Р Е Ш Е Н И Е№ 2-1530\10
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б.,
при секретаре Колокольцевой И.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 22 октября 2010 года гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» ( закрытое акционерное общество) к Борковец А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, и
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Абсолют Банк» ( закрытое акционерное общество ) обратился в суд с требованиями о взыскании с Борковец А.Я. задолженности по кредитному договору от 27 мая 2008 года в сумме 190 068.10 рублей, состоящего из задолженности по основному долгу в сумме 129808.35 руб., суммы сверхлимитной задолженности в размере 1026.48 руб., задолженности по пеням в сумме 59233.27 руб., о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 5001 руб.36 коп.
Представитель истца Писарев С.П., действующий по доверенности, пояснил, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 27 мая 2008 года между АКБ «Абсолют Банк» ( закрытое акционерное общество ) и Борковец А.Я. был заключен кредитный договор, условия которого содержатся в заявлении ответчика на выпуск и обслуживание пластиковой карты, тарифах банка, в типовом договоре об использовании пластиковой карты VISA –Абсолют Банк.
Борковец А.Я. на основании заявления был открыт счет и персональный лимит кредитования в сумме 135000 рублей со сроком возврата до 31 мая 2010 года с уплатой процентов за его пользование в размере 16% процентов годовых, размер которых с 10 октября 2008 года был увеличен до 20% годовых, затем с 27 апреля 2009 года – до 21% годовых в соответствии с условиям договора. По условиям договора ответчик обязана ежемесячно пополнять счет в размере 15% от размера лимита кредитования, но не более задолженности ежеквартально.Размер минимального платежа составляет 20250 рублей.
С осени 2008 года ответчик нарушает условия договора, несвоевременно вносит платежи, в 2009 году прекратил внесение платежей. 16 декабря 2009 года банк направил ответчику требование о досрочном погашении всей задолженности. Требование не исполнено в добровольном порядке. По ноябрь 2009 года начислена пеня за просрочку в размере 0.25% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Общая сумма задолженности составила 190 068.10 руб..
Ответчик Борковец АЯ в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, свои возражения суду не представила.
Представитель ответчика Борковец С.Г., действующий на основании доверенности, пояснил, что с иском согласен частично. Заключение договора, получение кредитных средств не оспаривает, как и размер задолженности по основному долгу, сумму сверхлимитной задолженности. Просит суд уменьшить размер задолженности по пени, т.к. неустойка несоразмерна нарушенным обязательствам. Не отрицает нарушением ответчиком условий договора по внесению платежей. Причиной нарушения явилось увеличение банком осенью 2008 года в одностороннем порядке размера процентной ставки. С увеличением процентной ставки ответчик не согласна. Об увеличении процентной ставки банк не уведомлял ответчика. Ответчик вносила платежи до 11 августа 2009 года, затем прекратила вносить платежи, т.к. банк направлял эти платежи на погашение процентов, суммы основного долга не уменьшалась. Общая сумма внесенных платежей составила 38100 рублей. Условия типового договора ответчик в судебном порядке не оспаривала.
Выслушав пояснения представителей сторон, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Установлено, что между АКБ «Абсолют Банк» ( закрытое акционерное общество) и Борковец А.Я. был заключен кредитный договор путем подписания заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты VISA –Абсолют Банк.
Согласно п.6 этого заявления Борковец А.Я. при подписании одновременно заключает типовой договор об использовании пластиковой карты и присоединяется к условиям в целом, принимает правила пользования пластиковой карты и тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт VISA –Абсолют Банк.
Борковец А.Я. на основании заявления был открыт счет и персональный лимит кредитования в сумме 135000 рублей со сроком возврата до 31 мая 2010 года с уплатой процентов за его пользование в размере 16% процентов годовых, размер которых с 10 октября 2008 года увеличился до 20% годовых, затем с 27 апреля 2009 года – до 21% годовых.
Согласно расписке от 5 июня 2008 года Борковец А.Я. ознакомлена с тем, что по счету, открытом в рамках договора, лимит кредитования составляет 135000 рублей, тарифный план «Кредитный-Элита», проценты на задолженность в пределах лимита кредитования :16% годовых, расчетный период для тарифного плата: календарный квартал, платежный период- календарный квартал, минимальный платеж равен: 15% от кредитного лимита, но не более задолженности, ежеквартально., пени на просроченную задолженность составляет 0.25% в день от суммы просроченной задолженности, что в случае неуплата ( неполной уплаты) минимального платежа 2 раза подряд, банк имеет право приостановить действие карты и потребовать полного погашения всей суммы кредита.
По условиям договора ( п. 2.5, п.7.9 ) в случае предоставления кредита ответчик обязуется не превышать установленный лимит кредитования, а возвратить банку денежные средства, полученные в кредит, с уплатой процентов и всех комиссий в соответствии с действующими тарифами и предусмотренном договором порядке.Ответчик обязана совершать операции по карте в пределах своего платежного лимита, не допуская сверхлимитной задолженности. При образовании сверхлимитной задолженности обеспечить ее погашение в кратчайшие сроки
Факт выдачи кредитных средств подтверждаетсявыпиской по счету, пояснениями представителя ответчика.
Установлено, что ответчик с осени 2008 года нарушает условия кредитного договора. Борковец А.Я. допустила образование задолженности, поскольку несвоевременно и не в полном объеме вносила минимальный платеж. С сентября 2009 года ответчик прекратила внесение платежей.
В соответствии с п.4.8.1 и п.4.9 типового договора Банк вправе потребовать возврата карты и погашения всей задолженности, приостановить или прекратить действие карты, направить уведомление с требование возврата карты.
16 декабря 2009 года банк направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту в полном объеме и возврате карты.. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Суд считает, что истцом доказан факт заключения кредитного договора, предоставления кредитных средств на условиях, указанных в исковом заявлении, неисполнение надлежащим образом ответчиком условий договора, наличие задолженности.
Ответчик не представил суду свои возражения и доказательства к ним, в судебном заседании представитель истца не оспаривает факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, размер задолженности основного долга и суммы сверхлимитной задолженности, факт нарушения условий договора. Неисполнение денежных обязательств объясняет изменением в сторону увеличения с осени 2008 года процентной ставки.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 3.1.2 трипового договора на фактический остаток денежных средств на счете клиента банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с тарифами. Согласно п.8.8. договора банк в одностороннем порядке вправе вносить изменения в условия договора и Тарифы, предварительно уведомив клиента о таких изменениях в соответствии с п.11.2 договора.
Согласно п.11.2 договора в случае изменения Банком договора или тарифов банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 15 календарных дней до даты введения таких изменений, любым из следующих способов: путем размещения новых редакций на информационных стенах в офисах банка, путем размещения на web- странице банка.
Истец представил суду приказы об утверждении тарифов на выпуск и обслуживание пластиковых карт в размере 20% и 21 %, вступающих в силу с 10 октября 2008 года, 27 апреля 2009 года соответственно.
Минимальный платеж – платеж в установленном Тарифами размере, уплата которого в течение платежного периода позволяет клиенту минимизировать свои затраты по уплате процентов за пользование кредитом и подтверждает право клиента на пользование картой в рамках договора. Размер и дата минимального платежа указывается в счете- выписке ( типовой договор, раздел – термины)
Согласно представленному расчету сумма задолженности с учетом невыплаченной суммы основного долга, сверхлимитной задолженности, пени по состоянию на 14 сентября 2010 года составляет 190068. 10 руб., состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 129808.35 руб., суммы сверхлимитной задолженности в размере 1026.48 руб., задолженности по пеням в сумме 59233.27 руб..
Суд считает, что сумма пени подлежит уменьшению по следующим основаниям.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд считает, что порядок уведомления об изменении тарифов, предусмотренный типовым договором ущемляет права ответчика, как потребителя, который имеет право на полную информацию. Расписка, подписанная Борковец А.Я. 5 июня 2008 года ( л.д. 42) об условиях договора, не содержит сведений о том, что процентная ставка может составлять 20 и 21 процент годовых. Однако, это обстоятельство не позволяло ответчику нарушать условия договора по своевременному внесению платежей, тем более прекращать выплату. Ответчик в судебном порядке условия договора не оспаривает. Представитель ответчика просит уменьшить размер неустойки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом установленных обстоятельств, в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и с учетом того, что штрафные санкции носят компенсационный характер, неустойка подлежит взысканию с применением ст. 333 ГК РФ в размере 20 000 рублей.
На основании изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, суммы сверхлимитной задолженности, а в части задолженности по пени – в размере 20000 рублей, итого 150834 руб. 83 коп..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец уплатил при подаче иска госпошлину в размере 5001.36 руб..
Таким образом, с ответчика подлежат компенсации понесенные истцом расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 4216.70руб. ( 150834.83 руб. – 100000 руб. х 2% +3200 рублей).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Борковец А.Я. в пользу АКБ «Абсолют Банк» ( закрытое акционерное общество ) задолженность по кредитному договору от 27 мая 2008 года в сумме 150834.83 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в сумме 129808.35 руб., суммы сверхлимитной задолженности в размере 1026.48 руб., задолженности по пеням в сумме 20000руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4216.70 руб..
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме.
СудьяГ.Б. Шибаева
( Полный текст решения изготовлен 27.10.2010 года)