Дело № 2-3531/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2010 г.
Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Батршиной Ю.А.,
при секретаре Хохловой Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед обратилось в суд с иском к Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая следующее.
24 апреля 2008 года ООО «Городской Ипотечный Банк» (далее -«Предыдущий кредитор») заключило с Ответчиками КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № (далее - Кредитный договор), согласно которому Ответчикам были предоставлены денежные средства (далее -Кредит).
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты> рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> рублей не позднее
20 числа каждого месяца; срок Кредита - 182 месяца; проценты за пользование Кредитом - 15,49 % годовых; пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; целевое назначение кредита - ремонт и благоустройство; обеспечение исполнения обязательств - ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>,
<адрес> (далее - Квартира).
В обеспечение обязательств по Кредитному договору между Предыдущим Кредитором и Ответчиками был заключен договор ипотеки № от 24 апреля 2008 года, согласно которому у Предыдущего кредитора возникло право залога на Квартиру, удостоверенное закладной от 24.04.2008 года (Далее - Закладная)
28 мая 2008 года Предыдущий кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет Ответчика-1 открытый в ОАО «Русь-Банк» (в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора), что подтверждается платежным поручением № от 28.05.2008 г..
Таким образом. Предыдущим кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.
28 января 2009 года между Предыдущим кредитором и компанией Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед (далее - Истец) был заключен договор № передачи прав по закладным, в том числе и закладной, составленной Ответчиками от 24.04.2008 февраля 2008 г., согласно которому права по закладной были переданы Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед.
В соответствии с нормами ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 3.4 и 3.6 Кредитного договора, Ответчики обязались возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 20 числа каждого месяца. Также Ответчики после предоставления кредита были ознакомлен с графиком платежей (далее - График платежей). Ответчики неоднократно нарушали обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных аннуитетных платежей, а с 08 декабря 2009 года вообще не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается Выпиской по текущему счету.
В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.1, 3.4 и 3.6 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1, 4.4.2 Кредитного договора 26 января 2010 года Ответчикам было направлено требование о полном досрочном возврате кредита исх. № от 21.01.2010 г., что подтверждается описью исходящей корреспонденции. В требовании Ответчикам предложено в срок не позднее пятнадцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени. 09 февраля 2010 г. Ответчикам повторно направлялось требование о полном досрочном возврате кредита исх. № от 02.02.2010 г., однако до момента предъявления иска требования Ответчиками не исполнены.
Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм общая сумма задолженности Ответчиков по Кредитному договору на дату предъявления иска составляет <данные изъяты> рублей.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию кредитора до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Истец не взыскивает с Ответчиков проценты до окончания срока действия договора, поэтому считает размер пеней соразмерным и обоснованным.
В силу положений пункта 4.4.1, 4.4.2 Кредитного договора, пункта 21.4 Закладной, норм п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 348 ГК РФ, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и в случае неисполнения Ответчиками требования Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 дней с момента направления, Истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств Квартиру.
Указанные в пунктах 1-4 настоящего искового заявления действия Ответчиков нарушают права Истца по Кредитному договору, в том числе следующие: право на получение процентов, право на возврат суммы Кредита.
В ходе рассмотрения дела в связи с тем, что 03.11.2010 г. между Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор № передачи прав по закладной, согласно которому права по Закладной от 24.04.2008 г. были переданы ОАО «Восточный экспресс банк» определением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы была произведена замена истца Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед на ОАО «Восточный экспресс банк».
Также, в ходе судебного разбирательства дела истцом были уточнены исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, где он расторгнуть Кредитный договор №, заключенный 24 апреля 2008 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк», правопреемником которого является ОАО «Восточный экспресс банк», и Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г.; взыскать в солидарном порядке с Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»: задолженность по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме - <данные изъяты> рублей; сумму просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту - <данные изъяты> рублей.
Также, истец просит обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <данные изъяты> рублей; взыскать в солидарном порядке с Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца и третьего лица – Ахтямова А.Ф., действующая по доверенности № от 18.02.2010 г., по доверенности № 907-М исковые требования с учетом сделанных уточнений поддержала в полном объеме, просит удовлетворить.
Ответчики Зубарев А.М., Зубарева А.Ю., Смирнова А.Г. пояснили суду, что наличие задолженности перед истцом они не отрицают, однако, не согласны с оценкой истца стоимости квартиры, считают, что произведенная ими оценка имеет более достоверный характер с указанием рыночной стоимости квартиры в сумме <данные изъяты> руб.
Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с Конвенцией от 4.11.1950 г. «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие Договаривающие Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции.
Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 4 ноября 1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований Залогодержателя.
Согласно ст. 349, 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 24 апреля 2008 года ООО «Городской Ипотечный Банк» (далее -«Предыдущий кредитор») заключило с Ответчиками КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № (далее - Кредитный договор), согласно которому Ответчикам были предоставлены денежные средства (далее -Кредит).
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - № рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно № рублей не позднее
20 числа каждого месяца; срок Кредита - 182 месяца; проценты за пользование Кредитом - 15,49 % годовых; пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; целевое назначение кредита - ремонт и благоустройство; обеспечение исполнения обязательств - ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>,
<адрес> (далее - Квартира).
В обеспечение обязательств по Кредитному договору между Предыдущим Кредитором и Ответчиками был заключен договор ипотеки № от 24 апреля 2008 года, согласно которому у Предыдущего кредитора возникло право залога на Квартиру, удостоверенное закладной от 24.04.2008 года (Далее - Закладная)
28 мая 2008 года Предыдущий кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет Ответчика-1 открытый в ОАО «Русь-Банк» (в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора), что подтверждается платежным поручением № от 28.05.2008 г..
Таким образом, Предыдущим кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.
28 января 2009 года между Предыдущим кредитором и компанией Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед (далее - Истец) был заключен договор № передачи прав по закладным в том числе и закладной, составленной Ответчиками от 24.04.2008 февраля 2008 г., согласно которому права по закладной были переданы Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед.
03 ноября 2010 года между Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор № передачи прав по закладной, согласно которому права по закладной от 24.04.2008г. были переданы ОАО «Восточный экспресс банк»
В соответствии с нормами ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 3.4 и 3.6 Кредитного договора, Ответчики обязались возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 20 числа каждого месяца. Также Ответчики после предоставления кредита были ознакомлен с графиком платежей (далее - График платежей). Ответчики неоднократно нарушали обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных аннуитетных платежей, а с 08 декабря 2009 года вообще не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается Выпиской по текущему счету.
В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.1, 3.4 и 3.6 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1, 4.4.2 Кредитного договора 26 января 2010 года Ответчикам было направлено требование о полном досрочном возврате кредита исх. № от 21.01.2010 г., что подтверждается описью исходящей корреспонденции. В требовании Ответчикам предложено в срок не позднее пятнадцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени. 09 февраля 2010 г. Ответчикам повторно направлялось требование о полном досрочном возврате кредита исх. № от 02.02.2010 г., однако до момента предъявления иска требования Ответчиками не исполнены.
Задолженность Ответчиков по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме - <данные изъяты> рублей; сумму просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту - <данные изъяты> рублей.
В соответствии с установленными судом обстоятельствами по делу, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчиков сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме - <данные изъяты> рублей; сумму просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Однако, суду предоставлено право уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в частности, если размер причиненных убытков является небольшим или они вообще отсутствуют (ст. 333 ГК РФ). Суд вправе уменьшить неустойку с учетом разумности и справедливости.
В связи с тем, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного права, суд считает необходимым уменьшить размер пени за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> руб.; пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту до <данные изъяты> рублей.
На основании ч.З ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» с последующими изменениями и дополнениями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 названного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из обстоятельств дела, указанных выше, нарушение ответчиками обязательств по кредитному договору по возврату кредита и процентов за пользование им является систематическим, а просрочка – значительной, что также свидетельствует обо обоснованности требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество – <адрес>.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В деле имеется отчет № 10-21-КМО об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, в соответствии с которым истец просит при обращении взыскания на квартиру определить начальную продажную цену исходя из ликвидационной стоимости квартиры в сумме <данные изъяты> руб. Рыночная стоимость квартиры согласно данного отчета, представленного истцом и выполненного <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб.
Однако, суд считает возможным, удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, определить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес> исходя из данных отчета № 10-33-КМО <данные изъяты> представленного ответчиками, но из расчета указанной в данном отчете ликвидационной стоимости двухкомнатной квартиры – <данные изъяты> руб., что представителем истца не оспаривалось, поскольку именно ликвидационная стоимость квартиры определяется в международных стандартах оценки, разработанных Международным комитетом по стандартам оценки (IVSC), как денежная сумма, которая реально может быть получена от продажи собственности в сроки ограниченности времени продажи, вынужденной продажи. Также, суд считает необходимым определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В деле имеются платежное поручение № от 21.09.2010г. об оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.; что также подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Зубареву А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлеторить частично.
Расторгнуть Кредитный договор № заключенный 24 апреля 2008 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк», правопреемником которого является ОАО «Восточный экспресс банк», и Зубаревым А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г..
Взыскать в солидарном порядке с Зубарева А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»: сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме - <данные изъяты> рублей; сумму просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков возврата кредита – <данные изъяты> рублей; сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей.
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу:
<адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать в солидарном порядке с Зубарева А.М., Зубаревой А.Ю., Смирновой А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья Ю.А. Батршина