З А О Ч Н О ЕР Е Ш Е Н И Е№ 2-101/11
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б.,
при секретаре Колокольцевой И.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 02 февраля 2011 года гражданское дело по иску Курганова А.А. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании недействительными условий договора, о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, и
УСТАНОВИЛ:
Курганов А.А. обратился с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании недействительными условий договора от 16 февраля 2008 года, заключенного с ООО КБ «Ренессанс-Капитал», а именно: п. 3.1.2. договора, согласно которому, заемщик должен заключить договор страхования автомобиля от рисков на первый год пользования кредитом с обязательством продлить срок действия такого кредита, п. 4.10 договора, согласно которому, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию ежемесячно и составляет, согласно п. 2.8. предложения 0,35 % от суммы кредита и равную сумме 865 руб. 05 коп. ежемесячно, п. 13.1 и 13.2 договора, согласно которым, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 0,10 % запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита, и составляет 9 593 руб. 37 коп., о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, об обязанности возвратить неосновательно взысканные суммы, о взыскании сумм неосновательного обогащения за пользование чужими денежными средствами в размере 25 821 руб. 35 коп., за включение в договор недействительной комиссии и НДС в размере 40 730 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 23 237 руб. 88 коп., убытков понесенных вследствие оплаты навязанных услуг по договору страхования предмета залога в сумме 40 746 руб., о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.
Из пояснений истца Курганова А.А. следует, что исковые требования он поддерживает в полном объеме. 16 февраля 2008 года он с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» заключил кредитный договор на оплату покупки автомобиля. Согласно договору купли-продажи от 16.02.2008 года, заключенному с ОАО «Омск-Лада», он приобрел в собственность автомобиль <данные изъяты> за 246 950 руб. Первоначальный платеж в сумме 24 695 руб. он внес из собственных сбережений, а на оставшуюся сумму оформил кредит в ООО КБ «Ренессанс-Капитал». Он думал, что ему был предоставлен кредит на сумму 222 255 рублей. Заявление на предоставление кредита он написал в тот же день. График платежей и условия получил позже, примерно через неделю после заключения договора.
В графике платежей было указано, что емупредоставлен кредит в размере
247 157 рублей 18 копеек.Ежемесячно вносил платежи. В ноябре 2010 года получил выписку по счету, в которой было указано, что сумма кредита составляет 222 255 рублей. Обратился в банк с претензией.
Считает, что ему незаконного начислили НДС в сумме 1 726 руб.81 коп., комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме 9 593 рублей 37 копеек, сумму на страхование автомобиля в размере 13 582 руб. Договор о страховании жизни и здоровья он не заключал и позднее ему не был представлен такой договор. Договор о страховании имущества был заключен им при предоставлении кредита. Первоначальный взнос по договору страхования был предоставлен банком. В последующем платежи по этому договору он вносил самостоятельно в размере 13582 рубля ежегодно. О том, что он мог отказаться от заключения договора страхования имущества, он не знал. Считает, что его ввели в заблуждение и заставили подписать договор. Кроме того, за обслуживание кредита с него взимается незаконно ежемесячно сумма в размере 865 руб. 05 коп.
Согласно графику последний платеж предусмотрен 20.02.2012 года. Считает, что проценты по договору должны начисляться на сумму 222 255 руб., а не на сумму 247 157 руб. 18 коп.
Просит взыскать с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» сумму, выплаченную по договору страхования имущества, в размере 40746 рублей, сумму комиссии за обслуживание кредита, уплаченную за 34 месяца, в размере 29411.70 руб., сумму НДС, уплаченную им согласно выписке по лицевому счету в размере 1726 руб., сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 9593.37 руб., разницу между суммой процентов, начисленных по договору на сумму 247157.18 рублей и подлежащую начислению на сумму 222255 рублей, в размере 25821. 35 руб. ( 76940 руб. – 51118 руб.)
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, свои возражения суду не представил. Истец не возражает против рассмотрения дела в заочном производстве.
Выслушав пояснения истца, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что 16 февраля 2008 года между Кургановым А.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО КБ «Ренессанс-Капитал» предоставил Курганову А.А. кредит в сумме 235837 руб. ( 222255 руб. + 13582 руб.) на срок 48 месяцев в форме подписания заявления о предоставления кредита и согласия с общими условиями предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно п. 2.6 заявления о предоставлении кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 0,35 % от суммы кредита (п. 2.8 ). Согласно п. 2.11 заявления эффективная процентная ставка по договору составляет 23 %.
Согласно п. 2.5 заявления размер первоначального платежа заемщика за автомобиль составил 24 695 руб.
Согласно части 6 заявления «Основные условия страхования автомобиля ( КАСКО) страховщиком является филиал «Оранта Омск» ООО «Страховая компания «Оранта», размер страховой премии составляет 13582 руб., страховая сумма 246950 рублей, номер и дата страхового полиса № от 16 февраля 2008 года, выгодоприобретатель по рискам хищения, угона, полной гибели является КБ «Ренессанс Капитал (ООО).
Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления кредитов в РФ на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, которые являются неотъемлемой частью договора, заемщик обязуется погашать полную сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, указанные в графике платежей.
Согласно договору купли-продажи № от 16.02.2008 года, заключенному между ОАО «Омск-Лада» и Кургановым А.А., последний приобрел в собственность за 246 950 рублей автомобиль марки <данные изъяты>.
16 февраля 2008 года между ООО «СК «ОРАНТА» и Кургановым А.А. был заключен договор № добровольного страхования средств наземного транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Согласно п. 3.1.2 Общих условий предоставления кредитов в РФ на приобретение автомобилей российского и иностранного производства предусмотрено заключение со страховщиком договора страхования автомобиля от рисков гибели, хищения (угона) и повреждения автомобиля на первый год пользования кредитом с обязательством продлить срок действия такого договора, при условии продолжения пользования заемщиком кредитом, и на страховую сумму, равную полной стоимости автомобиля, в соответствии с условиями которого Банк будут являться выгодоприобретателем по рискам хищения (угона) или конструктивной гибели автомобиля.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Установлено, договор страхования имущества был фактически заключен, его условия соответствуют требованиям действующего законодательства. Договор заключен добровольно, подписан сторонами. В установленном законом порядке договор страхования не был расторгнут, и не признавался недействительным. Из пояснений истца, что подтверждается соответствующими квитанциями, следует, что первоначальный взнос по данному виду страхованию был уплачен банком, в последующем истцом производились ежегодные страховые взносы во исполнение п. 3.1.2 кредитного договора.
Следовательно, требования истца о признании недействительным п. 3.1.2 кредитного договора от 16.02.2008 года и взысканию суммы, выплаченной по договору страхования имущества, в размере 40746 рублей, удовлетворению не подлежат.
Согласно п. 4.10 Общих условий… за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями. Предложением и графиком платежей комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и Предложении. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составляет 0.35% ( п.2.8 заявления)
Согласно п. 13.1 Общих условий… в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.
Согласно п. 13.2 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,10 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, с том случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Согласно п.1,2 ч.1 ст. 5 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Из содержания п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), N 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г., следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Так, в силу ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом. На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, для чего вправе принимать нормативные акты.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Такой порядок учета ссудной задолженности (открытие и ведение ссудного счета) предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998N54-П"О порядкепредоставления(размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Однако положения кредитного договора сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору.
В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
ИзПоложения«Оправилахведениябухгалтерскогоучетав кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется.
Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона.
Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемуючастьоперацийповедениюбухгалтерскогоучета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе датьбанкуникакихраспоряженийвотношенииссудногосчета.Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета.
При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного процента от общей суммы, выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика.
По смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.
Между тем, по условиям кредитного договора от 16.02.2008 года, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Факт уплаты Кургановым А.А. 18.02.2008 года комиссии за обслуживание кредита в сумме 29411 руб. 70 коп. за 34 месяца, комиссии за подключение к программам страхования жизни и здоровья в сумме 9593 руб. 37 коп., НДС в сумме 1726 руб. 81 коп., равно как и сам факт выдачи кредита, ответчиком оспорен не был и подтвержден в судебном заседании выпиской по лицевому счету за период с 18 февраля 2008 года по 25 ноября 2010 года.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий,приобретающий,заказывающийлибоимеющийнамерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
Установлено, что договор страхования жизни и здоровья между сторонами фактически заключен не был. Услуга подключения к программе страхования была оказана банком самостоятельно без заключения отдельного договора страхования.
Условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья является нарушающим права истца как потребителя. Ответчик заключение кредитного договора обусловливает обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Указанное выше условие необоснованно включено в кредитный договор, истцу причинены убытки, которые в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно ст. 143 НК налогоплательщиками налога на добавленную стоимость признаются: организации; индивидуальные предприниматели; лица, признаваемые налогоплательщиками налога на добавленную стоимость в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, определяемые в соответствии с таможенным законодательством Таможенного союза и законодательством Российской Федерации о таможенном деле.
Согласно ст. 146 НК РФ объектом налогообложения признаются следующие операции: реализация товаров (работ, услуг) на территории Российской Федерации, в том числе реализация предметов залога и передача товаров (результатов выполненных работ, оказание услуг) по соглашению о предоставлении отступного или новации, а также передача имущественных прав, передача на территории Российской Федерации товаров (выполнение работ, оказание услуг) для собственных нужд, расходы на которые не принимаются к вычету (в том числе через амортизационные отчисления) при исчислении налога на прибыль организаций и т. д.
Таким образом, объектом налогообложения не может быть признана операция по предоставлению кредита.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При таких обстоятельствах суд требования истца о взыскании с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» убытков в виде уплаты комиссии за обслуживание кредита в сумме 29411 руб. 70 коп., комиссии за подключение к программам страхования жизни и здоровья в сумме 9593 руб. 37 коп., НДС в сумме 1726 руб. 81 коп., подлежат удовлетворению.
Согласно графику платежей ( л.д.19) истец обязан в период действия договора с 18 февраля 2008 года по 18 февраля 2010 года уплатить проценты на общую сумму в размере 76940.17 руб. с разбивкой по месяцам, начисляемых на сумму кредита в размере 247157.18 рублей.
Установлено, что фактически кредит был предоставлен истцу на сумму 235837 рублей. По состоянию на момент рассмотрения дела истец не имеет просроченной задолженности по основному долгу и процентам перед банком. Обратному, ответчик не представил доказательства. Платежи истец вносил ежемесячно согласно графику платежей, что также подтверждается выпиской по лицевому счету.
Установлено, что истец уплатил в период с 18 февраля 2008 года по 18 января 2011 года проценты на общую сумму 70173.39 руб. ( сумма определена путем сложения сумм, подлежащих уплате в качестве процентов согласно графику платежей, за указанный период).
За весь период действия кредитного договора Курганов А.А. должен уплатить проценты на сумму: 235837 рублей х 23% = 54242.51 руб.
На момент рассмотрения данного спора установлена переплата процентов на сумму 15930 рублей 88 коп. ( 70173.39 рублей – 54242.51 руб.). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Курганова А.А.. В остальной части о взыскании разницы между суммой процентов, начисленных по договору на сумму 247157.18 рублей и подлежащую начислению на сумму 222255 рублей, в размере 25821.35 руб. ( 76940 руб. – 51118 руб.), следует отказать за недоказанностью, а также в связи с тем, что сумма кредита фактически была предоставлена в размере 235837 рублей с учетом первоначального платежа по договору страхования имущества, перечисленного банком.
Следовательно, общая сумма убытков, причиненных истцу, и подлежащая взысканию за счет ответчика, составляет 56661 руб. 58 коп. ( 9593 руб. + 29411.70 руб.+ 1726 руб.+ 15930.88 руб.)
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочкив их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
За пользование чужими денежными средствами подлежат начислению и взысканию проценты. Истец просит суд взыскать с ответчика проценты на сумму 23 237 руб. 88 коп. Суду представлен соответствующий расчет, с которым суд согласен частично, т.к. размер убытков, банковского года определен неверно. Размер ставки рефинансирования составляет 7.75% на день предъявления иска. Расчет процентов за пользования чужими денежными средствами на день предъявления иска :
56661.58 руб. х7.75% :360х1020 ф.д. = 12441.94 руб.
При определении сумму процентов суд руководствуется ст. 333 ГПК РФ, которая предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям и подлежит уменьшению до 3000 руб. Эта сумма подлежит взысканию с ответчика за пользование чужими денежными средствами.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Таким образом, по мнению суда, с учетом требований разумности и справедливости, с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Курганова А.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.
При подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины. По результатам рассмотрения спора с ответчика подлежит взысканию госпошлины в доход Омского муниципального района в сумме 2189.83 руб. ( 1989.83 руб. + 200 руб. )
Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Курганова А.А. частично.
Признать недействительными п. 4.10, 13.1, 13.2 кредитного договора от 16 февраля 2008 года, заключенного с ООО КБ «Ренессанс-Капитал».
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Курганова А.А. НДС в сумме 1726 руб. 81 коп., комиссию за обслуживание кредита в сумме 29411 руб. 70 коп., комиссию за подключение к программам страхования жизни и здоровья в сумме 9593 руб. 37 коп., сумму переплаченных процентов в размере 15930 руб. 88 коп. за период с 18 февраля 2008 года по 18 января 2011 года, компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3000 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в доход Омского муниципального района госпошлину в сумме 2189.83 руб.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Омского районного суда Омской области в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме, а ответчиком путем подачи заявления об отмене заочного решения в Омский районный суд в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.
Судья:Г.Б.Шибаева
Полный текст решения изготовлен 07.02.2011 года.