Дело №2-417/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2011 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфа Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мусина Э.Р.

при секретаре Тастиевой Л.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Степанову С.В. о взыскании денежных средств, встречному иску Степанова С.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, возмещении морального вреда

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Степанову С.В. о взыскании сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов по уплате госпошлины. Свои требования банк обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Степновым С.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 29% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального... Согласно выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчета и справке по потребительской карте, сумма задолженности составляет 26457.05 рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Степанов С.В. обратился в суд с встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора № в части предоставления потребительской карты, возмещении морального вреда в размере <данные изъяты>. Свои требования он обосновывает тем, что в конце 2006 года или в начале 2007 года он получил муляж потребительской карты с рекламным проспектом, где предлагалось воспользоваться указанной кредитной картой и получить кредит в сумме <данные изъяты> под 29% годовых. Активировать карту предлагалось, в том числе и по телефону, номер которого был указан в рекламной брошюре. Он воспользовался предложением и активировал по телефону кредитную карту. Деньги по договору платил в срок. В погашение долга он уплатил денежные средства в общей сумме <данные изъяты>, тогда как в исковом заявлении указана другая сумма – <данные изъяты>. Считает, что он не был надлежащим образом ознакомлен с условиями представления кредита по карте, условиями ее активации. Банк, ни в момент присылки ему карты, ни в момент ее активизации, не предупредил его и не разъяснил в доступной форме, что помимо процентов будут начислять плату за обналичивание денежных средств, что сумма процентов не включает в себя платы за обслуживание ссудного счета. Рассчитывая, что переплата за пользование кредитом не будет в год превышать 29% годовых, он принял предложение банка и воспользовался кредитной картой. Те денежные средства, которые он оплачивал, шли не на погашение кредита, а на погашение штрафа за комиссию за обслуживание счета потребительской карты, комиссии за обеспечение выдачи наличных денег, годовой комиссии за обслуживание потребительской карты.

Представитель ОАО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явился. В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании Степанов С.В. иск банка не признал, свой иск поддержал полностью, пояснил, что в марте 2007 года от ОАО «Альфа-Банк» пришла карта, он ее активировал. Потребительской картой он воспользовался ввиду того, что постоянно находится на стационарном лечении, от социального пакета он отказался, ему необходимы денежные средства для покупки лекарств. Он несколько раз звонил в банк, просил их прислать кредитный договор, график погашения кредита и процентную ставку, однако банк ему ничего не предоставил. Платежи вносил ежемесячно через терминал. Через год произвел полный расчет, приехал в банк, отдал им карту. Через несколько месяцев ему сообщили о наличии задолженности. Стали постоянно звонить, даже ночью, угрожать. После этих звонков он слег в больницу, у него была серия приступов.

Представитель Степанова С.В. - Баева Р.Р. в судебном заседании иск банка не признала, встречный иск своего доверителя поддержала, пояснила, что Степановым был получен кредит в размере <данные изъяты>, а уплачено по нему всего <данные изъяты>, вся задолженность им перед банком погашена. Требования банком предъявлены необоснованно, все уплаченные Степановым деньги шли лишь на погашение неустоек. Банком также незаконно производилось удержание комиссии. Кроме того, банком пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском.

Суд, заслушав Степанова С.В., его представителя Баеву Р.Р., исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым иск ОАО «Альфа-Банк» и иск Степанова С.В. удовлетворить в части по следующим основаниям.

В соответствии с ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Степановым С.В. ДД.ММ.ГГГГ подана анкета-заявление на получение потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк», тарифный план «Браво!». Согласно данного заявления, он предлагает (делает оферту) банку открыть счет потребительской карты в валюте Российской Федерации; заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта). Кроме того, заемщиком в данном заявлении указано, что он подтверждает свое согласие с общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и обязуется их выполнять, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц ознакомлен и согласен. Согласно предложения № об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с общими условиями выдачи потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк», Степанов уплачивает банку проценты в размере 34% годовых. Согласно общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) банком предложение об индивидуальных условиях кредитования, поданные клиентом, и общие условия кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с момента выдачи клиенту кредита либо выдачи клиенту потребительской карты. Датой заключения соглашения о кредитовании является дата зачисления первого кредита на счет потребительской карты. Ссудный счет – счет по учету кредита, представленного при недостатке средств на счете потребительской карты, открываемый банком для учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании. Суд считает, что на основании поданной Степановым в адрес банка анкеты-заявления и предложения № об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты ДД.ММ.ГГГГ (оферты), которое банком было акцептировано, сторонами было заключено соглашение о кредитовании, то есть имел место кредитный договор. Данное соглашение заключено в письменной форме, отражает все существенные его условия: сумму кредита, проценты по договору займа и сроки его погашения. Факт заключения кредитного договора подтверждается и выдачей заемщику денежных средств, полученных им по потребительской карте.

В соответствии с ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Поэтому, суд считает, что требования банка в части взыскания с заемщика задолженности по кредиту и процентам являются обоснованными.

В соответствии с ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. Таким образом, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, включение условия об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительно.

Согласно справки по кредитной карте (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), общая задолженность у Степанова по кредиту составляет <данные изъяты>, из них: по основному долгу <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, комиссия <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>. Согласно расчета задолженности, общая сумма, подлежащая оплате составляет <данные изъяты>, из них: основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга соответственно <данные изъяты> и <данные изъяты>, комиссия <данные изъяты>, штраф на комиссию <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>. Как установлено судом, банк не вправе взыскивать с гражданина комиссию за обслуживание счета и штраф по нему. Вследствие чего, с заемщика подлежит взысканию: <данные изъяты>. По представленному расчету Степановым уплачено <данные изъяты>. Однако, данная информация, представленная банком, является недостоверной. Проверив выписку по счету №, суд установил, что заемщиком уплачено <данные изъяты>. Следовательно, с заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере: <данные изъяты> и судебные расходы по уплате госпошлины в размере удовлетворенных требований банка.

Признавая недействительным кредитный договор в части взимания с заемщика комиссии, в соответствии со ст.151 ГК РФ, ст15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с банка в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Размер компенсации судом определен с учетом степени вины ответчика, характера причиненных истцу нравственных страданий, с учетом степени разумности и справедливости.

Представителем Степанова – Баевой заявлено о применении срока исковой давности обращения в суд по иску ОАО «Альфа-Банк». В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Согласно п.8.1 общих условий кредитования, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Согласно п.8.5 общих условий кредитования, стороны договорились о том, что счет потребительской карты может быть закрыт банком при одновременном наличии следующих условий: отсутствие операций в течение года; нулевом остатке по счету в течение 6 последних месяцев. Заемщик имеет задолженность перед банком, на момент рассмотрения дела соглашение о кредитовании действует. Поэтому, суд считает, что срок исковой давности обращения в суд ОАО «Альфа-Банк» не пропущен, данное заявление представителя ответчика следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявления представителя Степанова С.В. – Баевой Р.Р. о применении срока исковой давности – отказать.

Иск ОАО «Альфа-Банк» к Степанову С.В. о взыскании денежных средств удовлетворить в части.

Иск Степанова С.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, возмещении морального вреда удовлетворить в части.

Взыскать со Степанова С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания со Степанова С.В. комиссии за обслуживание счета потребительской карты.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Степанова С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение десяти дней путем подачи кассационного жалобы в Орджоникидзевский районный суд г.Уфа.

Судья: Э.Р. Мусин