ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Омутинское 17 марта 2011 года
Омутинский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Ревякина А.В.
при секретаре Тигеевой В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55(2011) по иску Долина Александра Григорьевича к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора, о возмещении ущерба, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ
Долин А.Г. обратился в Омутинский районный суд Тюменской области с указанными исковыми требованиями к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №ф. При заключении договора ответчик включил в «Правила ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» условие пункт 2.3 о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №.810.9.000001.75349, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере 1,5 процентов от суммы кредита 2250 (две тысячи двести пятьдесят) рублей. Указанную сумму Долин А.Г. уплачивал по графику платежей ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца начиная с 13.10.2007 года по 13.01.2011 года включительно. Всего было внесено 40 платежей по 2250 рублей на общую сумму 90000 рублей. Включенное в договор условие о возложении на потребителя услуги- заемщика платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и является ничтожным. Включение в договор данного условия нарушило его имущественные права как потребителя банковской услуги, к оспариваемому условию необходимо применить последствия частичной недействительности ничтожной сделки, поскольку такое условие противоречит Закону. 13 января 2011 года им было направлено в банк заявление-претензия по кредитному договору № 501-453-034-0361-810/07ф от 13 сентября 2007 года с целью возврата комиссии за ведение ссудного счета. Банк не удовлетворил его просьбу о возврате уплаченных платежей за обслуживание ссудного счета в письменной форме. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в его пользу в возмещение вреда 90 000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истец Долин А.Г. исковые требования к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» поддержал в полном объеме и по тем же основаниям.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В связи с чем, суд рассматривает дело в порядке заочного производства по основаниям ст. 233 ГПК РФ, так как против этого не возражает истец Долин А.Г.
Заслушав объяснения истца Долина А.Г. и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Долиным А.Г. был заключен кредитный договор №ф (далее - Договор) на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 7-8). Указанный кредитный договор заключен путем присоединения истца Долина А.Г. к «Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме, установленной ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Данным кредитным договором установлено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию в размере 1,5 процента от суммы кредита, что составляет 2 250 рублей в месяц.
Согласно представленных истцом платежных документов (л.д. 21-52), истцом Долиным А.Г. в соответствии с графиком платежей за период с октября 2007 года по 13 января 2011 года производились платежи по кредиту в счет погашения кредита а также платежи в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 17-18).
Согласно справки ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о ссудной задолженности, у истца Долина А.Г. просроченной ссудной задолженности по кредитному договору не имеется (л.д. 57).
При этом, за вышеуказанный период с октября 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ истцом Долиным А.Г. было произведено 40 платежей в погашение задолженности по кредитному договору, включающие в себя и ежемесячные платежи за обслуживание ссудного счета, размер которых составил 90 000 рублей (2 250 рублей (размер ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета) Х 40 (количество произведенных истцом платежей).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отмечено Центральным Банком РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Введением в «Правила по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, условия о ежемесячной оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложил на потребителей услуги - заемщиков обязанность по внесению такой платы, таким образом для истца Долина А.Г. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Изложенные ответчиком ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в ответе на претензию истца Долина А.Г. доводы о том, что истец был надлежащим образом информирован о цене услуги по кредитованию, включающую ежемесячную плату за ведение ссудного счета, являются необоснованными. Истец Долин А.Г. действительно был ознакомлен с условиями предоставления кредита о необходимости взимания платы за обслуживание ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данные условия как необходимые длязаключения Договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Указанные обстоятельства с достоверностью подтверждают доводы истца о признании Договора в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета нарушающим права потребителя.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах, исковые требования Долина А.Г. о признании недействительными условий кредитного договора №ф ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета и взыскании сумм ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета на общую сумму 90 000 рублей подлежат удовлетворению.
Истцом Долиным А.Г. также заявлены требования о компенсации морального вреда ответчиком ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере 10 000 рублей.
Согласно ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В судебном заседании истец Долин А.Г. пояснил о том, что в результате нарушения ответчиком его прав как потребителя он был вынужден ежемесячно выплачивать сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2250 рублей, которая для него, как для пенсионера является значительной и данные обстоятельства явились причиной беспокойства, переживаний.
С учетом вышеизложенного, а также разумности и справедливости, суд считает требования Долина А.Г. о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в разумных пределах в размере 3 000 рублей.
Частью 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в установленном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В материалах дела имеется заявление-претензия истца Долина А.Г. о возврате уплаченных им сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 90 000 рублей и данные о его получении ответчиком 15.01.2011 года. До настоящего времени требования истца ответчиком добровольно удовлетворены не были.
При таких обстоятельствах с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца Долина А.Г., что составляет: 90 000 рублей (сумма, присужденная в пользу потребителя) х 50% = 45 000 рублей.
На основании изложенною и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ
Исковые требования Долина Александра Григорьевича к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №ф, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) и Долиным Александром Григорьевичем в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячного платежа в размере 1,5 процентов от суммы кредита в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Долина Александра Григорьевича 90 000 (девяносто тысяч) рублей в возмещение убытков, а также 3 000 (три тысячи) рублей в возмещение морального вреда.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в доход государства штраф в размере 45 000 (сорок пять тысяч) рублей, а также государственную пошлину в размере 3 100 (три тысячи сто) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием уважительности причины отсутствия при рассмотрении дела.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Омутинского районного суда
Тюменской области А.В. Ревякин