2-3590/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 декабря 2010 г. г. Уфа
Орджоникидзевский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Власюка М.А.,
с участием представителя истца Файзуллиной Л.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ЗАО «СГ «Спасские ворота» – Алексеенко Е.В., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре Козловой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саберхузина В.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «Спасские ворота» о признании события страховым случаем и обязании выплаты остатка кредитной задолженности, а также по встречному иску Закрытого акционерного общества «Страховая группа «Спасские ворота» к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным комбинированного договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Региональный банк развития» и Саберхузиной Л.Н. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении Саберхузиной Л.Н. кредита в размере <данные изъяты> руб. для приобретения квартиры <адрес>.
Между ЗАО «СГ «Спасские ворота» и Саберхузиной Л.Н. заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор). Предметом настоящего Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего Договора (п. 1.1 Договора). Согласно п. 3.1.1. Договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). В соответствии с п. 2.1. Договора под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование (Приложение № 2) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.
Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Саберхузина Л.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ
Наследниками Саберхузиной Л.Н. в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ являются муж Саберхузин В.Ф. и дочь Саберхузина К.В. ДД.ММ.ГГГГ г.р.
Из справки Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ОАО «Региональный банк развития» передал права кредитора по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ Банку ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СГ «Спасские ворота» получено сообщение Саберхузина В.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ о смерти Саберхузиной Л.Н.
ЗАО «СГ «Спасские ворота» уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ отказало Саберхузину В.Ф. в выплате страхового обеспечения по договору страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ Саберхузина Л.Н. состояла на учете и имела заболевание <данные изъяты>, однако при заключении Договора указала, что никаких заболеваний не имеет, не обследовалась, лечение не проходила, т.е. предоставила недостоверные сведения.
Саберхузин В.Ф. обратился в суд с иском о признании смерти Саберхузиной Л.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «СГ «Спасские ворота». Взыскании с ЗАО «СГ «Спасские ворота» в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) остаток кредитной задолженности на момент смерти Саберхузиной Л.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СГ «Спасские ворота» обратилось в суд со встречным иском к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным договора страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ
Истец Саберхузин В.Ф., действующий за себя и за свою несовершеннолетнюю дочь Саберхузину К.В., в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, письменным заявлением б/№, б/д просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. В связи с чем суд в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Саберхузина В.Ф. и Саберхузиной К.В.
Представитель Саберхузина В.Ф. в судебном заседании иск поддержала, просила его удовлетворить, в удовлетворении встречного искового заявления просила отказать ввиду пропуска срока исковой давности.
Представитель ЗАО «СГ «Спасские ворота» в удовлетворении иска просила отказать на основании п. 7.5.5. Договора, согласно которому страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что при заключении и/или в период действия Договора имело место сообщение страхователем Страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном Страхователем Страховщику при заключении настоящего договора, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска. Встречное исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить.
Третье лицо Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) – выгодоприобретатель по Договору в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило, письменным заявлением просило рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержало. В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество).
Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск Саберхузина В.Ф. к ЗАО «СГ «Спасские ворота» о признании события страховым случаем и обязании выплаты остатка кредитной задолженности подлежит удовлетворению в полном объеме, в удовлетворении встречного иска ЗАО «СГ «Спасские ворота» к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным комбинированного договора страхования должно быть отказано.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Таким образом, сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений предоставляет последнему право обратиться в суд с иском на основании ст. 179 ГК РФ о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.
Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ иск о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В качестве оснований для признания Договора недействительным ЗАО «СГ «Спасские ворота» указывает на заболевание сердца, о котором Саберхузина Л.Н. не сообщила.
О том, что Саберхузина Л.Н. состояла на учете и имела заболевание <данные изъяты>, ЗАО «СГ «Спасские ворота было известно ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данные обстоятельства страховщик сам указал в уведомлении № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выплате страхового обеспечения по Договору.
Следовательно, срок исковой давности для предъявления иска о признании Договора недействительным и о применении последствий его недействительности начал течь ДД.ММ.ГГГГ
ЗАО «СГ «Спасские ворота» обратилось в суд со встречным иском к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным договора страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности на 4 дня.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности ЗАО «СГ «Спасские ворота» не приведено, доказательств, подтверждающих их наличие не представлено.
Довод ЗАО «СГ «Спасские ворота» о том, что Сабирхузина Л.Н. также скрыла наличие у нее инвалидности на момент заключения Договора не имеет юридического значения по данному делу, поскольку инвалидность в силу п. 3.1.2. Договора является другим, самостоятельным страховым случаем, а на основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Сабирхузин В.Ф. обратился в суд с иском на основании страхового случая – смерть (п. 3.1.1. Договора), а не инвалидность (п. 3.1.2. Договора). Кроме того, согласно п. 8.2. Договора в течение 31 рабочего дня со дня получения всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты либо отказе в страховой выплате страховщик производит страховую выплату либо отказывает в ее выплате. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СГ «Спасские ворота» получено сообщение Саберхузина В.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ о смерти Саберхузиной Л.Н. Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СГ «Спасские ворота» отказало Саберхузину В.Ф. в страховой выплате. Из чего следует, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СГ «Спасские ворота» были известны или должны были быть известны все обстоятельства для отказа в страховой выплате, в том числе инвалидность Сабирхузиной Л.Н.
Таким образом, судом установлено, материалами дела подтверждено, что истец ЗАО «СГ «Спасские ворота» пропустило срок исковой давности на 4 дня и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется. А потому в удовлетворении его иска должно быть отказано в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ ввиду истечения срока исковой давности без исследования иных фактических обстоятельств по делу, поскольку ответчик заявил возражение относительно пропуска истцом срока исковой давности.
Иск Саберхузина В.Ф. к ЗАО «СГ «Спасские ворота» о признании события страховым случаем и обязании выплаты остатка кредитной задолженности подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 3.1.1. Договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). В соответствии с п. 2.1. Договора под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование (Приложение №) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.
Пунктами 5.1.1. – 5.1.6. Договора предусмотрены исключения из страховой ответственности. Данные исключения по рассматриваемому делу отсутствуют.
Суд полагает необоснованной в подтверждение отказа от выплаты страхового возмещения ссылку ЗАО «СГ «Спасские ворота» на п. 7.5.5. Договора, согласно которому страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что при заключении и/или в период действия Договора имело место сообщение страхователем Страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном Страхователем Страховщику при заключении настоящего договора, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, т.е. возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такие основания по данному делу отсутствуют.
В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Как видно п. 3 ст. 944 ГК РФ не позволяет страховщику в одностороннем порядке исключительно по собственной инициативе отказать в выплате страхового возмещения, в случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения.
Правила п. 3 ст. 179 ГК РФ).
На том основании, что ЗАО «СГ «Спасские ворота» отказано в удовлетворении встречного иска к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным Договора, заключенного под влиянием обмана, отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.
Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Саберхузина Л.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.п. 6 и 7 ст. 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Представители сторон в судебном заседании признали достоверность сведений изложенных в копии заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому смерть Саберхузиной Л.Н. наступила от <данные изъяты>.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что смерть Саберхузиной Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем.
Согласно п. 4.1. Договора страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10 %. В соответствии с п. 8.1.1. Договора по личному страхованию осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в случае смерти застрахованного лица – 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая. В силу п.п. 1.5. – 1.7. выгодоприобреталем по Договору является держатель прав требования по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ
Из справки Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ОАО «Региональный банк развития» передал права кредитора по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ Банку ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
При таких обстоятельствах суд полагает, что с ЗАО «СГ «Спасские ворота» в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) подлежит взысканию остаток кредитной задолженности на момент смерти Саберхузиной Л.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. плюс 10 % – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).
Кроме того, в силу ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Определением судьи Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ Саберхузину В.Ф. была предоставлено отсрочка уплаты гос.пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Следовательно, с ЗАО «СГ «Спасские ворота» в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Саберхузина В.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «Спасские ворота» о признании события страховым случаем и обязании выплаты остатка кредитной задолженности удовлетворить в полном объеме.
Отказать Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «Спасские ворота» в удовлетворении встречного искового заявления к Саберхузину В.Ф. о признании недействительным комбинированного договора страхования в полном объеме.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая группа «Спасские ворота» в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) остаток кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти Саберхузиной Л.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая группа «Спасские ворота» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.
Судья М.А. Власюк