Дело № 2-104/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииОмсукчанский районный суд Магаданской области в составе:
председательствующего судьи Егоркиной Г.В.,
при секретаре Мотрошиловой Р.И.,
с участием истца Селезнева О.В., представителя истца Голованова М.В. 9ордер адвоката № от ДД.ММ.ГГГГ), представителя ответчика Захаровой С.Н.,
в отсутствие представителя третьего лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Омсукчанского районного суда Магаданской области в п. Омсукчан 13 мая 2011 года
гражданское дело по исковому заявлению Селезнева Олега Викторовича к ОАО «Азиатско-Тихоокеанскому банку» о признании п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие ссудного счета, п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконными, взыскании денежных средств, уплаченных за открытие ссудного счета, денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в Омсукчанский районный суд <адрес> с иском к ответчику о признании п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании за открытие ссудного счета, п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконными, взыскании денежных средств, уплаченных за открытие ссудного счета, денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с ОАО «Колыма-банк» <адрес> на сумму <данные изъяты> рублей. ОАО «Колыма-банк» провело реорганизацию в форме присоединения к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ. В силу заключенного договора на истца ответчиком возложена обязанность по уплате банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 35 % от суммы кредита (п. 2.8 договора) и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от первоначальной суммы кредита (п. 2.5 договора). За открытие ссудного счета уплачено <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время истцом уплачено за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. За ведение ссудного счета Заемщик выплачивает кредитору комиссию, которая составляет 1% в месяц от первоначальной суммы кредита и равна <данные изъяты> рублей в месяц. Считает, что действия Банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконны и ущемляют права потребителя. Проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляют <данные изъяты> коп. Просит признать п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие ссудного счета, п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконными, взыскать денежные средства, уплаченные за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Истец в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, пояснив, что для удовлетворения своих требований поддерживает все доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель истца Голованов М.В. требования истца поддержал в полном объеме, пояснив, что поддерживает все доводы, изложенные в исковом заявления, для удовлетворения заявленных требований.
Представитель ответчика Захарова С.Н. требования истца не признала и пояснила, что поддерживает все доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Согласно отзыва, ответчик указал, что с соответствии с положениями п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положениями ст. 1 вышеназванного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Правительство РФ вправе издавать для потребителя и продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) правила, обязательные при заключении и исполнении публичных договоров (договоров розничной купли-продажи, энергоснабжения, договоров о выполнении работ и об оказании услуг).
Правительство Российской Федерации вправе устанавливать правила организации деятельности по продаже товаров (выполнению работ, оказанию услуг) потребителям.
Таким образом, законодатель определил круг нормативно-правовых актов, принимаемых Правительством РФ и регулирующих правила продажи товаров и предоставления услуг, нарушение которых влечет негативные последствия.
На дату заключения с Истцом кредитного договора и на день рассмотрения настоящего спора нормативно-правовые акты, регулирующие порядок предоставления потребительских кредитов отсутствуют.
В соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками, оформляются письменным кредитным договором.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке «доставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 1.1), правоотношения сторон кредитного договора должны соответствовать требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №-I содержит перечень банковских операций, которые могут осуществляться кредитными учреждениями при наличии соответствующей лицензии. В число указанных операций так же входит открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе и ссудных.
Статьей 30 Закона установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Нормами действующего законодательства РФ не установлен запрет на установление размера комиссионного вознаграждения банков за совершение банковских операций, в том числе за открытие и ведение ссудного счета.
При этом единственное требование, установленное положениями действующего законодательства - это полнота раскрытия информации (п. 2 ст. 9 ФЗ «О защите прав потребителей»).
Информация об оплате открытия и обслуживания ссудного счета доводилась ответчиком до сведения истца до заключения кредитного договоранадлежащим образом, путем отражения данного условия в Кредитном договоре, предоставлением графиков платежей с указанием конкретных сумм, подлежащих уплате, в том числе и суммы комиссии заведение ссудного счета, что соответствует положениям указанного закона, согласно которому информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна одержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В силу норм ГК РФ стороны свободны в выборе условий договора.
Заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № явилось следствием активных действий самого Истца, который самостоятельно обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита и предоставил необходимые для этого документы. Истец имел право выбора не только вида кредитного продукта, предоставляемого Банком, но и выбор самого банка, в котором он мог получить кредит на иных условиях.
Подписанием Кредитного договора стороны выразили обоюдное волеизъявлениео предоставлении кредитов, о его размере, о сроках и порядке гашения, а также размере процентной ставки и размере комиссионного вознаграждения Банка. При этом, истец дал Банку письменное подтверждение того, что ему предоставлена исчерпывающая информация характере предоставляемых ему услуг, в том числе и об открытии и ведении ссудного счета. Как видно из материалов дела, при выдаче кредита Истцу были открыты индивидуальный ссудный счет №, и все денежные средства, выданные в виде кредитов, а также сроки и суммы, поступающие в счет их погашения, отражены именно на этом счете. Таким образом, данные счета использованы Банком строго по назначению и в интересах истца.
Ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом. Предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя и заключение, согласно которому требования истца к ответчику правомерны и соответствуют действующему законодательству РФ.
Суд, выслушав стороны, проверив представленные доказательства, считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Селезневым О.В. и ОАО «Колыма-банк» филиал <адрес>, расположенного по адресу: <адрес>, заключен кредитный договор №, на сумму кредита <данные изъяты> рублей.
Договор подписан обеими сторонами.
08 февраля 2010 года Внеочередным общим собранием акционеров ОАО «Колыма-банк» принято решение о реорганизации в форме присоединения к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество), в результате которой 07 мая 2010 года ОАО «Колыма-банк» исключено из Единого государственного реестра юридических лиц. На базе реорганизованного ОАО «Колыма-банк» открыт филиал «Колыма» «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО).
Согласно п. 2.5 Кредитного договора № за время пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку:
- комиссию за ведение ссудного счета, которая составляет 1% в месяц от первоначальной суммы кредита.
Согласно п. 2.8 Кредитного договора № Заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 35% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей и не более <данные изъяты> рублей.
Согласно, пояснений истца он уплатил Банку <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета и <данные изъяты> рублей за ведение ссудного счета. Факт оплаты указанных истцом денежных сумм ответчиком не оспаривался.
По мнению Селезнева О.В. банк необоснованно требовал с него комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за открытие ссудного счета.
Доводы Селезнева О.В. о незаконном характере условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и об уплате комиссии за открытие ссудного счета не нашли своего подтверждения в судебном заседании.
Так, Банк по кредитному договору обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их (возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями и за свой счет.
В соответствии со ст. 29 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец, его представитель не оспаривали того обстоятельства, что условия погашения кредита ему как Заемщику были известны в полном объеме.
Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 Гражданского кодекса РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров: процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации №-Т от ДД.ММ.ГГГГ указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3,4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, об уплате комиссии за открытие ссудного счета, и, тем не менее, добровольно, в соответствии с п.2 ст. 2, а также п.п. 1 и 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ исполнял условия договора об уплате этих комиссий.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором №, который подписан им без разногласий.
Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.
Однако, Селезнев О.В., ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства в том числе, комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета.
Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
При таких обстоятельствах, суд считает, что в требованиях истца к ответчику о признании п. 2.5, п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета, о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению.
Не подлежат удовлетворению и требования истца к ответчику о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку эти требовании истец связывает с незаконностью действий ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и открытии ссудного счета, признании договора кредита в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета недействительным, в удовлетворении которых истцу судом отказано.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать в удовлетворении исковых требований Селезнева Олега Викторовича к ОАО «Азиатско-Тихоокеанскому банку» о признании п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие ссудного счета, п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконными, взыскании денежных средств, уплаченных за открытие ссудного счета, денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Магаданский областной суд путем подачи жалобы через Омсукчанский районный суд 10-дневный срок со дня составления мотивированного решения - 17 мая 2011 года.
Председательствующий подпись Егоркина Г.В.