, независимо от снимаемой суммы. Задолженности по плате за выдачу наличных нет, так как наличная за выдачу наличных денежных средств сумма 3882 рубля также погашена, из них 3882 рубля погашено за счет кредитования Банком. В случае пропуска платежей по графику взимается штраф. При первом пропуске взимался штраф в размере 300 рублей, при повторном – 500 рублей, при третьем пропуске - 1 000 рублей, за четвертый пропуск взимается штраф в размере 2 000 рублей. Итого сумма платы за пропуск платежей по графику составила 900 рублей, из которой 600 рублей сумма погашенная клиентом, а 300 рублей погашено за счет кредитования. Таким образом, задолженность Кулагиной Е.В. по кредиту составила: 146653,06 руб. – 133546,03 руб. = 13107,03 рублей. Каких-либо нарушений прав Кулагиной Е.В. со стороны Банка не имеется, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, кроме того, просила применить сроки исковой давности относительно заявленных требований Кулагиной Е.В.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что Кулагина Е.В. .. .. ....г. оформила в Банке кредитный договор, обратившись с заявлением – офертой, в котором просила заключить с ней кредитный договор, а также договор на предоставление и обслуживание карты, обязуясь неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифы Банка по кредитам, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д.63-65). При этом в п. 4 заявления Кулагина Е.В. указала, что в случае заключения с ней договора о карте и в случае наличия у нее задолженности по кредиту она предоставляет Банку право перечислить со счета карты на ее банковский счет денежные средства в размере задолженности по кредиту, в случае недостаточности денежных средств на счете карты осуществить кредитование счета карты, погасить имеющуюся задолженность по кредиту путем списания в безакцептном порядке денежных средств с ее банковского счета.

Также из заявления Кулагина Е.В. следует, что она понимала, что за пользование кредитом предусмотрена уплата процентов, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате ею в Банк по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и тарифами (л.д.65).

Кулагина Е.В. подписала указанное заявление-оферту, заявив свое согласие на заключение кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты на предлагаемых Банком условиях предоставления кредита, условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт».

В рамках заключенного кредитного договора Банк открыл Кулагина Е.В. банковский счет.

.. .. ....г. Кулагина Е.В. получила по почте кредитную карту «Русский Стандарт» которую активировала и сняла с нее денежные средства в общей сумме 67 250 рублей (л.д.92), а значит, приняла на себя обязательство по возврату кредита и оплате процентов, комиссий и плат, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания карты.

В соответствии с п.п.3.8., 4.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете в случаях, предусмотренных законодательством РФ, настоящими Условиями либо отдельным соглашениями, заключенными между Банком и клиентом. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 4.2. указанных условий в соответствии со ст. 850 ГК РФ Банк осуществляет кредитование клиента в случае недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты.

Истица по .. .. ....г. регулярно вносила платежи в соответствии с условиями договора, в погашение основного долга Банком было списано 67 250 рублей (л.д.92).

С учетом указанных выше положений Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и на основании заявления Кулагина Е.В. Банк производил безакцептное списание денежных средств со счета Кулагина Е.В. в погашение задолженности по кредиту, а также производил кредитование, т.к. денежных средств на счете Кулагиной Е.В. было недостаточно для погашения кредитной задолженности. Таким образом, у Кулагиной Е.В. образовалась задолженность по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга в сумме 13107,03 руб. (л.д.102).

Доводы представителя истицы – Василенко Е.С. о том, что Банк не имел право самостоятельно принимать решение по списанию денежных средств, суд находит необоснованными, опровергающимися вышеприведенными доказательствами.

Как следует из заявления – оферты Кулагиной Е.В. от .. .. ....г. она предоставила банку право списывать в безакцептном порядке денежные средства с ее счета в погашение задолженности по кредиту. Аналогичное право Банка закреплено и в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, заключенного между Банком и Кулагиной Е.В.

Таким образом, Банком при списании в безакцептном порядке денежные средства со счета Кулагиной Е.В. соблюдены требования ст. 854 ГК РФ и Положения ЦБ РФ от 01.04.2003г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Представитель истицы не представил суду доказательств, что Кулагина Е.В. не была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Из заявления – оферты Кулагиной Е.В. следует, что она с ними полностью ознакомлена, понимает и полностью согласна, как следует из заявления, истице была предоставлена своевременно и в полном объеме информация об условиях предоставления и обслуживания карты. Она собственноручно написала, что ознакомлена и согласна с указанными условиями.

Суд считает, что Банком были соблюдены требования закона «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении необходимой и достоверной информации о предоставлении кредита, обеспечивающей возможность Кулагиной Е.В. сделать правильный выбор об использовании данного кредита.

При указанных обстоятельствах суду не представлены доказательства, что Банк навязал Кулагиной Е.В. услугу о безакцептном списании с ее счета денежных средств, что Кулагина Е.В. переплатила в погашение основного долга 52648,22 руб., в связи с чем суд отказывает истице в удовлетворении ее требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Кулагиной Елене Валерьевне к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств в размере 52648,22 рублей, оплаченных в качестве основного долга сверх взятой суммы, отказать за необоснованностью.

В удовлетворении иска Кулагиной Елене Валерьевне к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Судья: О.А. Теленина

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г.. О.А. Теленина