Дело № 2-2580/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

город Уфа 13 сентября 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Осипова А.П.,

при секретаре Теплых Ю.Г.,

с участием представителя истца Региональной общественной организации «Грамотный потребитель» -Хасановой Р.Х., действующей по доверенности

№ 16 от 03 сентября 2012 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» в интересах Нугуманова Р.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссий, уплаченных по договору, компенсации морального вреда,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав «Грамотный потребитель» в интересах Нугуманова Р.Ф. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссий, уплаченных по договору, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что между Нугумановым Р.Ф.. и ответчиком 12.08.2008 года был заключен договор об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг №, предметом которого является предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых, также к договору прилагаются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Согласно п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан «Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит».

Согласно п. 8.2.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан «При осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств Клиент уплачивает Банку комиссию согласно действующим Тарифам».

В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита от 12.08.2012 г. банк возложил на Нугуманова Р.Ф. обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, комиссии за частичное досрочное погашение в размере 5% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж, что составило <данные изъяты>.

Согласно Выписке по счету № всего в период с 12 августа 2009 года по 16 апреля 2012 года Нугуманов Р.Ф. был вынужден уплатить банку вышеуказанные комиссии в размере <данные изъяты>. Указанные виды комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, данные комиссии не относятся ни к погашению суммы кредита, ни к уплате процентов за пользование кредитом.

Считают, что полученные ответчиком на основании незаконного условия, включенного в договор, денежные средства в размере суммой <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика в пользу Нугуманова Р.Ф.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежной суммой <данные изъяты>, уплаченной Нугумановым Р.Ф. в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>.

Неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита Нугуманову Р.Ф. причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг № от 12 августа 2008 года были нарушены его права, как потребителя банковских услуг.

Размеры компенсации причиненного Нугуманову Р.Ф. ответчиком морального вреда потребитель оценил в размере <данные изъяты>, так как данная сумма позволит частично компенсировать пережитые им отрицательные эмоции.

Также просят взыскать с ответчика судебные расходы в размере <данные изъяты>, потраченных на оплату услуг по составлению претензии.

Также просят взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканной в пользу Нугуманова Р.Ф., из которой половину в пользу Нугуманова Р.Ф., половину в пользу РОО ЗП «Грамотный потребитель» РБ.

В судебном заседании представитель истца Хасанова Р.Х. действующая по указанной ранее доверенности, поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Истец Нугуманов Р.Ф. на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ЗАО «Райффайзенбанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки суду неизвестна, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки не представил и не просил о рассмотрении дела в их отсутствии.

Суд, с учетом мнения представителя истца находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства согласно ст.233 ГПК РФ в отсутствие ответчиков, о чем судом вынесено определение.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что между Нугумановым Р.Ф.. и ответчиком 12.08.2008 года был заключен договор об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг №, предметом которого является предоставление кредита в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 17% годовых, также к договору прилагаются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Согласно п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан «Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит».

Согласно п. 8.2.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан «При осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств Клиент уплачивает Банку комиссию согласно действующим Тарифам».

В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита от 12.08.2012 г. банк возложил на Нугуманова Р.Ф. обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, комиссии за частичное досрочное погашение в размере 5% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж, что составило <данные изъяты>

Как указано в положении «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу части 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Статьей 30 вышеупомянутого Закона, указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита вправе помимо установленных договором процентов обязан уплачивать комиссию за обслуживание счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за финансовую услугу за обслуживание счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права Нугуманова Р.Ф.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действующее законодательство, в частности статья 819 ГК РФ, не содержит положений о какой – либо дополнительной обязанности заемщика при получении кредита оплачивать саму финансовую услугу по выдаче кредита, кроме как уплачивать проценты за пользование кредитом, определенном в договоре

Сама деятельность по предоставлению кредитных средств гражданам – основная профессиональная деятельность ответчика, как кредитной организации, и возможность услуги по предоставлению гражданам кредитных средств определяется статьей 819 ГК РФ в виде уплаты заемщиком процентов по договору, иное денежное вознаграждение банку за оказание услуг по предоставление кредиту закон не предусматривает.

В силу ст. 315 Кодекса должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Гражданским законодательством предусмотрено право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору с согласия займодавца (ст. 810 Кодекса).

Согласно п. 8.2.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан «При осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств Клиент уплачивает Банку комиссию согласно действующим Тарифам». Данная операция не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, спорная комиссия не относится к плате за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах условия договора, предусматривающие уплату комиссии за обслуживание счета и за досрочное погашение кредита, в силу положений п. 1 ст. 166, ст. 168 Кодекса является ничтожным и недействительным.

На основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки, каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Таким образом, суд, считает подлежащим взысканию в пользу истца денежной суммы в размере <данные изъяты> в счет возмещения уплаченных комиссий за пользование кредитом и <данные изъяты> в счет возмещения уплаченных комиссий за досрочное исполнение обязательств.

В силу статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает правомерными и подлежащим взысканию с ответчика денежной суммы в размере <данные изъяты>.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая изложенное, суд на основании принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, взыскивает с него в пользу Нугуманова Р.Ф. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (ассоциациям, союзам) или их органам.

Поскольку требования Нугуманова Р.Ф.. ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» в добровольном порядке удовлетворены не были, суд взыскивает с ответчика в пользу Нугуманова Р.Ф. штраф в размере <данные изъяты>, а также в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Грамотный потребитель» штраф в размере <данные изъяты>, поскольку данная общественная организация обратилась с заявлением в защиту прав потребителя Нугуманова Р.Ф.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу Нугуманова Р.Ф. денежные средства за юридические услуги в размере <данные изъяты>.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 233, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» в интересах Нугуманова Р.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссий, уплаченных по договору, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 8.2.3. и 8.2.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в части взимания ежемесячных комиссий за обслуживание счета и комиссии за частичное досрочное погашение кредита к договору об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг № от 12.08.2008 г. заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Нугумановым Р.Ф..

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Нугуманова Р.Ф. уплаченную комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, комиссию за частичное досрочное погашение кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты>, в счет возмещения расходов на юридические услуги денежную сумму в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>. Всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части требований Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» в интересах Нугуманова Р.Ф. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссий, уплаченных по договору, компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.П. Осипов