Дело № 2- 1917/2011 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2011 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Троценко Ю.Ю.,

при секретаре Киреевой А.А.,

с участием представителя истца Фазлыева И.И. - Харрасова Н.Р., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фазлыева И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,

установил:

Фазлыев И.И. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с банком ООО «Русфинанс Банк», согласно условиям которого Банком была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11% годовых. В связи с чем, ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Помимо суммы основного долга и начисленных процентов, им оплачивается ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данная комиссия была уплачена в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Считает, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за организацию кредита нарушает права потребителей. В связи с чем, просит признать данный пункт кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности данных условий, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» уплаченную сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, судебные расходы на оплату услуг представителей в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В последствии истец заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии банку за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы на оплату услуг представителей в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Фазлыева И.И. - Харрасов Н.Р., исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Бажанова Е.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, на судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие, предоставив отзыв на исковое заявление. В отзыве исковые требования не признала по тем основаниям, что видами финансовых услуг, предоставляемыми кредитными организациями являются в частности привлечение и (или) размещение денежных средств юридических и физических лиц, а также и услуги связанные с их предоставлением. В соответствии с п.1 ст.29 Федерального Закона № 395-1 от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) прядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заемщик выразил согласие на получение кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, и принял на себя обязанность возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета. Кредитный договор с заемщиком заключался на условиях полной свободы усмотрения сторон. Считает, что доводы истца основаны на неверном толковании закона, либо представляют собой необоснованные утверждения, не подтвержденные доказательствами

Кроме того, по ее мнению, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, так как исполнение сделки началось с момента исполнения Банком своих обязательств (предоставления денежных средств в кредит, зачислив сумму кредита на счет истца)– ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Исходя из чего, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, с учетом мнения представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № Согласно условиям данного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11% годовых. В связи с чем, ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Помимо суммы основного долга и начисленных процентов, истцом ежемесячно оплачивается комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данная комиссия была уплачена истцом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.

При этом согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссий за обслуживание, организацию кредита как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать обоснованными.

Довод представителя ответчика о том, что истцом Фазлыевым И.И. пропущен срок исковой давности, и по этим основаниям в удовлетворении исковых требований следует отказать, суд не может быть принять во внимание, поскольку срок исполнения договора на сегодняшний день не истек, срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1, п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из чего, истцом трехгодичный срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ составила 8,25 % согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №

Сумма % = (8,25% х сумма комиссии х количество дней) / 36 000

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из данной нормы, суд считает необходимым снизить размер неустойки за неисполнение требования до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом или уполномоченным индивидуальным предпринимателем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом всех фактических обстоятельств по делу суд оценивает моральный вред в <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности) и считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Фазлыева И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать п. 1 п.п. «г» кредитного договора заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Фазлыевым И.И. об оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным, и применить последствия недействительности условий договора.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Фазлыева И.И. сумму, уплаченную сумму комиссии банку за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы на оплату услуг представителей в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы РБ.

Председательствующий: Ю.Ю. Троценко