дело № 2-2047/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кривцовой О.Ю.,
с участием истца Сырман Н.П., представителя ответчика по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года Юрьева А.А., при секретаре Давлетовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сырман ФИО11 к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО12» о признании недействительными пунктов кредитных договоров о взыскании комиссии, взыскании уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Сырман Н.П. обратился к мировому судье судебного участка Номер обезличен по Орджоникидзевскому району г.Уфы с иском к ООО «ФИО14 ФИО12» (далее – Банк), и после уточнения исковых требований просил:
- признать пункты о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору от Дата обезличена года и комиссии за предоставление кредита по договору от Дата обезличена года, заключенным между ним и ответчиком, незаконными;
- взыскать с ответчика в его пользу: комиссию за ведение ссудного счета по договору от Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб., комиссию за предоставление кредита по договору от Дата обезличена года в размере Номер обезличен коп., компенсацию морального вреда в размере Номер обезличен руб.;
- взыскать с ответчика штраф в бюджет в размере 50% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.
Заявленные требования ФИО11 Н.П. мотивировал тем, что Дата обезличена года ему ответчиком был выдан кредит на сумму Номер обезличен руб. и Дата обезличена года кредит в сумме Номер обезличен коп., которые он брал для оплаты учебы его внучки и для лечения. Ему были предоставлены графики платежей, в которых указано, что в расчет ежемесячных платежей входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по договору от Дата обезличена года и по договору от Дата обезличена года размер ежемесячной платы комиссии за предоставление кредита. При подписание названных документов его не уведомили о том, что договор на ведение ссудного счета может быть заключен только с его согласия. Банк предложил ему подписать готовые формы документов.
На день предъявления иска, помимо сумм начисленных процентов и основного долга, им в соответствии с графиками оплачены комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен руб. по договору от Дата обезличена года и комиссия за предоставление кредита в размере Номер обезличен коп. по договору от Дата обезличена года.
Дата обезличена года он смотрел телепередачу, в которой дали разъяснение о том, что банки неправомерно взимают комиссию за ведение ссудного счета при получении кредита. С этого момента он узнал, что его права нарушены из-за необоснованного взимания комиссии за ведение ссудного счета. В связи с несогласием о незаконном взимании комиссии за ведение ссудного счета, Дата обезличена года он вручил представителю ответчика заявление о пересмотре условий договоров. В своем ответе Банк указал, что договор он заключил добровольно и Банк действовал в соответствии с условиями договора.
Сырман Н.П. считает, что ответчиком нарушены его права на предоставление полной и достоверной информации при выдаче кредита (право выбора на заключение договора ссудного счета), условия о взимании с него комиссии за открытие и ведения ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона.
Определением мирового судьи судебного участка Номер обезличен по Орджоникидзевскому району г.Уфы от Дата обезличена года гражданское дело по иску Сырман Н.П. передано в Орджоникидзевский районный суд г.Уфы для рассмотрения по первой инстанции.
В судебном заседании Сырман Н.П. предъявленные требования поддержал и просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика по доверенности Юрьев А.А. просил в удовлетворении исковых требований Сырман Н.П. отказать, поскольку при заключении с истцом договоров последнему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявках на открытие банковских счетов/Анкета заемщика. Взимание комиссии по кредитным операциям, в том числе за предоставление кредита, в настоящее время нормативно закреплено в Указании Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». На день заключения договора, положение было закреплено в Письме Банка России от 1 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в Письме, в том числе прямо предусмотрены комиссии за предоставление кредита. Более того, обязанность открытия ссудного счета при предоставлении и ведения кредитов (ссуд), в том числе физическими лицами, установлена Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также Положением Центрального Банка РФ от 5 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии выражено в подписанном Сырман Н.П. договоре. Следовательно, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
Поскольку действиями Банка права истца не нарушены, то правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Сырман Н.П. в следующем размере и по следующим основаниям.
Судом установлено, сторонами не оспаривалось между Банком и потребителем Сырман Н.П. заключен Дата обезличена года кредитный договор Номер обезличен на условиях действующих Тарифов Банка, Условий кредитования, о чем свидетельствует подпись истца в поле 71 Заявки на получение Кредита/Анкеты Заемщика, а также предварительного графика платежей, в которых предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком ряда услуг и условий, а именно: оплата услуг по открытию и ведению ссудного счета.
Согласно пункту 63 заявки на получение кредита/анкеты заемщика, установлена уплата комиссии за открытие ссудного счета 1,10% ежемесячно от размера кредита, то есть согласно графику платежей в размере Номер обезличен руб. ежемесячно, а всего Номер обезличен руб.
Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.
Также Дата обезличена года между Банком и потребителем Сырман Н.П. заключен кредитный договор Номер обезличен на условиях действующих Тарифов Банка, Условий кредитования и предварительного графика погашения, о чем свидетельствует подпись истца в поле 58 Заявки на получение Кредита/Анкеты Заемщика, в которых предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком ряда услуг и условий, а именно: оплата услуг по предоставлению кредита.
Согласно пункту 52 заявки на получение кредита/анкеты заемщика, установлена комиссия за предоставление кредита 1,7250% ежемесячно от размера кредита, то есть согласно графику платежей в размере Номер обезличен коп. ежемесячно, а всего Номер обезличен коп.
Как следует из Условий договора (п.6), являющегося составной частью кредитных договоров, приложением к Заявке на получение Кредита/Анкете Заемщика ежемесячный платеж – любой по очередности платеж заемщика в погашение задолженности, включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы комиссии за открытие ссудного счета, уплачиваемую в каждый процентный период.
В соответствии с иными Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, представленных Банком и не содержащими указание на временной период начала их действия, а также сведения о том, что именно с этими Условиями, а не иными был ознакомлен истец, пунктом 5 предусмотрено, что ежемесячный платеж – любой по очередности платеж заемщика в погашение задолженности по кредиту, подлежащий уплате за соответствующий процентный период, включает в себя в том числе: часть суммы комиссии за предоставление кредита, уплачиваемую за каждый процентный период.
При этом суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами и начисляется Банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Более определения понятия комиссии, ее составных частей и в связи с чем она взимается Банком представленный истцом второй экземпляр Условий договора о предоставлении кредитов не содержит.
Вместе с тем, представителем ответчика не оспаривалось, подтверждено в ходе судебного разбирательства, в том числе письменным возражением ответчика, приобщенным к материалам дела, то обстоятельство, что уплаченные истцом комиссии – комиссионное вознаграждение за предоставление кредитов, установленные за совершение банковских операций по открытию ссудного счета при предоставлении и ведении кредита, что, по мнению ответчика, соответствует нормам действующего законодательства.
Анализируя условия заключенных между истцом и ответчиком кредитных договоров, можно сделать вывод, что приобретение услуги по кредитованию Сырман Н.П. было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета, оплаты комиссии за предоставление кредита.
В пользу сделанного судом вывода свидетельствуют и Тарифы по договорам о предоставлении кредита, оформляемым в кредитно-кассовых офисах ООО «Номер обезличен», действующие с Дата обезличена года, в которых хотя и указывается на то, что за открытие счета/текущего счета комиссия не взимается, но в этих тарифах и отсутствует указание на тарифы за комиссии, установленные истцу по кредитным договорам соответственно в размере 1,10% и 1,7250% ежемесячно от размера кредита.
Ответом на претензию истца Банком подтверждено, что суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами и начисляется Банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита, не изменяется в течение срока кредита.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5 декабря 2002 года № 205-П.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для цели отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года возложена на потребителя услуги – заемщика Сырман Н.П.
В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 г., продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Кроме того, в соответствии с выше приведенными условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заемщик – истец обязался ежемесячно за предоставление кредита уплачивать Банку комиссию за выдачу кредита.
Из данных условий договора также следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Исходя из приведенного, возложение в силу данных обязательств на заемщика Сырман Н.П. дополнительных денежных обязательств нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такие условия договоров ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
Что же касается ссылки Банка на свободу договора, определения условий договоров по усмотрению сторон, выражение при подписании договоров согласия истца с условиями заключенных договоров, то следует принять во внимание положения, указанные в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть Банка. При этом данное положение в равной степени относится к оценке по настоящему делу всех условий договора, в обоснование которых Банком приведена ссылка.
Таким образом, условия кредитных договоров, устанавливающие плату – комиссию за открытие ссудного счета и комиссию за предоставление кредита следует считать недействительными (ничтожными), как не соответствующие положениям закона, в частности ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», что должно проверяться судом независимо от доводов участников процесса.
Расходы заемщика Сырман Н.П. в размере Номер обезличен руб. по договору от Дата обезличена года и в размере Номер обезличен коп. по договору от Дата обезличена года, подтвержденные платежными документами и понесенные им на оплату комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за предоставление кредита, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), которые подлежат возмещению Банком истцу в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Заключив с Банком кредитные договора в целях удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, гражданин Сырман Н.П. в качестве потребителя вступил с банком в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а следовательно, на Банк может быть возложены ответственность, предусмотренная статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.
Судом не установлено обстоятельств причинения истцу физических страданий, физической боли, вызванной заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий. С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и отсутствия установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных Сырман Н.П. страданий, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере Номер обезличен руб. за необоснованное взимание комиссии.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из материалов дела, Дата обезличена года Сырман Н.П. обратился к Банку с письменной претензией для досудебного восстановления своих нарушенных прав потребителя. Письмом № 182/490 от 3 февраля 2010 года Банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требование истца.
В связи с изложенным с Банка подлежит взысканию, исходя из суммы удовлетворенного иска в Номер обезличен коп. (из расчета: Номер обезличен коп.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме Номер обезличен).
Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
признать недействительными: пункт 63 Договора Номер обезличен от Дата обезличена года и пункт 52 Договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенных между Сырман ФИО11 и обществом с ограниченной ответственностью ФИО12», о взимании комиссии за ведение ссудного счета 1,10% ежемесячно от размера кредита и комиссии за предоставление кредита 1,7250% ежемесячно от размера кредита.
Взыскать с ООО «ФИО12» в пользу Сырман ФИО11 удержанную комиссию за ведение ссудного счета по договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб., удержанную комиссию за предоставление кредита по договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере Номер обезличен коп., компенсацию морального вреда в размере Номер обезличен руб., всего Номер обезличен руб. (Номер обезличен коп.
Взыскать с ООО «ФИО12» в федеральный бюджет штраф в сумме Номер обезличен коп.
Взыскать с ООО «ФИО12» в доход государства государственную пошлину в размере Номер обезличен коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.
Судья: подпись. О.Ю.Кривцова
Копия верна.Судья: