дело № 2-1593/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кривцовой О.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года Ониной А.А., ответчика Муллагалина А.К., при секретаре Давлетовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ФИО9» к Муллагалину ФИО10 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «ФИО11» (далее - ГПБ ФИО12) обратилось в суд с иском к Муллагалину А.К., в котором после неоднократного уточнения исковых требований просит:
- взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере Номер обезличен коп., из которых: Номер обезличен руб. - основной долг, Номер обезличен коп. - проценты за пользование кредитом, Номер обезличен коп. - пени за просроченный к уплате основной долг, Номер обезличен коп. - пени за просроченные к уплате проценты; расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп.; расходы по организации проведения независимой оценки предмета ипотеки - Номер обезличен руб.;
- обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме Номер обезличен руб.;
- взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование заемными средствами по ставке 14% годовых, исчисляемых на сумму Номер обезличен руб. за период с Дата обезличена года по дату фактического возврата суммы займа включительно.
Заявленные требования ГПБ Дата обезличена мотивировало тем, что Дата обезличена года между ОАО «Дата обезличена» и Муллагалиным А.К. был заключен кредитный договор Номер обезличенИ от Дата обезличена года, по которому Дата обезличена года ответчику был предоставлен кредит в размере Номер обезличен руб. сроком на 182 месяца с целевым назначением - приобретение в собственность Муллагалина А.К. квартиры, расположенной по адресу: .... Исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером.
Квартира была приобретена Муллагалиным А.К. на основании договора купли-продажи от Дата обезличена года, и на нее в силу закона в обеспечение исполнения обязательств была установлена и зарегистрирована ипотека, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности от Дата обезличена года.
Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором являлось ОАО «ФИО14», сегодняшнее наименование - «ФИО13» (ОАО), права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены закладной от Дата обезличена года.
Дата обезличена года права по закладной были переданы ОАО «ФИО15», Дата обезличена года АКБ «ФИО16». Дата обезличена года АКБ «ФИО17» (ЗАО) переименовано в Акционерный банк «ФИО18». В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от Дата обезличена года полное фирменное и сокращенное наименование банка АБ «ФИО19) (ОАО). Дата обезличена года закладная передана ОАО «ФИО20», которое по настоящее время является держателем закладной.
В нарушение принятых обязательств Муллагалин А.К. не надлежащим образом исполнял свои обязательстве по уплате ежемесячных платежей, допустив просрочку оплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней. В связи с чем ГПБ ФИО21 предъявило ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако требование было оставлено без удовлетворения.
Поэтому на основании статей 309, 334, 348, 395, 807, 809, 810 ГК РФ, статей 50-56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ГПБ ФИО22 просит об удовлетворении исковых требований.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Онина А.А. предъявленные требования поддержала и просила их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
Ответчик Муллагалин А.К. просил в удовлетворении исковых требований ГПБ ФИО23 отказать, поскольку просрочку в уплате кредитной задолженности допустил в связи с тяжелым материальным положением, потерей работы. В настоящее время он трудоустроился и погашает образовавшуюся задолженность.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ГПБ ФИО24 в части, в следующем размере и по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 3 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») ипотека обеспечивает уплату залогодателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Упомянутой статьей ФЗ «Об ипотеке» предусмотрены также обязательства по возмещению убытков в виде неустойки, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, издержек и расходов, расходов по реализации заложенного имущества.
Статьей 13 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрены основные положения о закладной.
Согласно ч. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей… право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога на недвижимое имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с ч. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев даже если каждая просрочка незначительная.
Судом установлено, что по договору купли-продажи от Дата обезличена года ответчик Муллагалин А.К. приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: Республика Башкортостан, г.Уфа, ..., ..., ..., .... Оплата стоимости квартиры производилась ответчиком за счет собственных средств в сумме Номер обезличен руб. и кредитных средств в размере Номер обезличен руб., предоставленных по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) Номер обезличенИ от Дата обезличена года ОАО «ФИО25».
Дата обезличена года между ОАО «ФИО26» и ответчиком Муллагалиным А.К. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) Номер обезличен.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ипотечный кредит в сумме Номер обезличен руб. на срок 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, для приобретения ответчиком в собственность вышеуказанной квартиры, стоимостью Номер обезличен руб. (п.1.1, 1.3).
Исполнение Банком принятых обязательств по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Заемщик Муллагалин А.К. обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом (п.1.2).
Разделом 3 договора Номер обезличенИ от Дата обезличена года определен порядок пользования кредитом и срок его возврата.
Так, за пользование кредитом ответчик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет Номер обезличен руб.
Разделом 5 договора Номер обезличенИ от Дата обезличена года предусмотрена ответственность сторон по договору. В частности, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2, 5.3).
В соответствии с условиями договора от Дата обезличена года произведена государственная регистрация договора купли-продажи, ипотеки Главным управлением регистрационной службы по Республике Башкортостан Дата обезличена года.
На основании договора Номер обезличен от Дата обезличена года ГПБ Ипотека стало владельцем закладной.
С Дата обезличена года ежемесячно ответчик Муллагалин А.К. стал нарушать срок уплаты ежемесячного аннуитетного платежа по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором, с указанного времени и по Дата обезличена года ежемесячные аннуитетные платежи Муллагалиным А.К. не производились. За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года ответчиком в счет образовавшейся задолженности уплачено всего Номер обезличен руб.
Таким образом, судом с достоверностью установлено систематическое нарушение Муллагалиным сроков внесения ежемесячный аннуитентных платежей в счет уплаты кредитной задолженности двенадцать раз подряд в течение 12 месяцев, нарушение продолжалось более двадцати четырех месяцев подряд.
В соответствии с требованиями кредитного договора заемщику Муллагалину направлялось письменное требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, ему разъяснялось право ГПБ ФИО27 на обращение взыскания на заложенное имущество, что подтверждается письменным требованием Номер обезличенТ от Дата обезличена года, полученным ответчиком Дата обезличена года.
Однако указанное требование истца осталось без исполнения и удовлетворения со стороны Муллагалина А.К.
В соответствии с представленным истцом на Дата обезличена года расчетом размер задолженности Муллагалина А.К. по кредитному договору Номер обезличенИ от Дата обезличена года составляет Номер обезличен коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу - Номер обезличен руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - Номер обезличен коп., начисленные пени - Номер обезличен руб.
Расчет составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Правильность и порядок расчета задолженности ответчиком не были оспорены.
Заключенным между сторонами кредитным договором Номер обезличенИ от Дата обезличена года установлено право Банка и в последствии залогодержателя потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1).
Как выше упомянуто ГПБ ФИО28 на основании п.4.4.1 кредитного договора потребовал от Муллугалина полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании по состоянию на Дата обезличена года с ответчика Муллагалина А.К. кредитной задолженности в размере Номер обезличен коп., из которых: Номер обезличен руб. - суммы основного долга и Номер обезличен коп. - процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Кроме того, критериями несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер повышенных процентов и неустойки независимо от того, было ли заявлено такое ходатайство ответчиком.
Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки по кредитному договору вследствие установления высокого ее процента, в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая условия кредита, изначально установленные проценты в 14% годовых, период просрочки возврата кредита, частичного погашения суммы задолженности. Те обстоятельства, что Банк со дня предъявления требования к ответчику о досрочном погашении задолженности в Дата обезличена года обратился в суд по прошествии почти двух лет, а также что в период с Дата обезличена по Дата обезличена года ответчиком уплачено истцу Номер обезличен руб., которые в соответствии с условиями кредитного договора в первую очередь направлены на погашение образовавшейся задолженности по уплате пеней, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию сумму неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом до Номер обезличен руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору всего в размере Номер обезличен коп.
Вместе с тем, требование ГПБ Ипотека о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - Номер обезличен руб., начиная с Дата обезличена года по день фактического возврата суммы займа включительно, не основано на законе и удовлетворению не подлежит.
Данное требование является не выполнимым. Действующее законодательство не предусматривает возможность взыскания процентов на будущее время в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по договору в будущем.
Подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по основаниям, предусмотренным кредитным договором, Законом «Об ипотеке», п. 1 ст. 348 ГК РФ, которая гласит, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Те же положения закреплены в ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке».
В данном случае стоимость заложенного имущества - Номер обезличен руб. (рыночная стоимость), определенная на Дата обезличена года независимым оценщиком, в соответствии с отчетом Номер обезличенН от Дата обезличена года, - находится в соразмерности к требованию кредитора - ГПБ ФИО29.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик, ссылающийся на несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества, должен доказать данное обстоятельство. На день рассмотрения дела по существу от ответчика каких-либо возражений и доказательств несоразмерности размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества не поступало.
При изложенных обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. На основании статей 349, 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в сумме Номер обезличен руб.
В то же время требование ГПБ Ипотека об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, исходя из ликвидационной стоимости жилого помещения с учетом допущений и ограниченных условий, составляющей сумму в Номер обезличен руб. необоснованно.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В пункте 6 информационного письма от 15 января 1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге», применение которого к возникшему спору возможно по аналогии, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъяснил, что при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований ответчиком Муллагалиным А.К. подлежат возмещению расходы ГПБ ФИО30 по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп., а также по проведению независимой оценки предмета ипотеки в размере Номер обезличен руб.
Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования открытого акционерного общества «ФИО31» к Муллагалину ФИО32 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Муллагалина ФИО33 в пользу открытого акционерного общества «ФИО34» по состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору Номер обезличенИ от Дата обезличена года в размере Номер обезличен коп., из которых: Номер обезличен руб. основной долг, Номер обезличен коп. - проценты за пользование кредитом, Номер обезличен руб. - пени за просрочку уплаты основного долга и процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп., расходы по проведению независимой оценки предмета ипотеки в размере Номер обезличен руб., всего Номер обезличен коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Муллагалину ФИО35, - квартиру, находящуюся по адресу: Республика Башкортостан, г.Уфа, ..., ..., ..., ..., реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества Номер обезличен руб.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «ФИО38» к Муллагалину ФИО37 о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - Номер обезличен руб., начиная с Дата обезличена года и по день фактического возврата суммы займа отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.
Судья: О.Ю.Кривцова
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен