Дело 2-296/2012
Поступило в суд 18.01.2012 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 апреля 2012 г. р.п. Ордынское
Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Грушко Е.Г.,
при секретаре Царегородцевой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Высоких Н. Т. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании платежей за выдачу кредита, ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек,
у с т а н о в и л:
Высоких Н.Т. обратилась в Ордынский районный суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании платежей за выдачу кредита, ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных издержек, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор № на сумму 103715 руб. 74 коп. под 12 % годовых на срок 60 месяцев. По указанному договору она платила единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1, 5 % от суммы кредита и ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1, 1 % от первоначальной суммы кредита, всего: 50613 руб. 73 коп. В нарушение Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, Закона «О защите прав потребителя» банк незаконно взимал плату за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, так как действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, за которую необходимо производить отдельную плату. В адрес ОАО «Восточный экспресс Банк» была направлена претензия, ответ на которую не был получен. В результате незаконных действий были нарушены ее права потребителя, так как ее претензия не была удовлетворена, она испытывала неудобств, переживания и отрицательные эмоции, в связи с чем ей был причинен моральный вред. Истец просит признать недействительным пункт заявления на получения кредита в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и выдачу кредита, взыскать в ее пользу с ответчика оплату за выдачу кредита и ведения ссудного счета в сумме 50613 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., оплату услуг представителя в размере 17000 руб., оплату выдачи нотариальной доверенности в сумме 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения суда (на ДД.ММ.ГГГГ сумма составляет 8978 руб. 65 коп.).
Истец Высоких Н.Т., ее представитель Михайлова Ю.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствии, исковые требования поддерживают в полном объеме.
Представитель ответчика- ОАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, по юридическому адресу, указанному в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц: <адрес>, пе<адрес>, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, не просил дело рассматривать в его отсутствие, что является основанием для рассмотрения дела в заочном производстве в силу ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Согласно заявлениям на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс Банк» Высоких Н.Т. направляет оферту о заключении смешанного договора с элементами кредитного договора и договора банковского специального счета, выдаче кредита в сумме 103715 руб. 74 коп. под 12 % годовых на 60 месяцев, с взиманием 1, 5 % единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 1 %. В случае согласия просит Банк произвести акцепт путем открытия банковского и ссудного счетов для выдачи кредита, перечислить сумму кредита с ссудного счета на данный банковский счет. При заключении договора она обязуется уплатить комиссию за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета- комиссию за расчетно- кассовое обслуживание (л.д.7, 8).
Оценивая условия в данном заявлении о том, что все споры, возникшие между истцом и Банком, передаются на рассмотрение в суд по месту нахождения Банка (филиала, подразделения Банка), суд приходит к следующему.
В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч.7 и ч.10 ст. 29 ГПК РФ и п.2 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).
Из указанного следует, что механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством. При этом право выбора суда (между несколькими судами, которым согласно указанным нормам подсудно дело) принадлежит истцу.
Кроме того, между сторонами не достигнуто соглашение о договорной подсудности, так как не указаны конкретное место нахождения банка (филиала, подразделения Банка), которое определяет договорную подсудность и соответствующее наименование суда. В связи с чем, дело рассматривается по месту жительства истца в силу ст. 29 ч.7 ГПК РФ.
Согласно Типичным условиям потребительского кредита и банковского специального счета, подписанному Высоких Н.Т. (л.д. 11- 12), комиссия за ведение ссудного счета списывается с банковского счета ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (п.2.4).
Высоких Н.Т. была ознакомлена с графиком погашения кредита, по которому кредит выдавался по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ она обязана оплачивать оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 1140 руб. 87 коп. (л.д. 9- 10).
Согласно справке по счету филиала ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ Высоких Н.Т. получила испрашиваемую сумму кредита (л.д. 13-20). Таким образом, кредитный договор был заключен истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» путем направления оферты и получением на нее акцепта.
Согласно справке по счету филиала ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ Высоких Н.Т. досрочно погасила кредит, так как внесла последний платеж ДД.ММ.ГГГГ1 г. в сумме 2500 руб. и ДД.ММ.ГГГГ оставшиеся 423 руб. (л.д. 13-20). Таким образом, она пользовалась кредитом с моменты выдачи с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на протяжении 43 месяцев, уплачивая ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1140 руб. 87 коп., всего: 49057 руб. 41 коп. (1140 руб. 87 коп. Х 43 месяца).
Кроме того, при выдаче кредита истицей в силу условий, указанных в ее заявлении, она выплатила 1555 руб. 74 коп. за открытие ссудного счета, что составляет 1, 5 % от суммы кредита.
Таким образом, истец уплатила за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета 50613 руб. 15 коп.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 29 ч.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по кредитному договору.
Кроме того, порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)». Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, то есть самостоятельной банковской операцией. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, указанные действия банка являются обязанностью банка при предоставлении кредита и носят публично- правовой характер. В связи с этим включение в кредитные договоры условий о взимании платы за выдачу кредита, оплаты комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными в силу ничтожности, а взимания таких платежей являются незаконными и подлежат возврату в качестве применения последствия признания этих условий ничтожными.
В силу ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Стороной истца не заявлено ходатайство о применении исковой давности.
Согласно ст. 15 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ст. 1101 ч.2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
В связи с тем, что взимание банком с потребителя денежных сумм, не предусмотренных действующим законодательством, нарушает права потребителя, суд приходит к выводу о причинении истцу морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из требований разумности и справедливости, учитывает отношение ответчика к сложившейся ситуации. С учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, исходя из того, что ответчиком были оказаны услуги ненадлежащего качества потребителю, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 5000 руб.
Согласно ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из ученой ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На день предъявления иска в суд учетная ставка банковского процента составляла 8, 25 %, была установлена указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О размере ставки рефинансирования Банка России». Исходя из данной ставки, истцом был произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. Истец определил начало периода взыскания с ДД.ММ.ГГГГ, фактически, произведя расчет с начала исполнения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, по день вынесения решения суда. Таким образом, период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 360 дней в году и 30 дней в месяце составляет 1671 дней ( сентябрь 2007 г. 26 дней + с октября по декабрь 2007 г. 90 дней + с 2008 г. по 2011 годы 1440 дней + с января 12 г. по март 2012 г. 90 дней + апрель 2012 г. 25 дней). Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 19450 руб. 44 коп. (1671 день Х 11, 64 руб. в день (50613 руб. 15 коп. Х 0, 023 % в день от 8, 25 % годовых).
Стороной истца предоставлена претензия в КБ «Восточный экспресс Банк» о возврате уплаченных единовременной комиссии за открытие счета и комиссии за ведения ссудного счета (л.д. 21), однако судом указанная претензия не может быть принята во внимание судом, как основание для привлечения банка к ответственности, предусмотренной ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как истцом не предоставлены доказательства получения банком указанной претензии. Согласно ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, представитель истца просил дело рассмотреть в их отсутствии, следовательно, по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом была произведена оплата нотариальной доверенности на представление ее интересов в судебных заседаниях по настоящему делу ООО «Альтернатива», поручившее представлять интересы истицы Михайловой Ю.А. (л.д.30, 31), участвовавшей в судебных заседаниях по настоящему делу, за что истцом была произведена оплата нотариусу госпошлина в сумме 800 рублей (л.д. 30). Суд относит указанные затраты к необходимым расходам, так как в силу ст. 53, 54 ГПК РФ полномочия представителя, указанные в имеющейся в деле доверенности, оформляются в нотариальном порядке.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Требование об оплате услуг представителя в сумме 17000 руб. (л.д. 27-29) подлежит удовлетворению частично в сумме 4000 рублей, что является разумным пределом, исходя из сложности составления искового заявления, а также участия представителя в трех судебных заседаниях по делу.
Согласно ст. 103 ГГТК РФ издержки, понесенные судом и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Поскольку истец в силу ст. 333.36 ч.2 п. 4 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере, определенном ст. 333.19 ч.1 п. 3 НК в бюджет Ордынского района на основании ст. 61.1 ч.2 БК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,
р е ш и л:
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс Банк» и Высоких Н. Т., о взимании комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной платы за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») в пользу Высоких Н. Т. уплаченную сумму в качестве единовременного платежа за открытие ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1555 руб. 74 коп.; оплату за ведение ссудного счета кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49057 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19450 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., всего: 75063 (семьдесят пять тысяч шестьдесят три) рубля 59 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») в пользу Высоких Н. Т. оплату услуг представителя в сумме 4000 руб., оплату составления доверенности в сумме 800 руб., всего: 4800 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») в доход местного бюджета Ордынского района государственную пошлину в сумме 4000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда через канцелярию Ордынского районного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья-