Р Е Ш Е Н И Е № 2-805/10
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б.,
при секретаре Колокольцевой И.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 27 июля 2010 года гражданское дело по иску ЗАО «Банк Сибирь» к Кабовой Н.А., Управлению Росреестра по Омской области, о взыскании долга по кредитному договору, об обращении взыскания на права требования, о признании сделки недействительной в силу ее ничтожности и применения последствий недействительности сделки, о взыскании судебных расходов, и
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Сибирь» обратился в суд с исковым заявлением к Кабовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 05 сентября 2008 года Номер обезличен в сумме 1786 661 руб. 60 коп., состоящей из суммы основного долга в размере 1712 974 руб. 11 коп., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 73 587 руб. 51 коп., повышенных процентов за просрочку кредита в сумме 99 руб. 98 коп., об обращении взыскания на право требования на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Омская область, Омский район, Т сельское поселение, с. Т, дом Номер обезличен, Номер обезличен Номер обезличен», кв. Номер обезличен, существующее на основании договора долевого участия в строительстве многоквартирного жилого дома Номер обезличен П от 5 сентября 2008 года, заключенного между ООО «РоКАС» и Кабовой Н.А., об определении начальной продажной стоимости права требования исходя из оценки в размере 1918 800 рублей, о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 25 133 руб. 30 коп.
Затем ЗАО «Банк Сибирь» обратился с иском к Кабовой Н.А., Управлению Росреестра по Омской области о признании сделки от 10 марта 2009 года, заключенной между Кабовой Н.А. и Кабовой А.С. по уступке прав требования к ООО «РоКАС» в части составляющей 1/2 от стоимости права требования по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома Номер обезличен П от 05.09.2008 года трехкомнатной квартиры расположенной по адресу: Омская область, Омский район, Т сельское поселение, с. Т, дом Номер обезличен, Номер обезличен», кв. Номер обезличен, недействительной в силу ее ничтожности в связи с ее несоответствием нормам действующего законодательства, об обязанности Управление Росреестра по Омской области аннулировать запись о государственной регистрации сделки, о взыскании судебных расходов в сумме 4000 рублей.
Определением Омского районного суда от 13 июля 2010 года гражданские дела № 2-805/10 и №2-1037/10 по искам ЗАО «Банк Сибирь» соединены в одно производство.
Определением суда в качестве соответчиков привлечены ООО «РоКАС», Кабов С.В., как законный представитель несовершеннолетней Кабовой А.С..
В судебном заседании представитель истца Литвин В.А. уточнил исковые требования в части взыскания с Кабовой Н.А. задолженности по кредитному договору в сумме 1766 002 руб. 61 коп., состоящей из суммы основного долга в размере 1712 974 руб. 11 коп., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 53 028 руб. 50 коп. с учетом внесенного ответчиком платежа за июль 2010 года.
Из пояснений представителя истца Литвина В.А., действующего на основании доверенности от 28 декабря 2009 года, следует, что 05 сентября 2008 года между ЗАО «Банк Сибирь» и Кабовой Н.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен. Кабовой Н.А. для приобретения в собственность квартиры по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома, расположенной по адресу: Омская область, Омский район, Т сельское поселение, сТ, дом Номер обезличен, Номер обезличен», кв. Номер обезличен, был предоставлен заем в сумме 1726 920 руб. на срок до 05 сентября 2028 года. Сумма кредита была зачислена 26 сентября 2008 года на счет Кабовой Н.А., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 26.09.2008 года.
Квартира оценена в размере 1918 800 рублей. В целях обеспечения выданного кредита с ответчиком был заключен договор залога прав требования. Размер ежемесячного платежа составляет 21 606 руб.
С января 2009 года ответчик нарушает сроки по внесению ежемесячных платежей, которые банк считает незначительными. Ответчику было предоставлено право на реструктуризацию. С февраля 2010 года по июнь 2010 года Кабова прекратила вносить платежи. Сумма просроченного платежа составляет примерно 100000 рублей.
29 апреля 2010 года ответчику Кабовой Н.А. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. В добровольном порядке ответчик не исполняет обязательство по досрочному возврату кредита.
С лета 2009 года платежи на погашение кредита вносились Кабовой путем ежемесячного перечисления денежных средств с ее текущего счета. На счете находилось 290 000 р., вклад не был целевым. Перечисление денежных средств в счет текущих платежей по договору производилось по устной договоренности. В начале февраля 2010г. в банк от судебных приставов исполнителей поступило требование о списании денежных средств со счета Кабовой в пользу ЗАО «ТрансКредитБанк». На тот момент на счете ответчика находилось примерно 100 000 р., и вся сумма была списана по требованию судебного пристава. О списании денежных средств ответчик была уведомлена в устной форме позднее.
О совершении сделки об уступке ответчиком права требования в части составляющей 1/2 от стоимости квартиры своей несовершеннолетней дочери Кабовой А.С., банку стало известно в июне 2010 года, т.е. после обращения в суд. Считает, что сделка является ничтожной. Совершенной сделкой нарушены права ЗАО «БанкСибирь» как залогодержателя, т.к. согласия на заключение сделки банк не давал. Согласно п.2.1.3. договора залога прав требования от 25 сентября 2008 года ответчик была обязана не совершать уступки заложенных прав требования, сообщать банку сведения об изменениях в договоре. В соответствии со ст. 37 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» имущество, заложенного по договору ипотеки может быть отчуждено другому лицу лишь с согласия залогодержателя. В данном случае при соблюдении Кабовой условия о получении согласия банка на переуступку права требования с учетом личности несовершеннолетнего ребенка, повышением риска не возврата кредита, банк не дал бы такого согласия.
Представитель истца просит признать сделку недействительной, обратить взыскание на квартиру, определив начальную продажную стоимость 1918 800 рублей. Сумма задолженности составляет 1766 002 руб. 61 коп.
Из пояснений ответчика Кабовой Н.А. следует, что с исковыми требованиями она не согласна. Не отрицает факт заключения кредитного договора и получения денежных средств. Ежемесячные платежи по кредитному договору она вносила путем перечисления денежных средств с открытого на ее имя текущего счета. На этот счет в августе 2009 года она внесла деньги в сумме 290000 рублей, принадлежащие несовершеннолетней дочери Кабовой А., с согласия органа опеки с целью погашения кредита. По совету работников банка единовременно вносить деньги в счет погашения кредита не стала. Этих средств должно было хватить для внесения платежей по графику по июнь 2010 года. Однако, в феврале 2010 года без ее согласия остававшиеся на счете денежные средства в сумме 100000 рублей были списаны по требованию судебного пристава. В ЗАО «ТрансКредитБанк» она в 2008 году оформляла кредит на сумму 400 000руб., платежи вносила, но не в полном объеме. О том, что состоялось судебное решение о взыскании задолженности, узнала в 2010 году от судебных приставов уже после списания денежных средств. Со списанием денежных средств не согласна, т.к. банк не уведомил ее об этом. Действия судебного пристава не обжаловала. На сегодняшний день задолженность перед ЗАО «ТрансКредитБанк» составляет около 300 000 руб.. В 2009 году она не нарушала условий договора, по ее заявлению было предоставлено право на реструктуризацию долга, согласно соглашению с августа 2009 года по ноябрь 2009 года размер ежемесячного платежа был уменьшен до 5000 рублей. Затем в декабре 2009 года около 90000 рублей в счет уплаты процентов.
Согласие банка на уступку права требования 1/2 части от стоимости права требования на квартиру своей несовершеннолетней дочери она не получала. При заключении договора представители ООО «РоКАС» обещали поставить банк в известность. С иском о признании сделки недействительной не согласна, т.к. нарушаются права ребенка, отчуждение было произведено в интересах несовершеннолетнего ребенка. Ее денежные средства были направлены на погашение кредита, о чем банку было известно. Другого жилья они не имеют, совместно с ней проживают двое детей, старшая дочь достигла совершеннолетия. Отец Кабовой А. материальную помощь на содержание дочери не оказывает, брак расторгнут больше 10 лет назад, проживают отдельно. Дом, в котором находится квартира, уже завершен строительством, сдан в эксплуатацию. С ООО «РоКАС» подписан акт приема -передачи квартиры, документы сданы в Управление Росреестра для регистрации прав общей собственности. Стоимость квартиры она не оспаривает.
Из показаний представителя ответчика ООО «РоКАС» Туровой Т.А., действующей на основании доверенности от 15 марта 2010 года, следует, что исковыми требования она не согласна в части признания сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки. Сумма просроченного платежа является незначительной. Интересы банка не нарушены. Уступка произведена в интересах несовершеннолетнего ребенка, законным представителем которого является ответчик. Договор уступки права требования был заключен с согласия ООО «РоКАС». Дом завершен строительством, сдан в эксплуатацию, квартира передана Кабовым в общую собственность в равных долях 5 мая 2010 года. Документы сданы на регистрацию в Управление Росреестра по Омской области.
Из показаний представителя т/лица Комитета по образованию Администрации ОМР Омской области Борисевич Ю.Р. действующей на основании доверенности следует, что с иском о признании сделки недействительной орган опеки и попечительства не согласен. В 2009 году Кабова Н.А. обратилась в органы опеки и попечительства с заявлением о даче согласия на перечисление денежных средств со счета Сбербанка РФ Ю принадлежащего несовершеннолетней Кабовой А. на счет ее матери в ЗАО «Банк Сибирь» для погашения ипотечного кредита. Такое согласие было выдано. Деньги ребенка в сумме 190000 рублей пошли на погашении этого кредита. О наличии задолженности у Кабовой в суме 400000 рублей по другому кредиту, органу опеки на тот момент не было известно. В этом случае согласие бы не было дано. Признанием сделки недействительной будут нарушены права ребенка.
Выслушав пояснения сторон, т/лиц, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.
Установлено, что 05 сентября 2008 года между ЗАО «Банк Сибирь» и Кабовой Н.А. был заключен кредитный договор № 1504, согласно которому Кабовой Н.А. для целевого использования, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: Омская область, Омский район, Т поселение, с. Т, дом Номер обезличен, Номер обезличен», кв. Номер обезличен, был предоставлен заем в сумме 1726 920 руб. на срок до 05 сентября 2028 года. Сумма займа была зачислена 26 сентября 2008 года на счет Кабовой Н.А.. Заемщик взял на себя обязательства возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором. За пользование займом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00 % годовых. Размер полной стоимости кредита составляет 15,24 % годовых. Дата обезличена года между ЗАО «Банк Сибирь» и Кабовой Н.А. было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от 05 сентября 2008 года согласно которому в п. 1.2 договора внесены изменения, следующим образом: проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 14,00 % годовых. Размер полной стоимости кредита составляет 15,20 % годовых.
Проценты по кредиту начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п.2.2). Уплата процентов и суммы кредита производится ежемесячно согласно графику возврата кредита.
Согласно графику платежей по кредитному договору Номер обезличен общий расчетный платеж ежемесячно первоначально составлял 21 606 руб.
04 сентября 2008 года между ЗАО «Банк Сибирь» и Кабовой Н.А. был заключен договор банковского счета Номер обезличен, согласно которому банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытий клиенту денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Факт выдачи Кабовой Н.А. заемных средств подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 26.09.2008 года.
В целях обеспечения выданного кредита с ответчиком заключен договор залога прав требования Номер обезличен от 25 сентября 2008 года. Договор залога зарегистрирован в УФСР по Омской области 24 октября 2008 года.
05 сентября 2008 года между ООО «РоКАС» и Кабовой Н.А. с участием ЗАО «Банк Сибирь» был заключен договор Номер обезличен П долевого участия в строительстве многоквартирного дома, согласно которому объектом долевого строительства является трехкомнатная квартиры, расположенная по адресу: Омская область, Омский район, Т сельское поселение, с. Т, дом Номер обезличен, Номер обезличен», кв. Номер обезличен. Цена договора составляет 1918 800 руб. Договор зарегистрирован в УРФС по Омской области.
ЗАО «Банк Сибирь» согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц и уставу банка, является кредитной организацией и юридическим лицом.
Истец обратился в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на права требования, т.к. с февраля 2010 года Кабова Н.А. прекратила вносить платежи по кредитному договору.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1.2 договора и дополнительного соглашения за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых.
Согласно пункту 2.2 договора проценты по кредиту начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.
Согласно п. 2.2.2 договора расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится в соответствии с графиком возврата кредита.
Согласно п. 2.3 договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: (п. 2.3.1) одновременно с подписанием настоящего договора заемщик предоставляет банку письменное распоряжение о перечислении в пользу Банка денежных средств в счет погашения задолженности с текущего счета заемщика, открываемого до подписания настоящего договора в Банке. Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой текущий счет не позднее 5 рабочих дней до даты платежа, определенной в п. 2.3.4 договора. Списание средств заемщика с его текущего счета в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода.
Согласно п. 2.3.4 заемщик осуществляет платежи за текущий процентный период в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов.
В соответствии с п. 5.2 договора Банк вправе досрочно взыскать сумму выданного кредита и проценты за пользование им в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или его части и/или уплаты процентов за пользование им.
29 апреля 2010 года ЗАО «Банк Сибирь» направлено ответчику требование о досрочном погашении общей суммы задолженности в связи с нарушением условий договора.
По состоянию на февраль 2010 года задолженность по кредитному договору согласно заявленным требованиям и представленным расчетам составляла 1786 661 руб. 60 коп., в том числе: 1 712 974 руб. 11 коп. - задолженность по кредиту, 53 028 руб. 50 коп. - задолженность по процентам исходя из процентной ставки в размере 14% годовых, согласно представленному расчету взыскиваемой суммы.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств, факт нарушения ответчиком условий договора по невнесению ежемесячных платежей начиная с февраля 2010 года. Ответчик Кабова Н.А. не оспаривает указанные обстоятельства.
Установлено, что причиной нарушения ответчиком условий договора по внесению ежемесячных платежей с февраля 2010 года явилось списание с ее счета денежных средств в одностороннем порядке.
24 августа 2009 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от 5 сентября 2008 года, по которому был изменен график погашения кредита в части размера платежей. Так, с августа по ноябрь 2009 года Кабова Н.А. должна была вносить платежи за срочные проценты в сумме 4663 руб. 14 коп. - 5000 рублей, затем в декабре 2009 года уплатить за сочные проценты 80934 руб. 42 коп., в январе 2010 года в погашение основного долга и процентов - 20928 рублей 50 коп., затем ежемесячно по 21606 руб.
14 сентября 2009 года ответчик Кабова Н.А. внесла на свой текущий счет 290000 рублей, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен нал.д. 56 ( источник поступления - взнос наличными). По устной договоренности с работниками банка с текущего счета производилось перечисление ежемесячных платежей по кредитному договору. Внесение платежей подтверждается приходными кассовыми ордерами от 25 марта 2009 года на сумму 5000 руб., от 6 мая 2009 года на сумму 5000 руб., от 28 мая 2009 года на сумму 100 000 руб., от 16 июня 2009 года на сумму 21550 руб., от 25 июля 2009 года на сумму 20 000 руб., от 24 августа 2009 года на сумму 400 руб., от 14 сентября 2009 года на сумму 525 руб., от 23 июля 2010 года на сумму 19 803 руб. 95 коп., от 23 июля 2010 года на сумму 196 руб. 05 коп.
Поступление и движение денежных средств на текущем счете Кабовой Н.А. подтверждается выпиской из лицевого счета по состоянию на февраль 2010 года. На основании инкассового поручения Номер обезличен 925 от 16 февраля 2010 года в соответствии с постановлением Номер обезличен судебного пристава- исполнителя К районного отдела судебных приставов УФССП по Омской области со счета Кабовой Н.А. списана денежная сумма в размере 98 117 рублей 08 коп..
После чего на счете Кабовой Н.А. образовался остаток 0.00 рублей и с февраля 2010 года платежи по кредитному договору не перечислялись из-за отсутствия денежных средств на счете.
В соответствии с договора банковского счета Номер обезличен между кредитной организацией и гражданином ( текущий счет) банк «Сибирь» открывает соответствующий счет Кабовой Н.А. и обязуется без распоряжения Клиента списывать денежные средства, находящиеся на счете, только по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством РФ или настоящим договором ( п.3.1.10).
Истец не уведомил ответчика об отсутствии денежных средств на ее счете, необходимых для перечисления ежемесячного платежа в соответствии с установленным графиком платежей, о необходимости пополнения счета либо произвести взнос наличными средствами.
Вместо этого, в апреле 2010 года Кабовой Н.А. выставлено требование о досрочном погашении общей суммы задолженности в связи с нарушением условий договор, т.е. невнесением платежей с февраля по апрель 2010 года по 21606 рублей ежемесячно.
Суд считает, что требование о досрочном погашении общей суммы задолженности предъявлено без учета обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, которые свидетельствуют об уважительности причин невнесения платежей по договору. Суд допускает, что у ответчика в связи со внезапным списанием денежных средств со счета, предназначенных ответчиком для внесения текущих платежей, могли возникнуть материальные затруднения, у нее на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, имеется задолженность по другому кредитному договору.
По мнению суда допущенные ответчиком нарушения являются незначительными. Ответчик не прекращала в одностороннем порядке исполнение своих обязательств. Несвоевременность внесения платежей вызвана уважительными причинами.
Поэтому суд считает, что в удовлетворении требований о досрочном возвращении кредита, об обращении взыскания на заложенное право требования следует отказать
Однако, отказ суда в удовлетворении требований о досрочном возвращении кредита, не освобождает ответчика от обязанности устранить допущенные нарушения, уплатить образовавшуюся по ее вине задолженность перед банком в сумме коп. (сумма долга по погашению кредита в размере 46315 руб. 52 коп. + сумма долга по неуплаченным в срок процентам в размере 15702 руб. 75 коп.). Эта сумма подлежит взысканию с Усольцевой Л.В.
Согласно представленному расчету и пояснениями представителя истца сумма просроченного основанного долга с февраля 2010 года по июль 2010 года составляет 10345. 42 руб. ( 1238. 03 руб. + 2565.87 руб. +1283.26 руб. + 1298.52 руб. + 1968.54 руб.+ 1991.20 руб. ), сумма задолженности по процентам за этот же период составляет 53028 рублей 50 коп. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в сумме 63373 рублей ( 53028.50 руб. + 10345.42 руб.)
Истцом предъявлены также требования об обращении взыскания права требования на квартиру с определением начальной продажной стоимости объекта исходя из оценки имущества по состоянию на 2008 год в размере 1918 800 рублей.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге,
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Статья 50 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» предусматривает право
залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 56 Федерального Закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 54 вышеназванного ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных
статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы и т.д.
Согласно ст. 5 Федерального Закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требования ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и внесении изменений в некоторые законодательстве акты Российской Федерации».
По мнению суда допущенные ответчиком нарушения являются незначительными. Несвоевременность внесения платежей вызвана уважительными причинами. Стоимость прав требования по договору долевого участия согласно акту контрольной проверки прав требования составляет 1918 800 рублей. Размер допущенных ответчиком нарушений составляет 63373 руб. 92 коп., что явно несоразмерно стоимости квартиры.
Поэтому суд считает, что в удовлетворении требований об обращении взыскания на права требования следует отказать.
Истцом предъявлены требования о признании сделки возмездной уступки прав (цессии) недействительной в силу ее ничтожности.
10 марта 2009 года между Кабовой Н.А. и Кабовой А.С. в лице законного представителя Кабовой Н.А., с участием ООО «РоКАС» был заключен договор возмездной уступки прав (цессии) согласно которому в п. 5.4. договора долевого участия Номер обезличен П от 05 сентября 2008 года внесены изменения следующим образом: При уступке прав и обязанностей (или их части) по настоящему договору Участники долевого строительства оплачивают застройщику 3000 руб. на оказание услуг по оформлению договора. Переуступка права требования по договору долевого участия может осуществляться при условии предварительного уведомления застройщика. Цедент (Кабова Н.А.) уступает, а Цессионарий (Кабовой А.С.) принимает право требования в части соответствующей 1/2 от стоимости права требования по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома Номер обезличен П от 05.09.2008 года трехкомнатной квартиры Номер обезличен, расположенной на 2 этаже в Номер обезличен» жилого многоэтажного дома Номер обезличен, строительство которого ведется по адресу: Омская область, Омский район, Т сельское поселение, с. Т. Уступка права требования является возмездной. Стоимость договора составляет 959400 рублей, что составляет 1\2 от стоимости права требования. Денежная сумма в размере 959400 будет оплачена в момент заключения настоящего договора за счет собственных средств. Договор подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации.
Согласно свидетельству о рождении Кабовой А.С. родилась 30 сентября 1995 года, что подтверждается свидетельством о рождении, ее родителями являются Кабов С.В. и Кабовой Н.А..
28 мая 2009 года между Кабовой Н.А., Кабовой А.С., Шевченко Ю.И. и Шевелиным Г.В. был заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому Кабова Н.А., Кабова А.С., Шевченко Ю.И. продали принадлежащую им на праве общей долевой собственности квартиру, расположенную по адресу: Омская область, г.К, ... Шевелину Г.В. за 950 000 руб.
Согласно приказу Номер обезличен от 08.06.2009 года Комитета по образованию администрации Калачинского МР Омской области «О согласовании отчуждения жилых помещений, собственниками которых являются несовершеннолетние дети» Комитет по образованию дал согласие на совершение сделки продажи квартиры, общей площадью 71,3 кв.м., жилой площадью 43,9 кв.м., расположенной по адресу: Омская область, гК., ..., принадлежащей на праве общей долевой собственности Кабовой Н.А., Шевченко Ю.И., Кабовой А.С. при условии обязательного зачисления на личный расчетный счет несовершеннолетней Кабовой А.С. денежных средств в размере 1/3 доли, полученной от продажи квартиры.
04 июня 2009 года между ОАО Сбербанк РФ и Кабовой А.С. был заключен договор о вкладе, согласно которому сумма вклада составляет 290 000 руб.
28 мая 2009 года между ЗАО «Банк Сибирь» и Кабовой Н.А. был заключен срочный банковский вклад «Детский накопительный», согласно которому сумма вклада составляет 290 000 руб. Выгодоприобретателем является Кабова А.С., что также подтверждается кассовым ордером Номер обезличен на сумму 290 000 руб.
10 сентября 2010 года Комитет по образованию администрации ОМР Омской области дал свое согласие Кабовой Н.А. действующей в интересах несовершеннолетней Кабовой А.С. на получение денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в Сбербанке РФ в размере 290 000 руб. принадлежащих Кабовой А.С. для оплаты ипотечного кредита.
14 сентября 2009 года Кабовой Н.А. были получены денежные средства в сумме 290 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером на сумму 290 000 руб. Номер обезличен и положены на текущий счет, открытый на ее имя в ЗАО «Банк Сибирь».
В судебном заседании установлено, что из этой суммы производились платежи по кредитному договору, в обеспечение которого был заключен договор залога. Залогодержателем права требования квартиры является ЗАО «Банк Сибирь». Из этой же денежной суммы произведено списание денежных средств в феврале 2010 года на основании постановления судебного пристава- исполнителя К районного отдела судебных приставов УФССП России по Омской области от 05.02.2010 года о списание денежных средств по обязательствам Кабовой Н.А. по кредитному договору в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» на сумму 544 680 руб. 28 коп.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При заключении договора возмездной уступки прав (цессии) были соблюдены требования ст.549, 550, 551, 555, 556 ГК РФ. Договор заключен в письменной форме, подписан сторонами. Переход права собственности зарегистрирован в установленном законом порядке.
Согласно п. 2.1.3. договора залога прав требования Номер обезличен от 25 сентября 2008 года ответчик обязан не совершать уступки заложенных прав требования.
В соответствии со ст. 37 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
В соответствии со ст. 5 Закона об ипотеке правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям ФЗ « Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и внесения изменений в некоторые законодательстве акты РФ»
Статьей 346 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Установлено, что на отчуждение 1\2 части от стоимости права требования Кабова Н.А. согласие банка не получала, тем самым ответчик нарушила условия договора и требования закона. Однако, ответчик произвела отчуждение права требования на квартиру в части, а не в полном объеме, и не постороннему человеку, а собственному ребенку. Ответчику является законным представителем дочери.
Денежные средства, принадлежащие дочери в сумме 190000 рублей, были с согласия органа опеки израсходованы Кабовой Н.А. на выплату платежей по кредитному договору в период с сентября 2009 года по январь 2010 года. Кредитные средства Кабовой были направлены на приобретение права собственности на квартиру. Сумма в размере 98117 руб. из денежных средств, принадлежащих несовершеннолетней дочери, были израсходованы Кабовой Н.А. на погашение задолженности по другому кредитному договору. Дочери на момент заключения договора уступки части права требования было 13 лет, она являлась малолетней. Ребенок проживает с матерью. Сумма просроченной задолженности составляет 63373 руб. 92 коп.
Согласно ст. 64 СК РФ защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.
С учетом установленных обстоятельств по данному делу, суд считает, что оснований для признания сделки недействительной и применения последствий недействительной сделки не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру, удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2101 руб. 21 коп. (63 373 руб. 92 коп. - 20 000 руб. х 3% + 800 руб.).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Кабовой Н.А. в пользу ЗАО «Банк Сибирь» сумму задолженности по кредитному договору в размере 63 373 руб. 92 коп., в том числе сумма просроченного основного долга в размере 10 345 руб. 42 коп. по состоянию на 27 июля 2010 года, проценты за пользование кредитом по состоянию на 27.07.2010 год в размере 53028 руб. 50 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2101 руб. 21 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через канцелярию Омского районного суда.
Судья: Г.Б.Шибаева
Полный текст решения изготовлен 03.08.2010г.