2-2661/2010 Уралсиб к Звереву А.Н.

дело № 2-2661/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кривцовой О.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года Ушмаева А.Г., ответчика Зверева А.Н., при секретаре Давлетовой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ФИО10» к Звереву А.Н. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «ФИО10» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Звереву А.Н., в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере Номер обезличен коп., из которых: сумма выданного кредита – Номер обезличен коп., начисленные проценты – Номер обезличен коп., пени – Номер обезличен коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп.

Заявленные требования Банк мотивировал тем, что между ним и ответчиком Зверевым А.Н. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен об открытии кредитной лени клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем. Согласно п.1.1 договора Банк предоставляет кредит в рамках кредитной линии для оплаты платежных документов по операциям, предусмотренным договором, на срок до востребования в размере, не превышающим лимита кредитования. В соответствии с п.3.2 договора установлен лимит кредитования в размере Номер обезличен руб. под Номер обезличен% годовых. Порядок, размер сумм основного долга и процентов, а также ответственность за неисполнение обязательств, подлежащих выплате, установлены в п.п.3.3, 3.4 договора.

Однако ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия кредитного договора. В адрес Зверева А.Н. были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности и требования об исполнении принятых обязательств, которые оставлены без удовлетворения.

Поскольку до настоящего времени ответчиком обязанность перед Банком по возврату кредита и уплаты процентов не исполнена, то Банк просит о взыскании с Зверева А.Н. задолженности. Также Банк считает, что с ответчика должны быть взысканы пени в размере Номер обезличен% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности, так как в силу п.2.3 кредитного договора Банк в одностороннем порядке изменил условия и тарифы кредитного договора в соответствии с тарифами для физических лиц по обслуживанию операций с использованием кредитных банковских карт, уведомив заемщика посредством публикации соответствующей информации в региональных СМИ, а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/отделениях Банка и в сети Интернет.

Также согласно п.1.3 и 1.4 кредитного договора Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора и обязательны для исполнения Банком и заявителем, а в части, не урегулированной договором, Условиями и Тарифами, использование выданной карты и организация расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, регулируется действующим законодательством РФ и нормами международных платежных систем. Пунктом 1 заявки на получение в пользование международной банковской карты Звереву А.Н. были известны все условия кредитного договора и Тарифы, копии этих документов ответчик получил, содержание кредитного договора и Тарифов ему известно и было понятно, со всеми условиями он согласился, что подтверждается подписью в расписке в получении карты.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ушмаев А.Г. предъявленные требования поддержал и просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик Зверев А.Н. с требованиями Банка в части взыскания задолженности по кредитному договору и процентов согласился, поскольку денежные средства по карте в сумме Номер обезличен руб. получал и вернул Банку только Номер обезличен руб. Дата обезличена года. От уплаты основного долга никогда не отказывался, но Банком выставляется также требование об уплате пени, которые необоснованно завышены, поэтому договориться с Банком в досудебном порядке не удалось. При решении вопроса о взыскании пени просит применить ст. 333 ГПК РФ и уменьшить неустойку по кредиту.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Судом установлено, сторонами не оспаривалось, что Дата обезличена года между ОАО «ФИО10» и Зверевым А.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, о предоставлении последнему кредитной банковской карты, с размером кредитной линии – Номер обезличен руб., сроком на один год, с начислением платы за пользование кредитом в размере Номер обезличен% годовых (п.3.2 договора).

Ответчиком не оспаривался факт получения от Банка денежных средств по договору всего в размере Номер обезличен руб., путем их снятия по выданной банковской карте, соответственно по датам: Дата обезличена г. – Номер обезличен руб., Дата обезличена года – Номер обезличен руб., Дата обезличена года – Номер обезличен руб., Дата обезличена года – Номер обезличен руб., Дата обезличена года – Номер обезличен руб., Дата обезличена года – Номер обезличен руб., а также погашение суммы кредита и уплаты процентов Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб., Дата обезличена года в сумме Номер обезличен руб.

Таким образом, на день рассмотрения настоящего спора ответчик имеет перед истцом задолженность по основному долгу в размере Номер обезличен коп. (из расчета: Номер обезличен руб. (полученный кредит) – Номер обезличен руб. (уплаченные Дата обезличенаг.) – Номер обезличен коп. (уплаченные Дата обезличена.) = Номер обезличен коп.).

Не оспаривалось ответчиком и то обстоятельство, что в нарушение п.3.3 кредитного договора он не исполнял обязанность по уплате минимальной суммы ежемесячного платежа по договору, которая составляет Номер обезличен% от суммы ссудной задолженности на условиях «до востребования» на отчетную дату и всю сумму перелемита, поскольку он был допущен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договоре, отсутствуют, то суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга, процентов.

Таким образом, у Банка имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком Зверевым А.Н. на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы выданного и невозвращенного кредита в размере Номер обезличен коп.

В связи с изложенным обоснованно и требование истца о взыскании с ответчика за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года 22% годовых в размере Номер обезличен коп., как то предусмотрено кредитным договором. Расчет задолженности ответчика перед истцом по уплате процентов соответствует требованиям законодательства и условиям кредитного договора, проверен судом, является правильным и не оспаривался Зверевым А.Н.

Однако начисление Банком процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года не основано на законе, как и требование Банка о взыскании неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности.

Пунктом 3.4 кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года пени за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному возврату Банку процентов за пользование кредитом минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по договору сторонами не установлена.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года стороны предусмотрели, что Условия и Тарифы Банка являются неотъемлемой частью договора и обязательны для исполнения Банком и заемщиком.

На дату заключения сторонами кредитного договора Тарифами Банка было установлено пени за неисполнение обязательств по своевременному возврату Банку процентов за пользование кредитом, минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по договору в размере 0,1% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, условие заключенного между сторонами кредитного договора о взыскании неустойки (пени) на нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) в соответствии с Тарифами, установленными на дату заключения договора в размере Номер обезличен% за каждый день просрочки не противоречит закону и не нарушает права потребителя Зверева А.Н.

Однако ссылка представителя истца на возложение на ответчика ответственности в виде уплаты 24% годовых за пользование кредитом и пени в размере Номер обезличен% за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности, установленных соответственно Тарифами Банка с Дата обезличена года и с Дата обезличена года является несостоятельной и не основана на законе, поскольку при принятии решения о взыскании кредитной задолженности суд должен проверить не ущемляют ли условия кредитного договора права потребителя Зверева А.Н., и соответственно не являются ли недействительными (ничтожными), как несоответствующие положениям закона, что проверяется судом независимо от доводов участников процесса.

В обоснование заявленных требований о взыскании с ответчика 24% годовых за пользование заемными денежными средствами и пени в размере Номер обезличен% за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности, установленных Тарифами Банка с ноября 2006 года и Дата обезличена года, представитель истца сослался на п. 2.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, в соответствии с которым Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, с обязательным уведомлением клиента посредством публикации соответствующей информации в региональных СМИ, а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/отделениях Банка и в сети Интернет по указанному в договоре адресу. Изменения Условий и/или Тарифов вступают в силу с даты, указанной в соответствующем объявлении.

При получении от заемщика письменного отказа от изменений Условий и/или Договора (кроме случаев отказа от увеличения лимита кредитования) Банк расценивает его как уведомление заемщика о расторжении договора, после чего Банк прекращает предоставление лимита, а все поступающие от заявителя (заемщика) в рамках договора суммы направляются на погашение обязательств заявителя по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банков.

Кроме того, договор Номер обезличен от Дата обезличена года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Зверев А.Н. как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения Условий и Тарифов, а в частности, процентной ставки за пользование кредитом и пени за неисполнение заемщиком обязательств по несвоевременному возврату процентов за пользование кредитом и минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм ущемляет установленные законом права потребителя Зверева А.Н., а следовательно, являются недействительными, как не соответствующие закону, и на основании ст. 167 ГК РФ не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

В связи с изложенным сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составит Номер обезличен коп. (из расчета: Номер обезличен коп.).

Таким образом, с Зверева А.Н. в пользу Банка следует взыскать проценты по кредитному договору по Дата обезличена года включительно всего в размере Номер обезличен. (из расчета: Номер обезличен коп.).

В связи с выше изложенным, пени за несвоевременное исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору будут составлять сумму в размере (из расчета:

на Номер обезличен

Номер обезличен

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Кроме того, критериями несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер повышенных процентов и неустойки независимо от того, было ли заявлено такое ходатайство ответчиком.

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки по кредитному договору вследствие установления высокого ее процента, в размере Номер обезличен % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая условия кредита, изначально установленные проценты в Номер обезличен% годовых, период просрочки возврата кредита, частичного погашения суммы задолженности. Те обстоятельства, что Банк со дня предъявления требования к ответчику о досрочном погашении задолженности в Дата обезличена года обратился в суд по прошествии почти трех лет, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию сумму неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом до Номер обезличен руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований ответчиком подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп. (из расчета: Номер обезличен).

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Зверева А.Н. в пользу открытого акционерного общества «ФИО10» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере Номер обезличен коп., проценты по кредитному договору в размере Номер обезличен коп., неустойку за неисполнение обязательств в размере Номер обезличен руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп., всего Номер обезличен коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.

Судья: подпись. О.Ю.Кривцова

Копия верна.Судья: