дело № 2-1726/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кривцовой О.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года Бондаренко А.А., ответчика Акбашевой Г.М., представителя ответчика Акбашева Р.И. по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года Акбашева Д.И., при секретаре Давлетовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ФИО7 (закрытое акционерное общество) к Акбашевой Г.М., Акбашеву Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Банк ФИО7 (закрытое акционерное общество) (далее – Банк) обратился в суд с иском к Акбашевой Г.М., Акбашеву Р.И., в котором просит:
- расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года;
- взыскать солидарно с Акбашевой Г.М. и Акбашева Р.И. задолженность в сумме Номер обезличен коп., из которых: Номер обезличен коп. – ссудная задолженность по кредиту; Номер обезличен коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; Номер обезличен коп. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; Номер обезличен коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины;
- обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... определив способов реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере Номер обезличен руб.
Заявленные требования Банк мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен Банк предоставил Акбашевой Г.М. кредит в размере Номер обезличен руб. на срок 146 месяцев для целевого использования – приобретения комнаты Номер обезличен жилой площадью Номер обезличен кв.м. в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: г.....
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог квартиры и договор поручительства с Акбашевым Р.И. от Дата обезличена года Номер обезличен до полного исполнения обязательств по кредитному договору.
Кредит в сумме Номер обезличен руб. был зачислен Дата обезличена года на счет ответчика.
Однако, начиная с Дата обезличена года ответчиком ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушений условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ не производятся.
В связи с неисполнением обязательств Банком в соответствии с п. 5.4 кредитного договора было предъявлено требование к ответчикам о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили.
Поэтому, на основании статей 309-310, 348-350, 450 ГК РФ, ст. 50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк просит о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору по состоянию на 8 февраля 2010 года, а также обращении взыскания на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Бондаренко А.А. предъявленные требования поддержала и просила их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
Ответчик Акбашева Г.М. и представитель ответчика Акбашева Р.И. по доверенности Акбашев Д.И. с предъявленными требованиями не согласились, поскольку кредитная задолженность возникла вследствие тяжелого материального положения. В настоящее время от уплаты образовавшейся задолженности в размере Номер обезличен коп. в пользу Банка не отказываются, и данная денежная сумма будет ими погашена после продажи иного жилья, принадлежащего им на праве собственности, для чего ими предпринимаются необходимые меры. Не согласны с установлением начальной продажной цены квартиры, которая определена Банком по ценам от декабря 2009 года, тогда как согласно отчету от Дата обезличена года рыночная стоимость квартиры по адресу: ..., по состоянию на Дата обезличена года составляет Номер обезличен руб. или Номер обезличен долларов США, а ликвидационная стоимость – Номер обезличен руб. или Номер обезличен долларов США. Также Акбашева Г.М. пояснила, что с февраля 2009 года по настоящее время оплата ежемесячных платежей по кредиту ею не производятся, как и с указанного времени не произведен ни один платеж в счет уплаты кредитной задолженности.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка ФИО7 (ЗАО) в части, в следующем размере и по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.
Судом установлено, сторонами не оспаривалось, что Дата обезличена года между Банком ФИО7 (закрытое акционерное общество) и Акбашевой Г.М. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого Банк предоставил Акбашевой Г.М. кредит в размере Номер обезличен руб. на 146 месяцев под 13 % годовых для целевого использования, а именно: приобретения комнаты Номер обезличен площадью Номер обезличен кв.м. в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: РБ, г.....
Акбашева Г.М. обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными средствами путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в период с 10 по 20 число каждого месяца в размере Номер обезличен коп., в соответствии с графиком погашения.
Банк выполнил свои обязательства перед Акбашевой Г.М., предоставив денежные средства в размере Номер обезличен руб., зачислив Дата обезличена года на счет Номер обезличен, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Толкование указанной нормы гражданского права позволяет сделать вывод о том, что по существу, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, речь идет об одностороннем досрочном расторжении договора займа по требованию займодавца. И в данном случае предъявление Банком самостоятельных требований о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и Акбашевой Г.М. не требуется, поскольку, одностороннее досрочное расторжение договора путем предъявления Банком требований о возврате досрочно денежной суммы предусмотрено законом, и более того предусмотрено самим кредитным договором, заключенным между сторонами.
На основании п. 5.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в случаях: при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Ответчик – Акбашева Г.М. систематически нарушала сроки погашения кредита и уплаты процентов, начиная с Дата обезличена года платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов не производились, и на основании пункта 5.4.1 кредитного договора, а также вышеуказанных норм права у истца имелись права на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Требованием от Дата обезличена года Номер обезличен истец на основании п. 5.4.1 кредитного договора потребовал от заемщика полного и досрочного погашения кредита в срок до Дата обезличена года, а также известил о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с Дата обезличена года.
Претензия была получена Акбашевой Г.М., что последней в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, но ответа в установленный в требовании срок не последовало, поэтому кредитный договор от Дата обезличена года Номер обезличен является расторгнутым с Дата обезличена года, а обязательства по нему – прекращенными в соответствии с положениями статьи 453 ГК РФ.
Поскольку кредитный договор от Дата обезличена года Номер обезличен был расторгнут с Дата обезличена года, то оснований для его расторжения еще и в судебном порядке не имеется.
Поэтому в удовлетворении исковых требований Банка о расторжении кредитного договора следует отказать.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договоре, отсутствуют, то суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга и процентов, пени.
Задолженность Акбашевой Г.М. перед Банком на Дата обезличена года (как того просит истец) составляет всего сумму в Номер обезличен коп., из них: 1) основной долг по кредиту составляет Номер обезличен коп.; 2) задолженность по процентам составляет Номер обезличен коп.; 3) пени по просроченной задолженности по просроченному долгу – Номер обезличен коп. и пени по просроченным процентам – Номер обезличен коп.
Суд принимает за основу представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, который составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Правильность и порядок расчета задолженности ответчиками не были оспорены, никаких возражений от ответчиков на произведенный истцом расчет кредитной задолженности, процентов, пени не поступало, как и не заявлялось ими о применении ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца пени не имеется, учитывая незначительный размер штрафной неустойки, период просрочки исполнения ответчиками обязательства, который составляет более восемнадцати месяцев, а также период времени, за который истец просит взыскать с ответчиков неустойку, то есть до Дата обезличена года.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Акбашевой Г.М. в пользу Банка составляет Номер обезличен коп.
Доводы ответчика Акбашевой Г.М. о тяжелом материальном положении и отсутствие у нее денежных средств для оплаты кредита, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность освобождения от обязательств, установленных заключенным между сторонами кредитным договором.
Пунктом 2.4 кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен установлено, что обязательства Акбашевой Г.М. обеспечиваются поручительством в соответствии с договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенными с Акбашевым Р.И., а также залогом (ипотекой) квартиры.
Между Банком и Акбашевым Р.И. заключен названный договор поручительства, в соответствии с которым Акбашев обязуется перед Банком отвечать солидарно с заемщиком Акбашевой Г.М. за исполнение последней всех ее обязательств перед Банком по кредитному договору.
В соответствии с разделом 2 договора поручительства поручителю известны все условия заключенного кредитного договора, а именно, сумма кредита Номер обезличен руб., срок возврата кредита, ставка процентов годовых, основания для одностороннего расторжения кредитного соглашения и т.д. Копия договора поручительства у поручителя имеется (п.6.7 договора поручительства).
На основании п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед Банком солидарно с заемщиком за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате неустойки просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным договором; обязательств по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного договора.
В соответствии с п. 3.5 договора поручительства поручитель обязался в течение пяти рабочих дней, считая с даты получения уведомления с требованием об исполнении обязательств уплатить Банку образовавшуюся сумму задолженности.
Уведомлением от Дата обезличена года Банк уведомил поручителя Акбашева Р.И. о допущенной Акбашевой Г.М. просрочке по уплате кредита и начисленным процентам, сообщил о необходимости им погасить задолженность по основному долгу, начисленным процентам и возникшие пени за просрочку платежей в срок не позднее Дата обезличена года. Данное требование было получено Акбашевым Р.И., что в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, но не исполнено.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, с поручителя Акбашева Р.И. солидарно с заемщиком Акбашевой Г.М. подлежит взысканию кредитная задолженность в размере Номер обезличен коп.
В связи с изложенным требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по основаниям, предусмотренным кредитным договором, Законом «Об ипотеке», п. 1 ст. 348 ГК РФ, которая гласит, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Те же положения закреплены в ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке».
В данном случае стоимость заложенного имущества – Номер обезличен руб. или Номер обезличен долларов США (рыночная стоимость), определенная независимым оценщиком, в соответствии с представленным ответчиками отчетом Номер обезличен от Дата обезличена года, – находится в соразмерности к требованию кредитора – Банка.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик, ссылающийся на несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества, должен доказать данное обстоятельство. На день рассмотрения дела по существу от ответчика каких-либо возражений и доказательств несоразмерности размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества не поступало.
При изложенных обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. На основании статей 349, 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в сумме Номер обезличен руб. или Номер обезличен долларов США (рыночная стоимость).
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из отчета Номер обезличен от Дата обезличена года, представленного ответчиками, не оспоренного истцом, поскольку цена заложенного объекта недвижимого имущества наиболее приближена к дате рассмотрения спора по существу, в то время как представленный истцом отчет был составлен Дата обезличена года, и является общеизвестным, не нуждается в доказывание то обстоятельство, что с Дата обезличена года стоимость жилья значительно увеличилась.
При принятии решения об обращении взыскания на заложенное имущество суд также принимает во внимание те обстоятельства, что как выше указано, установлено судом и не оспаривалось ответчиком с января 2009 года ею не было произведено ни одного платежа в счет погашения образовавшейся задолженности перед Банком, на протяжении более восемнадцати месяцев возможностью удовлетворить требования кредитора ответчик не воспользовались, что, по мнению суда, свидетельствует о ее нежелании удовлетворять требования Банка без обращения взыскания на заложенное имущество.
Доводы ответчика Акбашевой Г.М. о том, что заложенное имущество является единственным местом ее жительства и жительства ее близких родственников, не могут повлиять на принимаемое судом решение, поскольку в силу норм действующего законодательства они не предусмотрены в качестве оснований для освобождения от принятых в соответствии с законом и договором обязательств. Заключая кредитный договор, ответчики добровольно приняли на себя обязательства и осознавали последствия их неисполнения.
Заявление Акбашевой Г.М., сделанное в ходе судебного разбирательства, о предоставлении отсрочки или рассрочки реализации заложенного имущества суд также считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Действительно, ст. 58 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Исходя из указанной нормы права цель предоставления отсрочки – дать должнику возможность в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой, в том объеме, который он имеет к моменту удовлетворения требования.
Однако как выше указано, установлено судом и не оспаривалось ответчиками с января 2009 года ими не было произведено ни одного ежемесячного платежа, на протяжении почти восемнадцати месяцев возможностью удовлетворить требования кредитора ответчики Акбашевы не воспользовались, что, по мнению суда, свидетельствует о их нежелании удовлетворять требования Банка без обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований ответчиками солидарно
подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп.
Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Банка ФИО7 (закрытое акционерное общество) к Акбашевой Г.М., Акбашеву ФИО25 удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Акбашевой Г.М., Акбашева Р.И. в пользу Банка ФИО7 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере Номер обезличен коп., сумму неуплаченных процентов – Номер обезличен коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – Номер обезличен коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – Номер обезличен коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп., всего Номер обезличен коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Акбашевой Г.М., Акбашеву Р.И., - квартиру, находящуюся по адресу: Республика Башкортостан, г.Уфа, Орджоникидзевский район, ..., реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества Номер обезличен руб. или Номер обезличен долларов США.
В удовлетворении исковых требований Банка ФИО7 (закрытое акционерное общество) к Акбашевой ФИО23, Акбашеву ФИО24 о расторжении кредитного договора отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.
Судья: подпись. О.Ю.Кривцова
Копия верна.Судья: