дело № 2 – 2584/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 октября 2011г. г.Уфа Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Куловой Г.Р., при секретаре Мухаметовой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.К.Ф. к З.А.А., З.Е.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, УСТАНОВИЛ: О.К.Ф. обратился в суд с иском к З.А.А.., З.Е.В.. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, указав, что согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ О.К.Ф.) предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общая площадь с учетом лоджий, балконов и других летних помещений 45,20 кв.м общая площадь без учета лоджий, балконов, веранд, террас и других летних помещений 44,40 кв.м. в том числе жилая площадь 33,10 кв.м. (далее - Квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков. О.К.Ф.) передал закладную на временный депозитарный учет в Депозитарий - «Газпромбанк» (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы Открытому Акционерному Обществу «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором № от ДД.ММ.ГГГГ Открытым Акционерным Обществом «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» права по закладной были переданы КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ Просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки — квартиру, расположенной по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей, согласно экспертного заключения №/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной и ликвидационной стоимостях квартиры; взыскать солидарно с ответчиков в пользу О.К.Ф.) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в размере <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, <данные изъяты> руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> руб. – сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебное заседание ответчики не явились, извещены надлежаще, просят дело рассмотреть в их отсутствие. В судебном заседании представитель ответчика З.А.А.. по доверенности Б.Р.М.. возражал в удовлетворении иска, о чем представил письменное возражение, просит снизить сумму пеней за нарушение срока возврата кредита ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ. Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Судом установлено, что согласно кредитного договора О.К.Ф.) предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков (копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №). О.К.Ф.) передал закладную на временный депозитарный учет в Депозитарий - «О."Г."). ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы Открытому Акционерному Обществу «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором № от ДД.ММ.ГГГГ Открытым Акционерным Обществом «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» права по закладной были переданы О.К.Ф.). ДД.ММ.ГГГГ О.К.Ф. снял закладную с депозитарного учета в Депозитарий — О."Г."). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств права по Кредитному договору перешли от О.К.Ф.) к КИТ Финанс Капитал (ООО). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Закладная»). Согласно пункта 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5 Кредитного договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п.3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> руб. и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных, платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункта ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора, кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4,1.15. Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ 10 г. сумма задолженности ответчиков составляет <данные изъяты> руб., из них:<данные изъяты><данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; <данные изъяты> руб.- сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ Подробный расчет суммы исковых требований приложен к материалам дела. Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, ничтожное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12 Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора, Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Требование было направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Соглашением между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб. В связи с изменением на дату подачи искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества, суд считает необходимым установить размер начальной продажной цены, исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере <данные изъяты> рублей, согласно Экспертного заключения №/№ от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной и ликвидационной стоимостях квартиры. Суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ полагает, что заявленный размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> рублей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом принимает во внимание сроки нарушения обязательства, интересы как истца, так и ответчика, и считает подлежащим взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиков в его пользу суммы причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей не основано на нормах действующего законодательства и не может быть удовлетворено судом. В соответствии с п. 2 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Поскольку как выше указано и установлено судом по требованию Банка на основании пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор расторгнут им в одностороннем порядке, проценты начислению на кредитную задолженность не подлежат и не могут быть взысканы с заемщика, поскольку такое обязательство прекращено расторжением договора, а просроченные платежи, при наличии требования Банка о досрочном возврате всей суммы долга, отсутствуют как таковые. Кроме того, согласно п. 2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ответчиком возврат кредита будет осуществлен в день возврата суммы займа или в иной день, то оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется. Следовательно, иск подлежит частичному удовлетворению. Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Из чего следует, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования О."К.Ф."» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с З.А.А., З.Е.В. в пользу О.К.Ф.) сумму задолженности по кублей, — квартиру, расположенноредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №КИ, а именно <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, <данные изъяты> руб. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предмет ипотеки — квартиру, расположенную по адресу: РБ, <адрес> путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований О.К.Ф. отказать за необоснованностью. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней. Судья Г.Р. Кулова