дело № 11-10\2012
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Суд апелляционной инстанции Омского района Омской области
в составе судьи Безверхой А.В.
при секретаре Куриленко М.И.
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 26 апреля 2012 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Альфа-Банк» на решение мирового судьи судебного участка №20 Омского района Омской области от 29 февраля 2012 года по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Губареву В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и встречному иску Губарева В.А. к ОАО «Альфа – Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании, взыскании убытков, компенсации морального вреда, и расходов по оплате услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Губареву В.А. о взыскании денежных средств в сумме 28 625 рублей 69 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 23 915 рублей 34 копейки; начисленные проценты - 794 рубля 70 копеек; штрафы и неустойки - 1 910 рублей 33 копейки; комиссия за обслуживание счета - 2 005 рублей 32 копейки, ссылаясь на то, что 22.01.2011 года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получении кредитной карты. Данное соглашение было заключено в офертно-акцепной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 34 705 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 34 705 рублей 80 копеек. Нормами пунктов 6.1-6.3 Общих условий установлено, что в. случае нарушения Клиентом сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами. Принятые на себя обязательства Губарев В.А. не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Также просит взыскать с Губарева В.А. расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 058 рублей 77 копеек.
Губарев В.А. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании п. 3.6 Соглашения о кредитовании на получение Потребительского кредита от 22.01.2011 года № о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 555 руб. 29 коп., п. 3.2 о взимании единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 300 рублей, а также условия о взимании платы за страхование жизни в размере 4330 руб. 80 коп. недействительными, о зачислении уплаченных денежных средств за страхование жизни в размере 4 330 руб. 80 коп., комиссии за предоставление кредита в размере 300 руб., комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3 001 руб. 11 коп. в счет оплаты задолженности по соглашению о кредитовании, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб., суммы услуг по составлению искового заявления в размере 2000 руб., ссылаясь на то, что Соглашением о кредитовании предусмотрены условия об уплате единовременного платежа за выдачу кредита в размере 300 рублей, уплата ежемесячного платежа за обслуживание кредитного счета в сумме 555 рублей 29 копеек (на момент подачи иска оплачено 3 001 рубль 11 копеек), а также условие о взимание платы за страхование жизни в размере 4 330 рублей 80 копеек. Свои обязательства по уплате суммы за выдачу кредита, сумм за ежемесячное обслуживание кредитного счета и суммы за страхование жизни он выполнил. Полагает, что условия договора об уплате названных комиссий и суммы за страхование жизни противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя и поэтому подлежат взысканию с ответчика.
Решением мирового судьи судебного участка № 20 в Омском районе Омской области Блохиной Т.Н. от 29 февраля 2012 года с Губарева В.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме 15 988 рублей 45 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 998 рублей 61 копейка, а всего 16 987 рублей 06 копеек, и встречные требования Губарева В.А. были удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «Альфа-Банк» Трякин Ю.А. просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение по делу об отказе в удовлетворении встречного иска Губарева В.А., удовлетворив иск ОАО «Альфа-Банк» в полном объеме, так как условие кредитного договора о комиссии за открытие банковского счета не противоречит ГК РФ, регулирующему порядок заключения и исполнения кредитного договора сторонами. В законодательстве РФ отсутствует норма, запрещающая взимать комиссию за открытие счета. Комиссия за выдачу кредита является вознаграждением банку за оформление сделки, открытие счета, предоставление заемщику сотрудниками банка информации о спектре оказываемых ОАО услуг, без чего был невозможен выбор клиентом наиболее подходящего ему кредитного продукта банка. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставление кредита, открытие счета относится к числу банковских операций. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» совершение банковских операций является возмездной услугой. Таким образом, ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций. Условия договора, устанавливающие взимание комиссии за предоставление кредита, не противоречат положениям действующего законодательства и предусмотрены нормативными актами. Текущий кредитный счет №, который в соответствии с положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007 года является счетом физического лица, а не ссудным счетом. Комиссию за открытие и обслуживание ссудных счетов (являющихся счетами внутреннего бухгалтерского учета кредитной организация) ОАО «Альфа-Банк» не взимает. Таким образом, в рамках соглашения о кредитовании ответчику был открыт текущий счет, на который, в соответствии с Общими условиями, была перечислена сумма кредита. Установление банком указанной комиссии в кредитных соглашениях не нарушает требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, вывод суда о том, что в анкете-заявлении отсутствует возможность для заемщика выразить свое несогласие участвовать в программе добровольного страхования жизни, является несостоятельным. Договор страхования жизни с ООО «Альфастрахование-Жизнь» не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию клиента. Кроме того, при обращении клиента в банк, условия кредитного договора согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типового характера. Считает, что взыскание с ОАО в пользу ответчика компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. является незаконным, так как нравственные страдания в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по своевременному погашению задолженности в соответствии с графиком и нарушения сроков внесения денежных средств в оплату кредита Губарев В.А. не испытывал. Учитывая то, что банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина банка в причинении морального вреда ответчику отсутствует. Считает, что заемщик ввел суд в заблуждение относительно обстоятельств происходящего, с целью ухода от ответственности по кредитному соглашению. Кроме того, клиент не исполнял обязательства по соглашению о кредитовании, но при этом пользовался полученными кредитными средствами, что им же и не оспаривается. В настоящее время ответчик не предпринимает действий направленных на погашение задолженности перед баком, хотя ее наличие не отрицает, что также позволяет суду апелляционной инстанции дать оценку добросовестности истца и его нравственных страданий. Считает, что оснований для взыскания в пользу Губарева расходов на составление искового заявления не имеется, так как Губарев не был лишен возможности во внесудебном порядке разрешить спор.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения жалобы извещен надлежащим образом, причина их неявки суду не известна.
Ответчик Губарев В.А. в судебном заседании просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, считает решение мирового судьи законным и обоснованным.
Выслушав пояснения ответчика Губарева В.А., исследовав материалы дела, суд находит решение мирового судьи судебного участка № 20 в Омском районе Омской области от 29.02.3012 г. по иску ОАО «Альфа-Банк» к Губареву В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и встречному иску Губарева В.А. к ОАО «Альфа – Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании, взыскании убытков, компенсации морального вреда, и расходов по оплате услуг представителя, законным и обоснованным, мировой судья правильно оценил собранные по делу доказательства и дал им правовую оценку.
В судебном заседании установлено, что между истцом ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком Губаревым В.А. 22.01.2011 года заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита. Данное соглашение было заключено на основании анкеты-заявления Губарева В.А. на получение потребительского кредита от 22.01.2011 года, а также на основании Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк".
В соответствии с пунктом первым статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям Общих условий предоставления лицам Потребительского
кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения Клиентом сроков погашения
кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день
просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф (раздел 6 Общих
условий). В случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей более
двух раз подряд Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности (пункт 7.2
Общих условий).
Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, Губарев В.А. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с просьбой о заключении Соглашения о кредитовании.
В соответствии со справкой по кредитной карте 22.01.2011 годе с ответчиком был заключен кредитный договор № которым установлен кредитный лимит 34 705 рублей 80 копеек, процентная ставка 14,5% годовых.
Согласно выписке по счету, с 22.01.2011 года Губарев В.А. стал пользоваться кредитными средствами, нарушая сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, у него имеется просроченная задолженность по кредиту в сумме 23 915 рублей 34 копейки и начисленным процентам в размере 794 рубля 70 копеек.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Суд считает, что мировой судья правильно пришел к выводу о том, что с Губарева В.А. в пользу ОАО«АЛЬФА-БАНК» следует взыскать задолженность по кредиту.
Поскольку кредит своевременно не возвращается, начисленные проценты не уплачиваются, на их сумму правомерно начислена неустойка и штраф в размере 1 910 рублей 33 копейки, которая также подлежит взысканию с Губарева В..A. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Вместе с тем требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Губарева В.А. комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению, а встречные требования Губарева В.А. о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании о взимании комиссий за выдачу кредита и обслуживание счета, а также взимание платы за страхование жизни подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О
введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,
пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О
защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с
участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,
Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и
принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами
Российской Федерации. В силу пункта первого статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия
договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
Согласно Общим условиям предоставления лицам Потребительского кредита в
ОАО «АЛЬФА-БАНК» Соглашение о Потребительском кредите считается
заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях
кредитования.
Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования предусмотрены: комиссия за предоставление кредита в размере 300 рублей; комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60% в сумме 555 рублей 29 копеек.
Согласно выписке по счету 22.01.2011 года со счета Губарева В.А. списаны: комиссия за выдачу кредита в размере 300 рублей, плата за страхование жизни в размене 4 330 рублей 80 копеек.
Также из выписки следует, что в период с 22.01.2011 года по 18.09.2011год Губаревым В.А. уплачена комиссия за обслуживание кредитного счета в общей сумме 2 992 рубля 29 копеек, и штрафы за просроченную комиссию 8 рублей 72 копейки.
Суд считает, что мировой судья правильно пришел к выводу о том, что комиссия за выдачу кредита была установлена Банком за совершение таких действий, которые не создают для клиента Банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая, что предоставление кредита является стандартным действием, без совершения которого Банк не мог заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из пункта 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов); физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включив в Соглашение о кредитовании условие, в соответствии с которым на
заемщика возложена обязанность уплатить комиссию за выдачу кредита и комиссию
обслуживание кредитного счета, банк обусловил приобретение услуги по кредитованию
приобретением услуги по зачислению кредитных средств на счет клиента, что
применительно к пункту первому статьи 16 Закона о защите прав потребителей
ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит Гражданскому
кодексу Российской Федерации.
Из Соглашения о кредитовании следует, что получение Губаревым В.А. кредита было обусловлено не только установлением комиссий за выдачу кредита и обслуживание кредитного счета, но и приобретением услуг Банка по подключению к Программе добровольного страхования жизни.
Кредитный договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого в соответствии с пунктом первым статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.
В печатном тексте заявления отсутствует возможность для заемщика выразить
свое несогласие участвовать в Программе добровольного страхования. Ответчиком не
представлено доказательств того, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие
договора страхования, а также того, что решение банка о предоставлении кредита не
зависит от согласия заемщика застраховать жизнь.
В силу пункта второго статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,
запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг).
Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора
на заемщика, помимо предусмотренных пунктом первым статьи 819 ГК РФ
обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных
обязательств, в том числе по внесению платы за выдачу кредита, за обслуживание
кредитного счета и платы за страхование жизни ущемляет установленные законом права
потребителя
Согласно пункту первому статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности-сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах.
По правилам статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Таким образом, суд считает, что требования Губарева В.А. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части ничтожных условий о взимание единовременной комиссии за выдачу кредита, о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредитного счета и платы за страхование жизни подлежат удовлетворению.
Следовательно, с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Губарева В.А. надлежит взысканию уплаченная комиссию за выдачу кредита в размере 300 рублей, комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 2 992 рубля 29 копеек, штраф за просроченную комиссию в размере 8 рублей 72 копейки, и плата за страхование жизни в размере 4 330 рублей 80 копеек, а всего 7 631 руб. 81 коп.
По этим же основаниям ОАО «АЛЬФА-БАНК» необходимо отказать во взыскании с Губарева В.А. комиссии за обслуживание счета в размере 2 005 рублей 32 копейки.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Таким образом, с учетом требований разумности и справедливости, с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Губарева В.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах.
Губарев В.А. просит компенсировать ему расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 2000 рубле. Несение расходов подтверждено квитанцией к приходному кассовому ордеру от 13.02.2012 года №.
Таким образом, с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Губарева В.А. надлежит взысканию 10 631 рубль 81 копейка.
Учитывая, что требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, а встречные требования Губарева В.А. удовлетворены в полном объеме, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 15 988 руб. 45 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 998 руб. 61 коп.
Таким образом, выводы мирового судьи о том, что требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Губарева В.А. удовлетворению в полном объеме являются обоснованными и соответствующими требованиям действующего законодательства.
Оснований для отмены судебного решения не имеется. Согласно ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.
При подаче апелляционной жалобы представителем истца ОАО «Альфа-Банк» заявлено ходатайство о взыскании с ответчика расходов по за подачу апелляционной жалобы в сумме 2000 рублей. Поскольку судом не усматривается оснований для отмены, либо изменения решения, суд приходит к выводу, что в удовлетворении ходатайства о взыскании расходов за подачу апелляционной жалобы в сумме 2000 рублей следует отказать.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330, 194-199 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 20 Омского района Омской области, вынесенное 29.02.2012 г. по иску ОАО «Альфа-Банк» к Губареву В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и встречному иску Губарева В.А. к ОАО «Альфа – Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании, взыскании убытков, компенсации морального вреда, и расходов по оплате услуг представителя оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: А.В. Безверхая
Определение в окончательной форме изготовлено 02 мая 2012 года