Дело № 2-295/ 2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Омутнинск 8 августа 2011 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи: Широбоковой Т.И.

при секретаре: Куриловой В.Н.

в присутствии представителя истца Т., ответчика Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Указало, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** 2007 года заемщику (заемщику-залогодателю) Н. Акционерный коммерческий банк «Вятка-банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 3500000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Ответчика жилого дома по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Кредит в сумме 3500000 рублей зачислен ***2007 года на счет ответчика ***, что подтверждается мемориальным ордером *** от ***2007 года. По состоянию на 20.06. 2011 г. дом был оценен в размере 4890000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Государственная регистрация права собственности ответчика на дом произведена ***2007 г. УФРС по Кировской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем *** и выданной УФРС по Кировской области первоначальному залогодержателю ***2007 г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ***2007 года за№ ***. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию».

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли- продажи закладных *** от ***2008г. и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Кировская региональная ипотечная корпорация».

Начиная с мая 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им Ответчиком в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ не производятся. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение Истцом причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Ответчик неоднократно по телефону уведомлялся о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. Каких-либо действий по урегулированию задолженности Ответчик до настоящего времени не совершил. Письмом *** от 04.06.2010 года в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на 17 июня 2011г. составляет 4017799 рублей 37 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -3273407 рублей 14 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 485605 рубля 69 коп, а также начисленные пени в размере 258786 рублей 54 коп. Кроме того, до момента реализации дома на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиком обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,25 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

Истец просит взыскать с Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 июня 2011 г. в размере 4017799 рублей 37 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 3273407 рублей 14 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользо­вание кредитом 485605 рублей 69 коп., начисленные пени в размере 258786 рублей 54 копеек, а также, начиная с 18.06.2011 г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры ( в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование креди­том в размере 12,25 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0.2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на жилой дом, при­надлежащий Н., расположенный в АДРЕС ИЗЪЯТ: определить способ продажи квартиры с пуб­личных торгов, определить начальную продажную стоимость, исходя из оценки жилого дома в размере 4890000 рублей; взыскать с ответчика в поль­зу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32289 рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» Т. уточнила исковые требования, просила дополнительно обратить взыскание на право аренды земельного участка (кадастровый номер ***, площадью 1293 кв.м., стоимостью 8300 руб.- согласно закладной, подтвердила доводы искового заявления (л.д.96,107).

Ответчик Н. уточненные исковые требования признала в полном объеме. Подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Пояснила, что указанный истцом долг по настоящее время не уплачен, расчет не оспаривает. Однако, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых пени. Сослалась на свой пенсионный возраст, получаемую пенсию 7800 руб., фактическое приостановление предпринимательской деятельности, не предъявление агенством претензий с апреля 2010г.

Признание иска ответчиком занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчиком. Ей разъяснены и понятны последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, что также занесено в протокол и подписано ответчиком.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежа­щим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обы­чаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют­ся правила статей 807-818 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 810, ст.809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», ст.ст.348,349,350 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке(о залоге), если иное не предусмотрено законом.

Оснований не допускать обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных ст.348 ч.2 ГК РФ, ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)», по рассматриваемому кредитному договору судом не установлено.

Согласно статье 446 ГПК РФ, Законодатель допускает обращение взыскания на жилое помещение, даже если оно является для гражданина-должника и членов его се­мьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, в случаях, когда оно является предметом ипотеки и на него согласно законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества яв­ляются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в си­лу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение.

В силу ст.54 указанного ФЗ Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипо­теке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано пу­тем продажи с публичных торгов.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***2007 г.(л.д.6-22) заемщику-залогодателю Н. *** банк *** предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 3500000 рублей для приобретения в собственность Ответчика жилого дома в АДРЕС ИЗЪЯТ на срок 180 месяцев(п.1.1) с ежемесячной уплатой долга и 12,25 % годовых за пользование кредитом(п.3.1, 3.2, 4.1.2). Кредит в сумме 3500000 рублей зачислен ***2007 года на счет ответчика ***, что подтверждается мемориаль­ным ордером *** от ***2007 года(л.д.23).

Государственная регистрация права собственности ответчика на Квартиру про­изведена ***2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Ки­ровской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и права аренды земельного участка, были удостоверены Закладной, составленной от­ветчиком как должником и залогодателем 16 ноября 2007 года и выданной Управле­нием Федеральной регистрационной службы по Кировской области первоначальному залогодержателю *** 2007 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** 2007 года за ***(л.д. 24-34, 35-39, 99-103). Согласно Закладной залоговая оценка жилого дома составила 5182000 руб., право аренды зем.участка- 8300 руб.

По состоянию на 20.06.2011 года жилой дом был оценен в сумме 4890000 рублей, что подтверждается отчетом не­зависимого оценщика ***(л.д.43-55). Н. с данной оценкой и оценкой права аренды -8300 руб.- согласна.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (дого­вор купли-продажи закладных *** от ***2008г.) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной Открытым акционерным общест­вом «Кировская региональная ипотечная корпорация». Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»(л.д.31). О смене владельца закладной Н. уведомлена(л.д.41-42, 86-87).

В нарушение условий Закладной и Кредитного договора длительное время, начиная с мая 2010 г., ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им Н. не производятся, не смотря на предъявленное истцом в адрес ответчика 4.06.2010г. требование о полном досрочном погашении обязательств, что не оспаривается ответчиком.

Согласно расчетам истца (л.д.56-70) остаток неисполнен­ных обязательств по кредиту (основному долгу) составил 3273407,14 руб., на­числены, но не уплачены процентов за пользование кредитом по 17.06.11г.- 485605,69 руб. Сумма долга ответчиком не оспаривается.

В силу п.3.2 кредитного договора(л.д.7) проценты за пользование кредитом уплачиваются на остаток суммы кредита по день окончательного возврата кредита. Сумма процентов с 18.06.11г. по день рассмотрения дела-8.08.11г.(за 52 дня) составляет 57127,60 руб. (3273407.14 х 12.25% : 365 х 52).

Указанные суммы, а также проценты за пользование кредитом с 9.08.11г. по день возврата кредита подлежат взысканию с ответчика.

Требования истца в части взыскания пени (неустойки) суд удовлетворяет частично по следующим основаниям :

Ответчица заявила о применении положений ст.333 ГК РФ. Просит учесть её пенсионный возраст, что в настоящее время она не занимается предпринимательской деятельностью.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлена ко взысканию неустойка в сумме 258786,54 руб. за просрочку платежей с 1.02.2010г. по 17.06.11г. и по день вступления решения суда в законную силу.

Учитывая конкретные обстоятельства дела(предъявление иска специализированной ипотечной организацией по истечении более одного года после допущенной трехкратной просрочки- п.4.4.1.п/п «б, г» договора, наличие обеспечения кредита в виде залога), материальное положение ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд находит размер взыскиваемой неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ снижение размера неустойки до 100000 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответ­чика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворен­ных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» : задолженность по кредитному договору (основной долг) в размере 3273407 руб. 14 коп.; проценты за пользо­вание кредитом в сумме 542733 рублей 29 коп. по 8.08.2011г. и проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых на сумму неуплаченного основного долга, начиная с 9.08.2011г. по день фактической уплаты долга; пени за просрочку платежей в размере 100000 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27780 руб.70 коп..

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, принадлежа­щий Н., расположенный по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ(кадастровый номер ***) путем продажи жилого дома с публичных торгов. Установить начальную продажную цену жилого дома в сумме 4890000 руб­лей.

Обратить взыскание на право аренды земельного участка, расположенного по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью 1293 кв.м.(кадастровый номер ***), сроком на 49 лет. Установить начальную продажную цену права в сумме 8300 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через Омутнинский районный суд.

Судья Широбокова Т.И.