Дело №2-1489/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18.10.2010 г.
Омский районный суд Омской области
В составе председательствующего судьи Троеглазовой Н.А.
При секретаре Вековцовой И.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске
Дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Абрамовой Т.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, суд
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Абрамовой Т.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, указывая, что 25.11.2005 г. между истцом и Абрамовым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 168 480,79 рублей под 13,5 % годовых, сроком до 25.11.2010 года.
В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование ими ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
В нарушение условий кредитного договора по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Сумма задолженности по кредитному договору составила 86 724,04 руб., включая сумму основного долга в размере 71 077,30 руб., задолженность по начисленным, но неуплаченным в срок процентам – 7 705,89 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 7 940,85 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Абрамов В.А. умер. Абрамова Т.Г., как супруга наследодателя, является наследником по закону первой очереди. 11.10.07 нотариусом были выданы Абрамовой Т.Г. свидетельства о праве на наследство по закону. Так как к наследникам по закону переходят не только имущественные права, но и имущественные обязанности наследодателя, Абрамова Т.Г. отвечает перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по обязательствам Абрамова В.А.
В связи с чем, АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Абрамовой Т.Г. в пользу ОАО «РОСБАНК» сумму в размере 86 724 рубля 04 копейки, из которых: 71 077 рублей 30 копеек сумма просроченной части кредита (основного долга); 7 705 рублей 89 копеек – сумма начисленных, но не уплаченных процентов; 7 940 рублей 85 копеек – сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 801 рубль 72 копейки.
В судебном заседании представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) – Романов Д.В. заявленные исковые требования поддержал, суду пояснил, что кредит был предоставлен Абрамову В.А. на приобретение автомобиля ВАЗ 21074. В связи с тем, что Абрамов В.А. умер, а его супруга вступила в наследство, в том числе приняла по наследству указанный автомобиль, соответственно она должна отвечать перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитным обязательствам Абрамова В.А. Автомобиль ВАЗ 21074 был продан Абрамовой Т.Г. с согласия истца, денежные средства в сумме 86 240 руб., вырученные от продажи автомобиля, были внесены ответчицей в счет погашения задолженности по кредиту 02.04.2008 г. Погашение задолженности производилось в порядке и очередности, предусмотренных кредитным договором. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.05.2010 г. составила 86 724,04 руб., включая сумму основного долга в размере 71 077,30 руб., задолженность по начисленным, но неуплаченным в срок процентам – 7 705,89 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 7 940,85 руб.
В судебное заседание Абрамова Т.Г. не явилась, извещалась надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель Абрамовой Т.Г. – Лобзев Д.Н. в судебном заседании исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не признал, суду пояснил, что комиссия за ведение ссудного счета начисляется АКБ «РОСБАНК» (ОАО) необоснованно, соответственно заявленные АКБ «РОСБАНК» (ОАО) исковые требования о взыскании с Абрамовой Т.Г. комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 940,85 руб. удовлетворению не подлежат. Что касается требований истца о взыскании с ответчицы суммы основного долга в размере 71 077,30 руб., то они также необоснованны, поскольку в ее погашение пошли денежные средства в сумме 90 000 руб., вырученные от продажи приобретенного Абрамовым В.А. на кредитные средства автомобиля ВАЗ 21074. Кроме того, после смерти Абрамова В.А. - Абрамовой Т.Г., в счет погашения кредитной задолженности неоднократно вносились денежные средства от 500 до 1 800 руб., а всего более 20 000 руб. Что касается суммы процентов, начисляемых АКБ «РОСБАНК» (ОАО) за пользование кредитом, то, полагает, что после смерти Абрамова В.А., проценты должны были исчисляться по ставке рефинансирования ЦБ РФ, а не по ставке, предусмотренной договором. Таким образом, полагает, что задолженность по кредитному договору № от 25.11.2005 г. на момент рассмотрения дела ответчицей погашена в полном объеме.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, заявленные исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, является безусловным основанием для расторжения договора по инициативе кредитора.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Судом установлено, что 25.11.05 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Абрамовым В.А. был заключен кредитный договор № (л.д. 3-6), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 168 480,79 руб. Процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего договора установлена в размере 13,5 % годовых. Срок возврата кредита установлен договором - 25.11.2010. Целевое использование кредита является приобретение автомобиля марки В.
В соответствии с п. 7.1 права залогодержателя по кредитному договору, обеспечиваются залогом приобретаемого заемщиком с использованием кредита автомобиля.
Согласно пункта 4.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Денежные обязательства заемщика по настоящему договору исполняются путем ежемесячного зачисления 25 числа каждого месяца денежных средств в сумме 4 718 рублей 89 копеек на расчетный счет Заемщика, на который был предоставлен кредит либо на специальный банковский счет.
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору комиссии (плату) за ведение ссудного счета. Тарифы кредитора доводятся до Заемщиков путем размещения на информационных стендах в дополнительных офисах Кредитора, через информационную службу.
В соответствии с п.п. 5.2., 5.3. договора при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Выдача кредита произведена, что подтверждается лицевым счетом Абрамова В.А. на который 25.11.2005 года по договору № было зачислено 168 480 рублей 79 копеек (л.д. 7-10).
Судом установлено, что длительное время ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком в установленные сроки и в установленном размере не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, а также оплаты комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с п. 6.5 кредитного договора истцом было предъявлено данное исковое заявление.
В обоснование заявленного истцом размера задолженности по кредитному договору № от 25.11.2005 г. суду представлены: лицевой счет заемщика Абрамова В.А. (л.д.7-16), расчет задолженности (л.д.17,18), согласно которых задолженность заемщика Абрамова В.А. по названному кредитному договору по состоянию на 13.05.10 г. составила 86 724 рубля 04 копейки, из которых: 71 077 рублей 30 копеек сумма просроченной части кредита (основного долга); 7 705 рублей 89 копеек – сумма начисленных, но не уплаченных процентов; 7 940 рублей 85 копеек – сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Заемщик по названному кредитному договору - Абрамов В.А., ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии (л.д. 21).
Согласно материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом Сулейменовой Т.К. после смерти Абрамова В.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственное имущество, оставшееся после его смерти, в том числе транспортного средство марки В, приобретенное за счет кредитных средств было принято Абрамовой Т.В. как наследником первой очереди по закону. При этом, Абрамовой Т.В. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 11.10.2007 г.
Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Часть 1 ст. 1175 ГК РФ закрепляет, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Как установлено судом и подтверждается материалами названного наследственного дела, Абрамова Т.В. является единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти Абрамова В.А., соответственно, требование о взыскании задолженности по кредитному договору правомерно заявлены к ней.
Учитывая, что сумма займа длительное время ответчиком не погашалась, размер задолженности, суд полагает требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Исходя из расчета кредитной задолженности, представленного истцом и проверенного судом, сумма основного долга по кредиту составляет 71 077, 30 руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов - 7 705, 89 руб.
Убедительных, допустимых доказательств, опровергающих доводы истца о наличии задолженности по указанному кредитному договору, равно как и о ином ее размере, ответчиком суду не представлено.
Доводы представителя ответчика, изложенные в судебном заседании, о том, что задолженность по названному кредитному договору ответчицей погашена в полном объеме не подтверждены никакими доказательствами.
Что касается доводов представителя ответчика о том, что в погашение суммы основного долга ответчицей была внесена сумма в размере 90 000 руб., вырученная от продажи приобретенного Абрамовым В.А. на кредитные средства автомобиля В и принятого ею по наследству и не учтена банком, то они опровергаются выпиской по счету заемщика Абрамова В.А. (л.д.11,16).
Так, согласно указанной выписке, на счет заемщика Абрамова В.А., открытый в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) для совершения операций по погашению кредитных обязательств, 08.04.2008 г. поступило 86 240,00 руб. от продажи автомобиля В, из которых, в счет погашения основной суммы кредита пошло 8 437,30 руб., в погашение просроченной задолженности по ссуде – 40 735,43 руб. Оставшаяся сумма пошла, согласно условий кредитного договора, в счет погашения дебиторской задолженности по оплате процентов и иных платежей.
Доказательств обратного представителем ответчика суду не представлено.
При изложенных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с Абрамовой Т.Г. задолженности по кредитному договору № от 25.11.2005 г. в сумме 78 783,19 руб., из которых: 71 077 рублей 30 копеек сумма просроченной части кредита (основного долга); 7 705 рублей 89 копеек – сумма начисленных, но не уплаченных процентов.
Что касается исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с Абрамовой Т.Г. комиссий за обслуживание счета, то, по мнению суда, они удовлетворению не подлежат ввиду следующего.
В ГК РФ законодатель разделил понятие банковского счета и ссудного счета.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с клиента.
Открытый Абрамовой Т.Г. счет, в связи с предоставлением Абрамову В.А.. кредита, по мнению суда, является ссудным, поскольку был открыт на основании кредитного договора (а не договора банковского счета), имеет специальное целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком и не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета по его усмотрению.
При таких обстоятельствах, требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с ответчика комиссий за открытие и ведение счета удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку, суд счел возможным исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично - в размере 78 783,19 руб., в силу ст.98 ГПК РФ и в порядке ст.333.19 НК РФ с Абрамовой Т.Г. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате гос. пошлины в сумме 2 563,50 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от 25.11.05 №, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) и Абрамовым В.А. с 14.05.2010 г.
Взыскать с Абрамовой Т.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору от 25.11.05 № в размере 78 783,19 (семьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят три рубля 19 копеек) рублей.
Взыскать с Абрамовой Т.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 563,50 (Две тысячи пятьсот шестьдесят три рубля 50 копеек) рублей.
Решение может быть обжаловано и опротестовано в Омский областной суд в течение 10 дней через Омский районный суд.
СудьяН.А. Троеглазова
Решение не вступило в законную силу.